как взять кредит на строительство частного дома с материнским капиталом
Как взять кредит на строительство дома под материнский капитал
Каждая семья может воспользоваться своим правом на получение кредита на определенных условиях для строительства дома под материнский капитал. Нужно отметить, что обращение в банк или финансовую организацию, безусловно, является одним из обязательных способов получения целевого кредита на строительство дома под материнский сертификат до момента достижения ребенком трехлетнего возраста. Указанная процедура имеет много множество нюансов, которые мы подробно обсудим в данной статье.
Можно ли взять кредит на строительство дома под материнский капитал
Бесплатно по России
Кредит на строительство дома под материнский капитал относится к категории ипотечного целевого кредитования. Залоговым обеспечением по такому виду кредитов выступает сам дом в перспективе либо иная недвижимость, собственником которой является сам заемщик — получатель денежных средств.
В ситуации, когда кредитуемое строение выступает в качестве обеспечения кредитных обязательств, в залог кредитору предоставляется земельный участок, предназначенный для строительства данного жилья. Важно обратить внимание на то, что земельный участок должен находиться в собственности заемщика и относиться к определенной категории земель, предназначение которых – это застройка и развитие населенных пунктов.
Заемщику предстоит выплачивать по данному кредиту повышенную процентную ставку до того момента, пока строительство не будет доведено до конца и не будут преодолены все стадии государственной комиссии. Основная причина такого условия банка – это большие риски подобного рода программам кредитования.
Условия строительства под материнский капитал
Основными условиями получения целевого кредита с участием материнского капитала являются:
Какие банки дают кредит на строительство под материнский капитал
Необходимо подчеркнуть, что строительство жилого помещения – это достаточно долгосрочный, трудо- и финансово- затратный проект. Строительство жилого дома относится к категории займов с большими рисками, ликвидность данного объекта достигает средних рыночных показателей только на последней стадии строительства.
Именно благодаря высокому спросу растет и распространенность данных программ, но в действительности предложений, которые не заставят заемщиков длительное время томиться в очереди, ожидая ответа от банка или не завышающие и без того высокую процентную ставку кредитования – подходящих предложений ограниченное количество. Рассмотрим несколько из них детально.
Программы Сбербанка
Важно отметить, что «Сбербанк» обладает несколькими выигрышными позициями, по сравнению со многими другими банками России. «Сбербанк» является одним из надежных банков России, более того, это один из немногих банков, который работает с данными видами государственных субсидий на лояльных для потребителя условиях.
У «Сбербанка» есть две программы, которые предусматривают использование материнского капитала для кредитования: «на строительство дома под материнский капитал» и «приобретение готового жилья». Детально рассмотрим одну из программ.
Условия кредитования с участием семейного сертификата в «Сбербанке» следующие: кредит на 300 тысяч рублей и более предоставляется на срок до 30 лет с первоначальным взносом 25% и процентной ставкой 9,5%. Этот банк также предлагает лояльные условия, например, можно получить кредитную карту до 200 тысяч рублей и снижение процентной ставки для зарплатных клиентов банка.
Требования к заемщику типичные, выделяются только несколькими критериями: при наличии свидетельства о бракосочетании либо действующего брачного договора, супруга/супруг автоматически становятся созаемщиками, если собственность по условиям брачного договора не разделена. Наличие заемщиков, максимальное количество которых равняется 3, увеличивает сумму кредитования.
Документы для получения кредита под семейный сертификат нужны стандартные, но дополнительно необходимо приложить еще два документа: сертификат материнского капитала и справку из Пенсионного фонда России об остатке средств на счетах правообладателя материнского капитала.
Программы Россельхозбанка
С помощью ипотечного кредита «Молодая семья и материнский капитал» от «Россельхозбанка» возможно купить загородный дом, квартиру или земельный участок под строительство жилого помещения.
Условия предоставления данной программы:
Дополнительные документы, которые необходимы для получения кредита: сертификат на получение маткапитала и справка из Пенсионного фонда России о состоянии баланса на счетах правообладателя маткапитала.
Рассмотрим также не менее популярные банки в целях получения ипотечного займа под строительство дома: банк «Открытие», «Альфа-Банк», «Совкомбанк»
Главной особенностью банка «Открытие» в предоставлении кредита с участием материнского сертификата является самая низкая процентная ставка – всего от 8,4% годовых, но в противовес этой ставки выступает повышенный минимальный размер кредита 500 тысяч рублей.
Также нужно отметить, что максимальный лимит суммы кредита для жителей центральных регионов России составляет 30 миллионов рублей, а для жителей других регионов РФ – всего 15 миллионов рублей. При отсутствии полиса страхования жизни и утраты трудоспособности добавляется +2% к текущей ставке.
В «Альфа-банке» есть возможность получения ипотечного кредита в целях строительство дома сроком до тридцати лет на сумму до 50 миллионов рублей. Конечно, заемщиков в данном банке очень радует процентная ставка всего от 8,09% и низкий первоначальный взнос от 10%. Дополнительно банк предоставляет лояльные условия для своих зарплатных клиентов в виде снижения процентной ставки кредитования на 0,3%. Несомненным плюсом является подача заявления онлайн и быстрое вынесение решения в течение 3 рабочих дней.
«Совкомбанк» не отстает от своих партнеров и предлагает потребителям кредит на строительство жилья до 30 миллионов рублей, вне зависимости от региона проживания заемщика.
Условия предоставления данной программы вполне лояльны: первоначальный взнос – от 10%, а также в банке реализуется высокий процент одобрения для клиентов старше 35 лет. Единственный существенный критерий, который снижает потребительский спрос на программу – это максимальный срок кредитования, не превышающий 10 лет.
Можно ли закрыть взятый ранее кредит на стройку сертификатом
С июля 2018 года у россиян появилась возможность погасить кредит денежными средствами из маткапитала.
Какой кредит можно оплатить средствами из материнского сертификата?
Возможна ли реконструкция дома с помощью маткапитала
Реконструкция дома представляет собой работы, в ходе которых производится строительство и изменение основных показателей жилья: технических, экономических, и повышение эффективности эксплуатации жилья.
Особенностью, защищающей средства материнского капитала от нецелевых трат, является государственная процедура выдачи суммы на реконструкцию жилья:
Обобщая вышесказанное, можно сделать вывод о том, что воспользоваться государственной программой социальной поддержки молодых семей на строительство и реконструкцию дома может любая семья, соблюдающая все требования государственных органов и финансовых организаций.
Полезное видео
О своем опыте использования маткапитала на строительство дома рассказывает автор выдео:
Как потратить материнский капитал на строительство дома?
У меня двое детей, есть сертификат на материнский капитал. Но куда его потратить, мы не знаем: жилье есть, ипотеку брать не планируем, в вуз детям поступать не скоро, а до пенсии еще тридцать лет.
Слышали, что маткапитал можно направить на строительство дома. Нам бы подошел этот вариант: есть участок за городом и небольшие накопления. Если добавить 450 тысяч, можно построить домик. Расскажите, как это сделать, какие документы нужны и можно ли строить своими силами и просто взять деньги на материалы. Повлияет ли на решение пенсионного фонда тот факт, что у нас уже есть квартира?
Ольга, материнский капитал можно потратить на строительство дома, реконструкцию или пристройку. Причем строить можно с помощью подрядчиков или своими силами. Но нужно соблюсти определенные условия и собрать документы. Они зависят от того, каким способом семья собирается строить дом.
В любом случае без кредита потратить маткапитал на дом можно, только когда ребенку исполнилось три года.
Если дом строят подрядчики
Дом может строить нанятая организация. Тогда средства материнского капитала перечислят подрядчику. То есть пенсионный фонд как бы рассчитается за вас с той компанией, которая строила для вас дом.
Чтобы распорядиться материнским капиталом таким способом, кроме стандартного пакета документов нужно предоставить:
Примерно через месяц пенсионный фонд перечислит деньги подрядчику. На самом деле сумма по договору может быть и больше, просто разницу вы заплатите сами.
Если строить дом своими силами
Дом можно строить своими руками или с рабочими без договора. Тогда материнский капитал отдадут вам, но не просто так, а как компенсацию расходов. За них придется отчитаться: пенсионный фонд будет проверять, чтобы у вашей семьи действительно появился дом.
При строительстве своими силами деньги выдают двумя частями:
После того как дом построен, нужно выделить в нем доли для всех членов семьи, включая детей. Это обязательно.
Как подать заявление на выплату маткапитала
Заявление можно подать лично в отделении ПФР или через интернет — на портале госуслуг. Но потом все равно нужно прийти лично с оригиналами документов.
До того как распорядиться деньгами, нужно оформить сам сертификат. Это можно сделать сразу после рождения ребенка, потом подождать три года и попросить денег на стройку. Дом в это время можно строить, а через три года забрать компенсацию.
Если у семьи уже есть жилье
Это не имеет значения. Семья может иметь сколько угодно квартир и все равно потратить маткапитал на строительство дома. В законах нет требования, чтобы дом был основным или единственным жильем. Главное, чтобы он был жилым и в целом при строительстве условия для семьи улучшились. Если семья приезжает в дом только по выходным, он находится далеко от города и там нет центрального отопления, это не повод отказывать в господдержке.
На практике пенсионный фонд запросто отказывает семьям: то дом не такой, то акт не тот, то деньги не так потратили. Но эти отказы можно оспорить в суде: таких примеров немало.
Можно ли купить участок за маткапитал?
Нет, земельный участок для строительства купить нельзя. Деньги дадут именно на строительство дома.
Можно ли построить дом за границей?
Нет, дом должен быть в России, иначе денег не дадут.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Семейная ипотека на строительство дома. Разбор Банки.ру
Фактически семейную ипотеку на строительство дома предлагают всего два игрока. Разбираемся в особенностях их предложений.
Самоизоляция и дистанционка заставили многих горожан задуматься о покупке домика в деревне. Самый простой и быстрый вариант переезда за город — покупка уже готового коттеджа с землей. Но даже в провинции это удовольствие недешевое, не говоря о столичном регионе. Поэтому при ограниченном бюджете не остается ничего другого, как строить дом самостоятельно.
Ипотеку на индивидуальное жилищное строительство сейчас предлагают несколько банков, правда, ставки по таким программам заметно выше, чем по квартирной ипотеке. Как правило, ценник стартует от 10% годовых. Впрочем, для семей с детьми — а домами в основном интересуются именно они — есть возможность сократить ставку вдвое.
Есть ребенок — есть скидка
По госпрограмме «Семейная ипотека» кредиты по льготной ставке выдаются не только на квартиры, но и на покупку земли, строительство дома.
Раньше претендовать на ипотечное субсидирование могли только семьи минимум с двумя детьми. Но правительство пошло на послабления, и с 1 июля льготная ставка полагается даже семьям с одним ребенком. Главное, чтобы он родился не ранее 2018 года. Те, у кого сейчас нет детей, могут озаботиться решением данного вопроса до конца 2022 года. Потом программа завершится, если ее, конечно, не станут продлевать.
Базовые кредитные условия выглядят неплохо:
– ставка: до 5% для Дальнего Востока и до 6% для других регионов;
– первоначальный взнос: от 15%, можно использовать материнский капитал;
– максимальная сумма: для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области — 12 млн рублей, для других регионов — 6 млн рублей;
В общем, на бумаге все красиво, но только до тех пор, пока от теории не переходишь к практике. В списке участников госпрограммы значатся полсотни банков. Но в случае с семейной ипотекой на строительство дома выбирать особо и не из чего. Фактически на этом рынке всего два игрока: «Сбер» и Банк ДОМ.РФ. Причем у ипотечных предложений каждого из них есть серьезные минусы.
Семейная ипотека от Банка ДОМ.РФ
Кредит: на участок и на строительство дома.
Ставка: 5,2—5,6%.
Первоначальный взнос: от 20%.
Сумма: 6—12 млн рублей.
Срок: до 30 лет.
ДОМ.РФ — основной оператор госпрограммы, но минимальный первоначальный взнос по семейному кредиту на строительство дома у Банка ДОМ.РФ выше минимума, обозначенного в установленных правительством базовых условиях. Госбанк требует не 15%, а все 20%, причем не принимает в зачет деньги материнского капитала. Его затем можно будет направить лишь на досрочное погашение займа.
Минимальная ставка — 5,2%, но получить ее можно, только если вы согласитесь на подтверждение доходов выпиской из Пенсионного фонда. Другой вариант — начать получать зарплату на карту Банка ДОМ.РФ. Во всех остальных случаях ставка будет 5,6%.
Поручительство не требуется, но сразу придется отдать в залог банку землю, а после завершения строительства и дом. И естественно, надо будет покупать страховой полис на недвижимость.
Теперь что касается непосредственно строительства. Здесь главный минус в том, что строить самому вам банк не разрешит. Ипотека выдается только при заключении строительного подряда с компанией или ИП. Причем не любых, а только тех, кто значится в списке аккредитованных банком подрядчиков. Теоретически можно договориться с каким-нибудь ИП и попробовать аккредитовать его в банке, но для этого придется предоставлять кучу отчетности, и не факт, что в итоге в аккредитации не откажут.
Живых денег вы не увидите. Все расчеты банк будет проводить напрямую вашему строительному подрядчику. Причем сразу он получит лишь 35% от кредита, а оставшиеся 65% ему перечислят только после сдачи дома.
Также у Банка ДОМ.РФ есть ограничения по месту расположения дома. Он должен находиться не дальше чем в 15 км от транспортной и социальной инфраструктуры, то есть вокзала, школы, больницы.
Ипотека для семей с детьми от СберБанка
Кредит: на участок и на строительство дома.
Ставка: 5—5,3%.
Первоначальный взнос: от 15%.
Сумма: 6—12 млн рублей.
Срок: до 30 лет.
В отличие от Банка ДОМ.РФ, на момент написания статьи «Сбер» принимал заявки на льготную семейную ипотеку только от семей минимум с двумя детьми. Впрочем, руководство СберБанка официально уже подтвердило, что скоро займы начнут выдавать и при наличии одного ребенка.
Стартовый взнос в «Сбере» начинается от 15%, то есть меньше, чем в Банке ДОМ.РФ. Минимальная ставка тоже ниже — 5%. Но чтобы ее получить, надо будет согласиться на электронную регистрацию права собственности. Эта услуга в «Сбере» оценена в 7 900 рублей. Лучше не жадничать и один раз заплатить, в противном случае ставка будет 5,3%.
В первый год ипотеки требуется оплатить страхование жизни, затем это делается по желанию. Страховка на дом всегда обязательна.
На время стройки придется отдать в залог другую недвижимость или искать поручителя. Вариант с поручителем более простой. Супруг поручителем быть не может, так как автоматически становится созаемщиком, а вот другие родственники — запросто. Доход поручителя никак не оценивается, поэтому отказа быть не должно. Поручительство прекращается после сдачи дома, тогда он переходит в залог банку.
Никаких особых требований к месторасположению дома в «Сбере» нет. Как и Банк ДОМ.РФ, непосредственно заемщику банк денег не дает, тоже надо привлекать подрядчика. Но требования к нему намного либеральнее. Во-первых, нет никакой аккредитации, надо просто подтвердить, что юридически компания или ИП действительно существует. Ну а во-вторых, всю сумму на строительство дома подрядчик получает сразу, а не ждет до конца сдачи проекта. Дом, кстати, должен быть возведен максимум за три года.
Важно, что, если вы договоритесь с подрядчиком и он согласится ждать перечисления из Пенсионного фонда материнского капитала, «Сбер» готов включать маткапитал в сумму первоначального взноса.
Брать или не брать?
Если сравнивать ипотеки «Сбера» и Банка ДОМ.РФ, то крупнейший госбанк безоговорочно обыгрывает своего госколлегу. Другое дело, что и в программе самого СберБанка минусов хватает.
Главный ограничитель, конечно, необходимость привлечения подрядчика. Нанять строительную бригаду и самому закупать материалы будет намного дешевле. Поэтому, если у вас уже есть недвижимость, стоит рассмотреть вариант с кредитом наличными под залог квартиры. Тогда с деньгами на руках вы сами сможете решать, как и с кем строить. Правда, ставка будет раза в три выше, чем по семейной ипотеке.
Займ под материнский капитал
Материнский капитал – финансовая поддержка семей с детьми со стороны государства в сложившейся непростой экономической ситуации. Для многих эта помощь довольна существенна, так как она сокращает количество семей в Российской Федерации, находящихся за чертой бедности. Счастливых владельцев сертификатов волнует не только перечень возможностей распоряжения этими средствами, но и можно ли взять займ под материнский капитал наличными. Ведь в законодательстве четко определены цели расходования данных денежных выплат (улучшение условий проживания, оплата образования и т.д.).
Можно ли получить займ под материнский капитал?
Материнский капитал не выдается наличными без контроля его использования, но переводится на строго определенные цели.
В стране около половины всех семей находятся в процессе выплаты кредита на тот или иной товар: автомобиль, технику и т.п. В такой ситуации идея взять заем под сертификат выглядит довольно привлекательной, еще и 3 лет ждать не нужно после получения сертификата, однако с юридической точки зрения это невозможно и рассматривается как мошенничество, за которое грозит крупный штраф.
Сейчас появляется большое количество фирм, обещающих выдать столь желанный заем за сертификат. Следует помнить, что подобные серые схемы довольно редко завершаются успешно и приносят пользу их непосредственным участникам.
Чтобы правильно распорядиться материнским капиталом, получить под него жилищный займ или кредит в российском банке на законных основаниях, нужно четко знать некоторые правила.
На что можно тратить материнский капитал?
Во всем, что относится к материнскому капиталу, этот вопрос главный. Условия назначения такой выплаты ясны и одинаковы для всех российских граждан. Но в поиске выгодного варианта использования материнского капитала рассчитывать на господдержку нельзя, это вопрос личного выбора и личной ответственности.
Все другие способы распоряжения материнским капиталом являются целевыми. Согласно ФЗ средства можно потратить на:
Приобрести жилье только за счет маткапитала не всегда возможно. Дома и квартиры в большинстве российских регионов стоят дороже. Строительные фирмы обычно не хотят ждать поступления денег из Пенсионного фонда, но предлагают оформлять заем (кредит), которые потом гасится за счет материнского капитала.
В результате наиболее популярным способом потратить материнский капитал становятся мероприятия по приобретению и улучшению качества семейного жилья. Целевая ипотека под материнский капитал обычно расходуется именно на это. В каком случае можно получить кредит под материнский капитал.
Условия использования маткапитала для кредита
В каждом правиле есть свои исключения, а потому банки порой предоставляют заем под залог сертификата на материнский капитал.
Семейную ипотеку можно взять на строительство дома
Что случилось. Семьи с детьми могут взять льготную ипотеку на покупку участка и строительство дома. Ставка с учетом господдержки составит 6% на весь срок кредита.
Изменения в программе позволят семьям взять около 20 тысяч таких кредитов на 79 млрд рублей.
Что это за программа. Семейная ипотека — это программа кредитования с льготной ставкой 5 или 6%. Разницу банку возмещает государство. Заемщиками могут стать родители с двумя и более детьми, из которых хотя бы один родился не раньше 2018 года, или с одним ребенком-инвалидом. Эта программа работает с 2018 года и периодически дополняется.
Максимальная сумма кредита — 12 000 000 Р для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 000 000 Р для других регионов.
Первоначальный взнос — от 15%. Срок кредита правилами не ограничен.
Как было раньше. Льготная ипотека касалась только новостроек. Вторичное жилье можно было купить только в селе на Дальнем Востоке. Взять кредит на покупку участка или строительство дома по этой программе было невозможно. Для программы подходили только участки с готовыми домами на первичном рынке. Зато работала сельская ипотека под еще меньший процент.
Как победить выгорание
Что изменилось. Теперь ипотека по ставке 6% на весь срок кредита доступна, даже если семья хочет купить участок под застройку или землю с готовым домом.
Но ограничения все-таки будут:
Первоначальный взнос составляет минимум 15% — как и раньше. Эту сумму посчитают с учетом стоимости участка и будущего дома, который еще не построили. И максимальная сумма кредита тоже учитывает стоимость несуществующего дома.
Дом может и не быть единственным жильем. Если у семьи есть квартира, которую тоже взяли по этой программе, можно купить еще и участок под застройку — в любом регионе.
Когда заработают изменения. Они уже работают для кредитных договоров, заключенных с 1 апреля 2021 года. Другой вопрос — когда к ним подготовятся банки. Но если планировали взять кредит на участок и дом — присмотритесь к этой программе. Возможно, банки будут давать такие кредиты только при условии, что подрядчиком будет аккредитованный партнер. В правилах на этот счет ничего не написано.
Как купить дом и участок в ипотеку. С ипотекой все относительно понятно: нужно начать с обращения в банк. Там подскажут, какие участки, подрядчики и коттеджные поселки подходят для льготных кредитов. В договоре будет указана ставка 6%, остальные вопросы по субсидированию — это проблемы банка и государства.
Гораздо сложнее дело обстоит с выбором участка и нюансами строительства. Если через год окажется, что на вашей земле болото, вокруг неприятный запах, а к соседям наведываются странные личности, ничего сделать будет нельзя — даже льготная ипотека сама себя не заплатит.
Вооружитесь информацией, чтобы если уж и брать деньги в долг, то на дом своей мечты: