могут ли не дать кредит если у родственников плохая кредитная история
Памятка гражданам, чьи близкие родственники являются неплательщиками по потребительским кредитам
Памятка гражданам,чьи близкие родственники являются неплательщикамипо потребительским кредитам
Данная памятка носит рекомендательный характер. В ней представлены некоторые примеры того, как обезопасить себя и свое имущество от ситуаций, которые могут возникнуть вследствие действий родственников-неплательщиков.
В случае, если у вас имеются обоснованные опасения, что наличие у вашего родственника непогашенного просроченного кредита может затронуть ваши имущественные интересы, вы можете предпринять следующие действия.
Вы можете проинформировать банки, работающие на территории Республики, о том, что ваш родственник является злостным неплательщиком по кредитному договору с указанием причин неуплаты долга (например, безработный, состоит на учете в наркологическом диспансере и т.д.).
Список банков можно получить в Интернете на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru). Однако следует иметь в виду, что ваше письмо носит рекомендательный характер и банк вправе самостоятельно принимать решения о выдаче или отказе по кредиту вашему родственнику.
Не погашайте долги родственника – неплательщика, так как вы формируете его положительную кредитную историю, что способствует дальнейшим положительным решениям банков, при обращении родственника-неплательщика за новыми кредитами.
Важно знать, что по решению суд на имущество заемщика (в первую очередь на заложенное) может быть обращено взыскание. При недостаточности этого имущества банк вправе требовать выдела доли заемщика в общем имуществе.
В целях недопущения необоснованного взыскания на ваше имущество, необходимо подготовиться к визиту приставов подготовив документы, подтверждающие приобретение вами имущества, находящегося в совместном пользовании.
Если судебные приставы-исполнители все же наложили взыскание на имущество, которое принадлежит не должнику, а вам, то их действие можно обжаловать.
2. Если неплательщиком является супруг (супруга).
Помните! Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. Возможно произвести раздел общего имущества как в период брака, так и после его расторжения по требованию любого из супругов, а также в случае заявления кредитором требования о разделе общего имущества супругов для обращения взыскания на долю одного из них в общем имуществе.
Общие долги супругов при разделе их общего имущества распределяются между ними пропорционально присужденным им долям.
Под общими долгами необходимо понимать обязательства, в том числе и по кредитным договорам, как обоих супругов, например, кредитный договор подписывался обоими супругами, так и одного из них, если суд установит, что все полученное этим супругом по данному кредитному договору использовалось на нужды семьи, а не на личные цели.
Помните! Обязательства по кредитному договору, независимо от вида кредита переходят к лицу, принявшему наследство умершего.
Если наследников несколько, обязательства по кредитному договору распределяются пропорционально в зависимости от полученной доли в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.
Если вы не вступаете в наследство, то и долги должника к вам не перейдут. При этом все требования банка о погашении кредита за умершего родственника безосновательны и неправомерны.
В первую очередь рекомендуем не предпринимать каких-либо непродуманных действий: не сообщайте никому по телефону ваши персональные данные, информацию о ваших счетах и банковских картах и ни в коем случае не перечисляйте деньги по сообщаемым вам по телефону реквизитам. Нужно детально во всем разобраться. Рекомендуем обратиться непосредственно в офис этого банка, чтобы ознакомиться с документами, на основании которых к вам предъявляют требования о возврате долга (это должен быть кредитный договор или договор поручительства).
Если вы не заключали (не подписывали) кредитный договор и не являетесь поручителем за иное лицо по кредиту, о котором сообщает банк, обязательно обратитесь в банк письменно и потребуйте разобраться в ситуации. Лучше, если копию заявления со штампом банка и датой приема вы оставите у себя.
Учтите, что помимо банка звонить вам может коллекторское агентство. В любом случае важно знать: если с вами контактируют лица, взыскивающие задолженность, их действия не должны нарушать ваших законных прав и интересов независимо от того, являетесь ли вы должником или нет. Если угрожают вашей безопасности или вашей семье, вы вправе обратиться в правоохранительные органы.
Как взять кредит человеку с плохой кредитной историей
К концу 2020 году россияне задолжали банкам 19,2 триллиона рублей. При этом около 10 миллионов заемщиков имеют просрочки или непогашенные обязательства перед банками. Такая ситуация вынуждает сотрудников банка тщательно проверять каждого клиента прежде, чем одобрить кредит.
Кредитная история — один из главных критериев, на который обращают внимание банки при выдаче кредитов. Рассказываем, что влияет на снижение кредитного рейтинга, как получить кредит заемщику с плохой историей, или как ее исправить, чтобы получить одобрение банка в будущем.
Кредитная история или кредитный рейтинг — это совокупность факторов, по которым банки оценивают благонадежность клиентов. Хорошая кредитная история — это отсутствие просрочек по текущим кредитам, а также один или несколько полностью погашенных кредитов.
Положительная кредитная история показывает, что у человека достаточно денег, чтобы вовремя выплачивать долг. Поэтому банки готовы снова выдавать ему деньги. Плохая кредитная история — это просрочки по текущим кредитам или «заброшенные» кредиты, по которым заемщик не вернул деньги. Низкий рейтинг показывает, что человек не справляется с долговой нагрузкой — он изначально не собирался возвращать деньги, либо его финансовое положение ухудшилось. Едва ли банки согласятся снова выдать кредит недобросовестному заемщику.
У тех, кто не оформлял кредит, нет кредитной истории. К таким заемщикам сотрудники банков относятся с опаской, ведь неизвестно, насколько добросовестным окажется новый клиент. Если у человека нет кредитной истории, банк может отказать в кредите или оформить его на небольшую сумму, например, на 30 000 ₽.
Информация о выданных кредитах хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). На сегодняшний день в России работает девять таких организаций: каждый, кто когда-либо брал у банка деньги в долг, может найти информацию о себе в одной из них. Чтобы получить кредитную историю, нужно узнать, в каком БКИ она хранится — ниже мы расскажем, как это сделать.
Узнать кредитную историю можно в любой момент. Это бесплатно, если запрашивать информацию не чаще двух раз в год. Ниже мы расскажем, как это сделать.
Банки не разглашают, как именно они принимают решения о выдаче кредитов. Но известно, что они оценивают кредитный рейтинг, размер официальной зарплаты и текущую долговую нагрузку заемщика. А также имеют значение следующие критерии:
Самые очевидные факторы для отказа — просрочки в графике выплат, несколько открытых кредитов и маленькая зарплата. Разберемся с каждым из них подробнее и расскажем про другие причины, из-за которых банк может отказать в кредите.
Просрочки по действующим кредитам. В личной кредитной истории каждого клиента банка остаются записи о несвоевременно внесенных выплатах, даже если срок просрочки составляет 1–2 дня. Эта статистика помогает банкам выявлять и маркировать потенциально нежелательных клиентов, чтобы потом не иметь с ними дела.
Ошибки сотрудников банка и технические сбои. Иногда банковские сотрудники забывают передать в БКИ информацию о закрытии кредита, вносят деньги на счет однофамильца клиента или ошибочно дублируют ипотеку — из-за этого возникает видимость избыточной финансовой нагрузки.
Вы можете запросить кредитную историю в БКИ. Если увидели в ней неактуальную информацию — обратитесь в банк-кредитор и попросите скорректировать данные.
Частые запросы кредитов и отказы по ним. Все обращения в банк, связанные с кредитными вопросами, фиксируются в персональной истории. Чем больше отказов получил потенциальный заемщик, тем меньше шансов получить кредит. Если не планируете брать кредит в ближайшее время — не стоит ради интереса проверять, одобрят ли сейчас ваш запрос.
Высокая долговая нагрузка. Ежемесячные платежи более половины официальной зарплаты — повод отказать человеку в выдаче очередного кредита. Банк обращает внимание не только на открытые потребительские кредиты и ипотеки, но и на ежемесячные платежи по кредитным картам: обычно они составляют около 5% от максимального лимита. Даже если вы не расходуете этот лимит, при расчете долговой нагрузки банк учитывает полный размер.
Поручительство по чужому кредиту. Если заемщик по каким-то причинам больше не может вносить ежемесячные платежи, поручитель обязан взять на себя выплату кредита. И если сумма этого долга велика, банк серьезно подумает, давать ли поручителю кредит.
Банкротство и судебные разбирательства. Запись о банкротстве вносится в кредитную историю сразу после начала процедуры и действует в течение 5 лет. Однако запись о банкротстве в БКИ сохраняется 10 лет — скорее всего, взять кредит не удастся на протяжении всего этого времени.
Большие задолженности по ЖКХ, неоплаченные штрафы и алименты. Информация о долгах из ГИБДД, Федеральной службы судебных приставов и управляющих компаний также вносится в кредитную историю и ухудшает банковский рейтинг. Если человек систематически не платит за квартиру, игнорирует автомобильные штрафы и уклоняется от алиментов — банк расценивает его как потенциально неблагонадежного клиента.
Знание кредитной истории поможет понять, на какую сумму кредита и под какой процент можно рассчитывать, на каких условиях банки согласятся его выдать, и стоит ли вообще обращаться за кредитными деньгами.
Проанализируйте текущее финансовое положение. Бесплатно запрашивать кредитную историю можно два раза в год. Чтобы не платить за услугу, лучше самостоятельно проанализировать материальное положение. С большой долей вероятности банки откажут человеку с низким или нестабильным доходом, у которого есть просрочки по кредиту, неуплаченные штрафы или долги по алиментам.
Запросите кредитную историю в БКИ. Иногда банки отказывают благонадежным гражданам — тогда стоит подробнее разобраться, чем именно вызван отказ. Чтобы проверить информацию о себе, сделайте запрос в «Центральный каталог кредитных историй» (ЦККИ) через сайт Госуслуг или Центробанка.
Чтобы сделать запрос через Госуслуги, зайдите в раздел «Сведения о бюро кредитных историй» и выберите услугу «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история». Обработка запроса займет один рабочий день, и вы получите список БКИ, в которых хранятся ваши данные.
Кредитная история хранится 10 лет. Ее невозможно изменить или удалить. Чтобы вернуть доверие банков, нужно исправить кредитную историю — перечислим способы, которые помогут это сделать.
Проверьте кредитную историю на наличие ошибок. Через Госуслуги запросите кредитную историю в ЦККИ — выше мы рассказали, как это сделать. Внимательно проверьте личную информацию, чтобы узнать о возможной опечатке, случайном задвоении кредита или финансовом мошенничестве с документами.
Если нашли неверную информацию, обратитесь в банк, где брали кредит и напишите заявление на исправление данных. Новые сведения появятся во всех БКИ, которые содержат информацию о вас — на это уйдет от 7 до 30 рабочих дней.
Иногда из-за технических сбоев в банковских программах может удваиваться информация о выданных кредитах, тогда в БКИ она попадает в некорректном виде. Если увидели две одинаковых записи подряд, обратитесь в банк, который выдал кредит и попросите внести исправления.
Иногда мошенники берут кредиты по чужим документам и не возвращают их. Если обнаружите в документах запись о кредите, который не брали, распечатайте отчет по кредитной истории и подайте заявление о мошенничестве в полицию. Заявление должно содержать дату оформления кредита, название банка, выдавшего деньги, и сумму. Проследите, чтобы сотрудник полиции поставил входящий номер и дату на копии заявления.
Напишите претензию в банк, приложив к ней копию заявления в полицию. Копия претензии также должна содержать все официальные печати и дату документа. Если факт мошенничества подтвердится, банк аннулирует запись о кредите в БКИ.
Закройте текущий кредит. Если у вас несколько кредитов — хотя бы один полностью выплаченный долг поможет снизить кредитную нагрузку.
Возьмите небольшой кредит. Если человек с «пустой» кредитной историей захочет взять в кредит большую сумму, ему скорее всего откажут или предложат небольшой кредит. Вы можете оформить сначала его, добросовестно и своевременно его выплатить. Так вы покажите, что являетесь добросовестным плательщиком и поднимите кредитный рейтинг.
Оформите кредитную карту с небольшим лимитом. Требования для оформления кредитных карт ниже, чем для получения кредита наличными. Часто кредитную карту выдают даже людям с плохой или отсутствующей кредитной историей. Чтобы заявить о своей платежеспособности, следует регулярно пользоваться этой картой и вовремя возвращать потраченные деньги.
Создание или восстановление кредитной истории требует времени. Если в вашей истории много факторов, понижающих кредитный рейтинг, но вы все равно хотите получить деньги — воспользуйтесь одним из перечисленных способов.
Найдите поручителя. Банку неважно, кто будет возвращать деньги, главное — вернуть всю сумму. Если клиент приводит поручителя, риск неуплаты снижается.
Поручителем может стать человек от 21 до 65 лет с хорошей кредитной историей, российским гражданством, постоянной пропиской и общим трудовым стажем от 6 месяцев. Чтобы банк одобрил кандидатуру, поручитель должен иметь белую зарплату и получать больше, чем основной заемщик.
Чтобы получить кредит, заемщик и поручитель предоставляют в банк пакет документов: заявление на выдачу кредита, паспорта с отметкой о регистрации, ИНН, СНИЛС, трудовые книжки и справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Это основные требования общие для всех банков. Поручительский договор заключается отдельно от основного и аннулируется, когда заемщик погасит долг.
Привлеките созаемщиков. Созаемщик и заемщик несут одинаковую ответственность за взятый кредит. Созаемщиком может стать совершеннолетний трудоспособный гражданин РФ с постоянной пропиской и трудовым стажем. Его официальная зарплата должна быть не меньше, чем у заемщика, чтобы в случае проблем он мог незамедлительно приступить к выплатам. В разных банках условия кредитов для созаемщиков могут отличаться.
Кредит можно оформить максимум на четырех созаемщиков. Если созаемщиками выступают родственники — супруги, взрослые дети или родители — они все могут распоряжаться кредитными деньгами. Если созаемщиком выступает друг или коллега, с ним нужно заключить отдельное соглашение о взаимных обязательствах.
Родня и кредиты. Российские банки будут оценивать заемщиков по новым правилам
Родня и кредиты. Российские банки будут оценивать заемщиков по новым правилам
Банки будут делать выводы о платежеспособности заемщика по кредитным историям родни. Метод придумали в бюро кредитных историй «Эквифакс». В тесте программы уже принимают участие более 10 банков. Причастность к проекту подтвердили «Ренессанс Кредит», Тинькофф Банк и ВТБ. Рассказываем, что это за система и для чего она была разработана.
Как будет функционировать система
Модель оценивает кредитные риски, опираясь на то, как расплачивались по займам родные заемщика. Сведения о самом человеке, желающем получить кредит, учитываться не будут. Банк, где клиент хочет получить кредит, отправляет в БКИ данные:
Программа ищет в базе родных клиента и изучает историю кредитов. На основании этого формируется рейтинг человека.
Информация о родственниках будет учитываться по-разному. Например, плохая кредитная история родителей окажет на решение банка больше влияния, чем наличие просрочек и долгов у детей. Дальние родственники (племянники, тети, дяди и т. п.) учитываться не будут.
Персональные данные родственников разглашаться не будут. Сообщается конечный скоринговый балл человека (кредитный рейтинг).
По данным бюро «Эквифакс», в их распоряжении сведения о кредитах в банках, составляющих 60% от всего рынка. В базе около 60 миллионов человек. Поэтому вероятность того, что при анализе данных клиента обнаружатся сведения о каком-либо родственнике, равна 80%.
Значит, практически в каждом случае можно будет легко выяснить, как члены семьи заемщика рассчитываются с долгами, и можно ли доверить такому человеку кредит.
Кто придумал такой подход, и зачем он нужен?
Разработчиком метода является БКИ «Эквифакс», а заказал модель Тинькофф Банк.
Как сообщают в банке, система будет нужна, чтобы оценить тех, у кого нет кредитной истории или слишком мало данных. Например, человек брал всего один небольшой кредит. Это новый сегмент клиентов, с которым активно работают Тинькофф и другие молодые банки. Он составляет около 30% от всех клиентов.
Запрашиваться данные о кредитных историях родственников будут не для всех, а только для этой группы клиентов. Это позволит банку получить хотя бы какие-то сведения о человеке и лучше просчитать риски.
Что говорят эксперты?
Некоторые представители банковской сферы принимают нововведение положительно. Как отмечают в Альфа-банке, методика позволяет проанализировать ближайшее окружение клиента. Это один из важных факторов, оказывающих влияние на финансовое поведение. Это убережет банк от риска потерять деньги.
Елена Ковырзина, директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка, уверена, что модель будет хорошо работать при выдаче автокредитов и займов наличными. А вот в случае с ипотекой она вряд ли пригодится, так как здесь родственники (чаще всего, супруги) обычно уже являются созаемщиками.
Однако проект получил гораздо больше отрицательных оценок.
Николай Мясников, заместитель гендиректора Объединенного кредитного бюро убежден, что для анализа обстоятельств, влияющих на клиента, такой системы недостаточно. Он уверен, что для получения полной картины нужны сведения из государственных органов, данные от операторов связи, из социальных сетей и т. д.
Такого же мнения придерживается глава Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. Он считает, что человека может характеризовать то, насколько своевременно он оплачивает мобильную связь и интернет, оплачивает ли он коммунальные услуги и т. п. Но самую большую предсказательную силу имеет непосредственно кредитная.
Крайне негативно оценил данную систему доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института, кандидат экономических наук Давид Тереладзе. Он говорит, что вероятность ошибки в этой методике слишком высока.
По мнению ученого, есть слишком много примеров, когда один из членов семьи — злостный должник, а второй добросовестно выплачивает все кредиты. «Если банк о заемщике ничего не знает, то судить о его финансовом поведении по родственникам сродни с гаданием», — уверен Тереладзе.
Об этом же в интервью РБК говорит Николай Мясников. Он отмечает, что с такой системой банки начнут отказывать вполне благонадежным заемщикам только потому, что у них есть неблагонадежные родственники. Это увеличит число отказов, и может снизить доход банков.
Как выдают кредиты за рубежом, и есть ли там подобная практика?
Как пишет Credits.ru, в Европе и Америке система оценки заемщиков жестче, чем в России. Однако кредитные истории родственников там не учитываются.
Большое значение в зарубежных банках придается характеристике человека. Перед выдачей кредита могут опросить близких заемщика, его коллег, чтобы понять, насколько он добросовестный и ответственный человек. Но характеризуется только сам клиент. К данным о его родне банки не обращаются.
Credits.ru отмечает, что основное отличие российской банковской системы от зарубежной в том, что за границей человеку никогда не выдадут кредит на основании его неофициального дохода.
В нашей стране такие кредиты выдают охотно. Доказательством неофициального дохода может служить выписка из банковского счета, подтверждающая, что на карту регулярно поступает определенная сумма. В остальном за границей используются те же инструменты, что и в наших банках.
Новая система оценки заемщиков ужесточит выдачу кредитов. Но, как отмечают эксперты, это ужесточение не приведет к реальному снижению рисков. Добросовестность или недобросовестность родственников не может быть доказательством того, что клиент выплатит или не выплатит кредит. И даже если методика будет применяться некоторыми банками в дальнейшем, она вряд ли станет одним из основных инструментов.
О просрочках у родственников, их кредитная история и отказы в выдачах кредитов
Время от времени посматриваю ролики разговоров с коллекторами и банками на счет просроченной задолженности, есть такие каналы на Ютуб.
В последнее время всё чаще от борщов с коллекторами слышу информацию, что просрочки заемщиков никак не сказываются на родственниках.
Как бывший сотрудник банка, решил развеять этот миф.
Как известно, банки причину отказа в кредите не озвучивают, это говорится прямым текстом, так обучают сотрудников офисов и колл-центров. Но в программах причины отказа как комментарии от службы безопасности банка отображаются прекрасно.
И еще один момент. Очень часто в причинах отказа указывается и недостаточный кредитный лимит. Т.е. Вы запросили 100000 на 12 мес, но с Вашей зп его не могут дать меньше, чем на три года. Поэтому в заявках всегда указывайте максимальные сроки, так вероятность выше, а погасить можно досрочно.
Если интересно какие еще бывали причины отказа, пишите, еще пост создам.
Вот интересно, а зачем сотрудники банка звонят и предлагают кредиты или карты тем, кому заведомо светит отказ?
Но почему у этих тварей, дающих кредиты, нет такой простой причины отказа, как «у поцыэнта уже 3 кредита»?
Во вменяемом обществе такие кредитные организации должны за подобные преступления лишаться какой бы то ни было аккредитации! Выдал ацефалу с доходом в 10тыр кредит, по которому он должен в месяц 8 выплачивать — адью, аккредитация!
Всегда берите справки о закрытии кредита!
Сбербанк и досрочное погашение кредита.
Опять поднялась волна недовольства этой организацией, вот и я опишу свой негативный опыт «сотрудничества» с ними.
Спустя пару месяцев девушка обнаружила в сбербанк-онлайн помимо основного счета еще один. На нем были доступные деньги, которые можно было перевести на свой счёт и обратно. Мы предположили что это кредит, но тут же отбросили этот вариант так как «всё проведено в программе и долгов 100% нет». Это же нам подтвердил специалист горячей линии, предположив что это сбой программы.
Спустя 6 месяцев девушке пришло смс о том что для погашения кредита не достаточно средств, идёт просрочка и штраф за неисполнение кредитного договора (около 600 рублей). Горячая линия снова заверяет что все нормально и это сбой. Но мы решили доехать до офиса.
Как оказалось, приняв у нас деньги, сотрудник банка не закрыла задолженность по кредиту, а открыла счет, на который зачислила принятые от нас деньги и они тупо каждый месяц списывались со счета будто бы мы продолжали их вносить. Причем сумму посчитала не правильно и денег на последний платёж не хватило, отсюда и просрочка+пени.
Начальник офиса настаивала что всё оформлено правильно, это наш косяк и досрочно кредиты гасятся именно таким образом. Ее не останавливало даже наличие у нас справки об отсутствии задолженности, подписанной ей же самой.
Теперь всегда беру справку о закрытии кредита и отсутсвии задолженности, чего и вам советую.
Если у родственников плохая кредитная история
Здравствуйте. В статье рассмотрим влияние кредитной истории родственников на заемщика, а также расскажем что сделать, чтобы не получить отказ в кредите из-за плохой кредитной истории родственников.
Влияет ли на заемщика кредитная история родственника
Кредитная история у каждого человека своя, испортить ее можно только самостоятельно. Отношения ваших родственников с банками никак не влияют на вашу кредитную историю. Ни в плюс, ни в минус. Однако есть 2 ситуации, в которых кредитная история родственников окажет влияние на вероятность одобрения кредита.
Могут ли отказать в кредите из-за плохой КИ у родственника
Как избежать отказа в кредите
Чтобы повысить вероятность одобрения кредита, нужно убедить банк в своей платежеспособности. В том, что вы готовы своевременно вносить ежемесячные платежи и имеете достаточный для этого доход.
Для этого, во-первых, подготовьте документы, подтверждающие ваши основные и дополнительные доходы, во-вторых, подготовьте документы о вашем трудоустройстве, в-третьих, подберите ежемесячный платеж таким образом, чтобы на погашение кредита уходило не более 30-40% от вашего дохода.
Также при получении крупного кредита можно рассмотреть возможность залога движимого и недвижимого имущества. Банки охотнее одобряют такие кредиты из-за меньших рисков. Однако стоит внимательно взвесить свои риски. При неуплате вы расстанетесь со своим имуществом.