как влияет процентная ставка на кредит
Что нужно знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка
Начисление процентов по кредитам – сложная и местами путаная математика, в которой не просто разобраться с первого взгляда. Нередко «выгодные ставки» с рекламных буклетов, это лишь маркетинговый ход, скрывающий большой диапазон ПСК и жесткие условия. Важно понимать: банки не обманывают клиентов, они лишь правильно преподносят информацию о продуктах.
Краткий экскурс о процентах по кредиту
Начисление процентов по кредитам в банках зависит от типа продукта:
Каждый банковский продукт имеет свои условия, если обратиться к тарифам, процентная ставка в них указывается минимальная с приставкой «от» или в диапазоне. Кроме ставки по кредиту обязательно прописана ПСК.
ПСК – это полная стоимость кредита, указанная в диапазоне. Этот показатель отражает реальный размер переплаты за пользование заемными средствами в процентах годовых.
В расчет полной стоимости кредита включается:
В 2021 году банки взимают обязательные комиссионные только по кредитным картам, заемщик обязан оплачивать услуги за открытие счета, плановый выпуск/перевыпуск карты. Кредит, ипотека, автокредит оформляются без сборов за подачу заявки, оформление договора и выдачу средств. Не входят в ПСК сборы, установленные на законодательном уровне, например, обязательная страховка – имущественная по ипотеке, ОСАГО по автокредиту.
При этом ПСК включает только те сборы, которые известны на момент подписания договора. Он не учитывает штрафы за просрочку, перевыпуск пластиковой карты при утрате или краже. Также по закону банки обязаны предоставлять как минимум один способ оплаты кредита, не предусматривающий комиссий за перевод: через карту, кассу, терминалы и устройства самообслуживания банков-партнеров.
Таким образом, ПСК критично отличается от диапазона процентной ставки и на него можно ориентироваться при выборе продукта. Исключение – банковские карты с кредитным лимитом, которые требуют отдельного разбора условий.
Сложные проценты и схема выплаты кредита
В России применяют две схемы выплаты кредита:
По специальной формуле сначала вычисляется общая сумма процентов, которая будет начислена за полный срок пользования кредитом. Затем, в зависимости от схемы выплаты, и основной долг, и переплата, распределяются по месяцам.
Проценты начисляются на сумму тела – основного долга. Рассчитать переплату за 12 месяцев просто: если заемщик берет 10 000 рублей под 15% годовых, за год вернет банку 11 500. Сложнее вычислить сумму процентов за 5 или 10 лет, ведь основной долг ежегодно уменьшается, соответственно, размер переплаты тоже. На практике заемщикам ничего вычислять не нужно, вся эта информация есть в графике платежей.
Если вы хотите предварительно понимать какая будет общая переплата или сумма ежемесячных платежей по кредиту, используйте калькулятор кредита.
Из-за сложности начисления процентов по кредиту можно первые год или два платить, например, ипотеку по графику, но сумма основного долга снизится несущественно. Это следует учитывать, планируя досрочное погашение.
О досрочном погашении
Полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. Но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. Правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.
Совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. С финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата.
Что влияет на процентную ставку по кредиту
Динамику процентных ставок по кредитам задает ключевая ставка, в последние годы она снижается, поэтому условия финансирования в банках становятся выгоднее. Помимо КС важную роль играют индивидуальные факторы:
Негативные инфляционные ожидания также отразятся на процентных ставках в банках. Высокая вероятность роста потребительских цен влечет и рост переплаты по кредитам, это стоит иметь в виду, планируя брать деньги в обозримом будущем.
Какие пункты договора важны
Юристы настоятельно рекомендуют полностью читать договор и все сноски, не стесняясь задавать кредитному специалисту вопросы. Подпись документа означает полное согласие клиента с условиями, которые в нем прописаны. Обязательства необходимо соблюдать, даже если при оформлении у физического лица не было полного понимания его содержания.
Оспорить договор можно только в одном случае, если он противоречит законодательству. Но надежные банки не используют запрещенные методы и грамотно составляют документы.
Каждый пункт кредитного соглашения несет в себе важную информацию, а особое внимание нужно уделить:
Полезные советы заемщикам
ТОП-7 полезных советов действующим и потенциальным клиентам:
Грамотный подход к использованию финансовых продуктов поможет избежать «кредитного рабства». Чтобы не остаться в долгу у банка, необходимо своевременно платить регулярные взносы, пользоваться скидками, а также рассматривать варианты рефинансирования. Это поможет плодотворно сотрудничать с кредитными учреждениями, получая в будущем более выгодные ставки.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
8 факторов, от которых зависит ставка по кредиту
Один из главных параметров, по которому заёмщики выбирают кредит, — это процент, который придётся переплатить банку. По данным ЦБ, в январе 2021 года средняя ставка по кредитам сроком до одного года составляла 13,51% годовых, а свыше года — 10,63% годовых. Мы решили разобраться, от чего зависит ставка по кредиту в разных банках и какие факторы влияют на её окончательный размер для клиента.
1. Ключевая ставка
Сейчас ставка ЦБ составляет 4,5% годовых. Это довольно мало: в последние годы ключевая ставка находилась на историческом минимуме. И только в марте 2021 года ЦБ впервые с 2018 года повысил её — с 4,25% годовых на 0,25 процентного пункта. Необходимость в таких действиях финансовый регулятор объяснил повышенной инфляцией и более быстрым, чем ожидалось, восстановлением экономики после пандемии коронавируса.
2. Стратегия банка
Размер итоговой ставки, конечно, определяет сам банк — в зависимости от своей политики и стратегии.
Например, банк может стремиться к увеличению кредитного портфеля, и тогда он будет снижать ставку, отмечают в банке «Зенит». В других же случаях кредитные организации, наоборот, делают ставку на депозиты — и в этом случае поднимают ставки по кредитам, чтобы ограничить эту сферу своей деятельности.
Повлиять на такое решение банка заёмщик не может. Но зато можно выбрать банк с более низкими ставками по кредиту. На Сравни.ру есть специальный сервис — «Персональный подбор кредита», который позволяет узнать лучшее предложение, которое банки готовы предложить именно вам.
Сервис работает так: вы заполняете небольшую анкету, где нужно указать цель кредита, желаемую сумму и город получения, а также ФИО, электронную почту, телефон и данные паспорта. Эти данные нужны, чтобы сервис проверил ваш кредитный рейтинг — от него зависит ставка и готовность банков одобрить вам кредит.
Затем сервис покажет подборку предложений банков, которые с высокой вероятностью будут готовы одобрить вам кредит. В понравившийся банк вы можете отправить заявку и узнать ответ в течение нескольких минут.
3. Сумма и срок кредитования
Большую роль играют сумма и срок кредитования. Как правило, долгосрочный крупный кредит банк готов выдать под меньшую ставку, чем небольшой и краткосрочный.
«Процентная ставка по долгосрочному кредиту, по которому предоставлен ликвидный залог, будет меньше, чем по краткосрочному кредиту без обеспечения. При этом процентные ставки в первую очередь зависят от типа кредита. К примеру, ставка по потребительскому кредиту сроком до года будет выше, чем по кредиту с большим сроком кредитования», — говорит руководитель управления кредитования физических лиц АО «Банк Финам» Ольга Бычкова.
В целом банк больше заинтересован в том, чтобы люди брали в нём крупные кредиты и достаточно надолго, чтобы сумма выплат в итоге оказалась довольно значительной и выплачивалась долгий срок. А небольшие краткосрочные кредиты менее интересны банкам.
4. Возраст заёмщика
Очень важные параметры, на основе которых банк принимает решение, одобрить ли кредит и под какую ставку, — это сфера занятости потенциального клиента, а также его возраст, отметили в пресс-службе Промсвязьбанка.
Согласно исследованию Банка России, в 2019 и 2020 году наиболее активными заёмщиками в России были люди в возрасте от 30 до 40 лет, на них приходилось 40% всей задолженности физических лиц по кредитам в стране. Именно эту категорию людей очень любят в банках. Они, как правило, имеют стабильный доход, постоянную работу и более ответственны при возврате кредитов.
Но несмотря на любовь к людям среднего возраста, для молодёжи и пенсионеров банки тоже предусмотрели программы кредитования. В Сбербанке такая категория заёмщиков (и пенсионеры, и молодёжь) может получить кредит по ставке от 10,9% при наличии поручителя. Да и вообще, пенсионеры, несмотря на возраст, являются в целом желаемой категорией для банка, так как они очень дисциплинированные. А молодёжь, как правило, получает более высокую ставку.
Посмотреть ставки по кредитам в разных банках
5. Наличие зарплатной карты в банке
Если клиент получает зарплату на карточку банка — то есть является зарплатным клиентом, — то получить кредит под более низкую ставку ему будет проще.
Так, например, в Сбербанке, когда банк знает, сколько его клиент получает и сколько тратит, он может сам прислать СМС или показать в разделах «Кредиты» в приложении « Сбербанк Онлайн » предварительное предложение оформить кредит по минимальной ставке от 10,9%. А в ВТБ ставки для зарплатных клиентов стартуют вообще от 6% годовых.
6. Платёжеспособность
Если человек, который обращается за кредитом, не является зарплатным клиентом банка, то ставка для него, как правило, будет выше. Но многое будет зависеть от целой совокупности факторов, по которым банк оценивает финансовые обстоятельства заёмщика.
Например, Ситибанк ориентируется на кредитное качество заёмщика и анализирует, как аккуратно клиент будет выплачивать свою задолженность, говорит руководитель управления потребительского кредитования дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Анна Цветкова. Клиенты с наивысшим кредитным качеством могут претендовать на минимальную ставку. Чем ниже кредитное качество потенциального заёмщика, тем выше назначаемая ставка.
Сюда входят такие параметры, как : соотношение доходов и расходов, наличие движимого и недвижимого имущества в собственности, возможность предоставить залог или пригласить поручителей и многое другое.
7. Кредитная история
Ещё один критерий — наличие кредитной истории и, главное, её качество. Кредитная история — это документ, который характеризует платёжную дисциплину человека за последние 10 лет и отражает то, какие кредиты он брал и выплатил (или не выплатил) и насколько своевременно. Кредитные истории формируют бюро кредитных историй (БКИ) на основании информации о заёмщике, которую туда направляют банки.
Получив эту информацию, заёмщик может запросить свою кредитную историю во всех БКИ, где она есть, в любой момент бесплатно — до двух раз в год. Банки же, оценивая кредитные качества заёмщика, запрашивают кредитную историю самостоятельно.
Банки оценивают кредитную историю заёмщика, используя специальную шкалу — кредитный рейтинг. Чем выше количество баллов рейтинга, тем надёжнее считается заёмщик. Рейтинг зависит от разных параметров: наличие уже выплаченных или действующих кредитов, просрочек, долговой нагрузки (чем больше денег остаётся у заёмщика после выплаты минимальных платежей по действующим кредитам, тем лучше) и других.
Чтобы посмотреть, как улучшить ваш кредитный рейтинг, можно купить отчёт « Идеальный заёмщик » с пошаговой инструкцией и расшифровкой всех факторов, влияющих на ваш рейтинг. Отчёт стоит 390 ₽.
Наличие хорошей кредитной истории — всегда большой плюс для потенциального заёмщика, подтверждает Анна Цветкова из Ситибанка. На основании истории по текущим и уже выплаченным кредитам банк может предположить, насколько аккуратно он будет выплачивать новое кредитное обязательство.
8. Наличие страховки
Приобретение страховки (жизни и здоровья заёмщика) — дополнительный фактор, который может понизить уровень процентной ставки по кредиту. Так, например, банк «Уралсиб» в апреле снизил ставки по потребительским кредитам — теперь они начинаются от 5% годовых при одновременном оформлении полиса страхования жизни и здоровья.
Важно отметить, что такая страховка — необязательное условие, и банки не имеют права требовать от заёмщика оформить её. Но могут повышать ставку, если страховки нет или если клиент откажется от страховки в «период охлаждения» (такое условие часто прописано в договоре — поэтому обязательно читайте договор перед тем, как поставить свою подпись и согласиться на кредит).
При этом оформление страховки далеко не всегда в конечном итоге уменьшит ставку по кредиту. Банк всё равно рассматривает целую совокупность различных параметров заёмщика, и страховка может стать далеко не самым значимым из них. Например, в Ситибанке нам рассказали, что у них нет обязательного страхования при оформлении кредита, и поэтому наличие или отсутствие страховки вообще не влияет на ставку.
Комментарий эксперта
У каждого банка своя методика оценки того или иного заёмщика, то есть каждый банк по своей внутренней методике рассчитывает рейтинг клиента, который складывается из множества факторов.
Описать портрет заёмщика, который будет идеальным для всех, к сожалению, не получится. В целом банк должен оценивать перспективы возврата как высокие. На это влияет, конечно, возраст клиента, опыт работы, компетенция и область деятельности, наличие имущества в собственности, сумма кредита, сроки кредитования, наличие страховки и залога.
Наличие детей, конечно же, не является минусом заёмщика. Скорее, оно влияет на допустимый уровень кредитной нагрузки и учитывается при оценке доходов и расходов человека, который обращается за кредитом.
А вот отсутствие кредитной истории — это минус для клиента, так как количество знаний о нём, которые может получить банк при принятии решения, значительно снижается. Кредитная организация не может оценить многие значимые факторы, а значит, и уровень кредитного риска возрастает, и это, без сомнения, влияет на процентную ставку.
Расчет процентов по кредиту
Как производится начисление процентов по кредиту? Понимание этой системы позволит обезопасить себя от переплат и в целом значительно сэкономить. Ведь тогда сотрудникам банка будет непросто ввести вас в заблуждение в надежде «продать подороже». Из этой статьи вы узнаете, от чего зависит процентная ставка, как начисляются проценты и как рассчитать возможную процентную ставку для желаемого кредита.
Что влияет на процентную ставку?
Как начисляются проценты?
Настало время поговорить о схемах, которые банки используют для начисления процентов. Официально их две – аннуитетная и дифференцированная. Отличаются они не тем, как быстро вы вернете долг банку, а тем, на сколько переплатите. Далее мы расскажем об этих системах и поможем рассчитать проценты по кредиту для каждой из них.
Аннуитетная система
Эта система наиболее выгодна для банков – а потому и наиболее востребована. Сумма кредита и проценты, начисленные за выбранный клиентом срок, суммируются и разбиваются на равные доли. Поэтому весь срок кредита вы выплачиваете одну и ту же сумму. Это удобно, но при этом – дорого. Дело в том, что по этой системе вы в первую очередь оплачиваете проценты, а не тело кредита. Поэтому выплачивая равные суммы каждый месяц, вы не вернете основной долг, пока не вернете проценты банку. Другими словами, погасить займ быстрее по аннуитетной системе и тем самым снизить стоимость услуги у вас не получится. В любом случае вы заплатите столько, сколько вам подсчитали и прописали в договоре с банком.
Следующая формула расчета процентов по кредиту поможет вам рассчитать ставки по аннуитетной системе:
Sp = (Sk? P? t)? (100? Y)
Дифференцированная система
Эта система тоже предполагает выплату процентов в первую очередь, однако есть важный момент. Ежемесячный платеж меняется в связи с тем, что проценты насчитываются не на весь срок кредита, а на остаток долга. То есть, если договором предусмотрена возможность платить больше минимального платежа, вы можете платить больше и при этом – экономить на процентах. Их начисление будет проводиться на остаток долга, и чем меньше он будет, тем меньше будет капать процентов.
Для того, чтобы рассчитать проценты по кредиту в дифференцированной системе, воспользуйтесь формулой:
Sp = Sk? P? 12
Сложные проценты
Начисление сложных процентов – незаконная операция, однако некоторые банки продолжают «баловаться» этой схемой. Такой формат начисления процентов делает кредиты выгодными для банков, но оказывается совершенно грабительским для заемщиков. Суть его в том, что ставка меняется на протяжении всего срока действия кредита. Заметить недобросовестное поведение банка можно только в случае образования просрочки даже в тех случаях, когда вы исправно вносите ежемесячные выплаты.Формула сложных процентов подразумевает, что они начисляются сами на себя. В банковской практике этот феномен так же носит название «двойные проценты». По сути, кредитная организация фиксирует просрочку и плюсует к долгу еще процент. Следующее начисление также будет производиться на процент, насчитанный ранее. Прибыль банка растет в геометрической прогрессии – ровно так же, как и долг заемщика.
Формула расчета процентов по кредиту, представленная далее, поможет вам рассчитать наращенную сумму долга за один период.
FV = PV + % = PV + PV? % = PV? (1 + %),
К сожалению, решить проблему с начислением сложных процентов можно разве что через суд. Однако в этом случае судебные органы чаще всего встают на сторону пострадавшей стороны.
Что лучше?
Дифференцированная система выплат позволяет сэкономить в случае, если вы можете погашать кредит досрочно или же платить раньше и больше назначенного срока. В ином случае лучше воспользоваться аннуитетной системой выплат. Однако сказать наверняка, что выбрать, невозможно. Проценты начисляются для каждого индивидуально, и даже если вы можете сэкономить на дифференцированных выплатах, возможно, вы переплатите на других платежах – например, на страховке или комиссиях.
Поэтому стоит внимательно читать договор и обращать внимание на каждую строчку, прописанную мелким шрифтом. Это так же значит, что нельзя опираться лишь на системы расчета.Поэтому прежде, чем обращаться в банк, следует подобрать подходящую кредитную программу. Сделать это можно с Выберу.Ру. На сайте представлены не только потребительские кредиты, но и ипотечные, автокредиты и микрозаймы. Просто задайте нужные параметры, и система автоматически подберет подходящие предложения. Оцените их условия, прочитайте отзывы о программах от реальных пользователей портала – это поможет вам подготовиться к консультации в банке.
Что такое процентная ставка по кредиту
Казалось бы, все очень просто: есть кредит и есть процент, который нужно за него заплатить. Но магия простоты исчезает, когда кредитный калькулятор внезапно сообщает, что за 250000 заемных рублей под 10% в год нужно заплатить больше или меньше, чем 25000 рублей. Постараемся объяснить, почему так выходит.
Что такое годовой процент по кредиту?
По большому счету, процент по кредиту – это стоимость денег. Банк – это организация, которая относится к деньгам как к товару, она дает их заемщикам во временное пользование и берет за это плату. Это как взять машину в прокат – взял, покатался, вернул, оплатил время.
Когда речь идет о потребительском займе или ипотеке, выставляется именно годовой процент, а не месячный, ежедневный или ежеминутный (хотя технически ничто не мешает). Почему? Все очень просто: так проще проводить расчеты, как клиенту, так и банку. Кстати, обращайте внимание на слово «годовой» – если его нет в договоре на займ под подозрительно низкий процент, возможно, имеется в виду квартальный или даже ежемесячный процент. Крупные банки не будут заниматься такими сомнительными вещами, а вот МФО или малоизвестные банки – вполне возможно.
От чего зависит размер процентной ставки?
Самый главный регулятор – минимальная ставка по стране, установленная центральным банком. Ниже этого порога никто кредиты выдавать не будет. В России ставка рефинансирования (так называется эта минимальная ставка) привязана к ключевой ставке (еще одно понятие из банковской терминологии, для физических лиц бесполезное). На середину июля 2019 ключевая ставка равна 7,5%, но она постоянно плавает – актуальную информацию можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации.
Второй по важности параметр – инфляция. Инфляция – это когда деньги дешевеют. Инфляция сильно завязана на эмиссии (выпуске денежных купюр в оборот правительством), но в эти дебри мы не полезем. Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита. Но через год деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку нужно поднять на реальный/предполагаемый уровень инфляции. На середину июля инфляция за прошлый месяц – 4,7%, предполагаемая инфляция – 4%.
И, наконец, надбавка/дополнительные платежи. Есть один нюанс – банкам, особенно небольшим, будет сложно заработать, если цена обычных займов будет складываться только из ставки рефинансирования и инфляции. Банки рискуют столкнуться с неуплатой, банки активно берут кредиты друг у друга и у Центрального банка, банкам нужно оплачивать офисы и зарплаты, … Поэтому в ход идут инструменты повышения окончательной стоимости – от банальной надбавки до повышения ставки для определенных категорий клиентов. Кстати, чем крупнее финансовая организация, тем меньше надбавка. Льготные клиенты Сбербанка могут рассчитывать на 0,1% повышения (или даже на его отсутствие), в то время как МФО могут «накрутить» 750% годовых.
От чего зависит переплата по кредиту?
От процентов и типа платежей. С процентами все понятно, рассмотрим типы платежей. Их – 2:
В теории дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных, на практике у займов с такими платежами больше ставка, поэтому переплата выходит примерно одинаковой.
Виды процентных ставок
Их много, но для кредитования физических лиц они не столь важны. Вкратце перечислим:
Что такое эффективная процентная ставка и как её рассчитать?
Обычно к вопросу «Что значит процент годовых по потребительскому/иному кредиту?» людей приводит тот факт, что указанный в предложении процент не сходится с переплатой. И здесь на сцену выходит эффективная процентная ставка. ЭПС – это сами проценты по займу плюс все дополнительные платежи и сборы. Например, на сайте банка указано: «Мы даем кредит под 8,5% годовых». Уже выглядит странно – цена покрывает ставку рефинансирования, но не покрывает инфляцию. Открываем документацию, и видим, что «если вы – не зарплатный клиент, то +0,5%; если вы живете в Москве, то +1%; если вы берете сумму меньше 1000000?, то +1,5%». Ситуация проясняется – вам займ обойдется в 11,5%. На этом – все? Как бы не так. Оказывается, что деньги даются на карту банка, и комиссия за их снятие – 1,2%. При этом кредит – наличными. Получается, что настоящая ставка – 12,7%. Это и есть эффективная процентная ставка.
Как ее рассчитать? Берете в руки все документы по займу и внимательно их изучаете на предмет повышений, дополнительных условий, услуг и комиссий. Эти документы можно найти в открытом доступе на сайте банка, но есть проблема – обычно информация о дополнительных расходах «раскидана» по разным документам, поэтому запаситесь терпением.
Как повлиять на процент годовых по кредиту?
Повлиять на изначальную цену вы не можете, она устанавливается банком. Единственный вариант – не увеличить этот процент. Вовремя платите, пользуйтесь акциями, ищите льготы, считайте и изучайте документы. На крайний случай (если вам крайне необходимо этот процент снизить) вам доступны реструктуризация и рефинансирование – это поможет снизить процентную ставку, но увеличит продолжительность займа.