можно ли обнулить кредитную историю с долгами

19.09.202319.09.2023 admin 0 Comments

Плохая кредитная история — обнуляется ли она и когда это происходит

Когда обнуляется плохая кредитная история: что говорит закон?

Кредитная история — важный источник информации, который позволяет банкам максимально объективно оценить свои риски при выдаче кредита. Если в досье появится информация о негативных данных, это становится проблемой. Поэтому многие граждане думают о том, когда обнулится плохая кредитная история, и начнется ее новый отсчет.

Чему не стоит верить

Вокруг кредитных историй ходит много различных слухов и домыслов, которые часто в итоге ничем не обоснованы. Вот некоторые заблуждения граждан:

Что касается последнего пункта. Какое-то время ходили разговоры, чтобы сократить срок хранения информации до 3 лет. Даже создавались соответствующие законопроекты. Но ничего в итоге не было принято. Банки и сам Центральный Банк по понятным причинам были крайне против такой инициативы. Получается, что человек мог бы наделать просрочек, потом подождать 3 года и стать кристально чистым заемщиком.

От сокращения срока пострадали бы и сами заемщики, которые добросовестно выполняли свои обязательства. Они бы рисковали потерять положительную информацию при отказе от кредитных услуг на 3 года, им бы пришлось снова зарабатывать себе положительную репутацию. В итоге все осталось на прежних местах.

О черном списке должников

На деле никакого черного списка должников не существуют. Есть только кредитные истории, которые надежно хранятся в специализированных Бюро. На сегодня в России 4 БКИ, где сосредоточена основная масса досье россиян: НБКИ, ОКБ, Эквифакс, Русский Стандарт.

Банки действительно порой создают черные списки должников, но это их внутренние данные, которые больше никуда не передаются. Например, человек хотел взять кредит по подложным данным, банк обнаружил это и внес его в черный список. Это означает, что при последующих обращениях в эту же компанию гражданин получит отказ.

Сколько на самом деле хранится КИ

Теперь разберемся, через сколько лет аннулируется кредитная история, каков реальный срок. В России действует Федеральный Закон О кредитных историях, который и дает ответ на этот вопрос. Статья 7 как раз посвящена хранению и сбору информации. Там и указано, через какое время обнуляется кредитная история, срок — 10 лет.

Но есть важный момент — отчет этих 10 лет начинается с момента попадания последней информации в досье. То есть если вы взяли кредит 10 лет назад и проблемно его погасили, эти сведения так и будут отражаться в КИ, пока история не исчезнет полностью.

Если о человеке не поступает никакой информации от банков в течение указанного срока, то только в этом случае история обнулится. Она исчезнет полностью. И если человек вдруг снова решит взять кредит, то для банка он будет чистым листом. Кредитная история будет формироваться заново.

Какие действия заемщику приведет к новому отсчету 10 лет:

Так что, если вы думаете о том, обнуляется ли кредитная история, то да, она может исчезнуть. Но для этого гражданин должен полностью залечь на дно и на 10 лет вообще забыть о кредитах.

Могут ли банки простить долги?

Граждане, имеющие негативное досье, также часто надеются на то, что банк простит долг, и в итоге негативные данные из кредитной истории исчезнут. И тут важно понимать — если в КИ попала информация о просрочках, она там останется навсегда. Или удалится, если в течение 10 лет в досье не попадает какая-либо информация.

На практике действительно случается такое, что банки признают долговые обязательства безнадежными и списывают их. Это происходит после долгого и безуспешного взыскания, когда ни сам банк, ни приставы, ни коллекторы не смогли ничего поделать с должником.

Банк прощает долг, но кредитная история при этом не очищается. В ней будет отражаться информация об этом долге, который по факту — крайне проблемный. Несмотря на то, что открытой просрочки уже не будет, с таким заемщиком не пожелает связываться ни один банк.

Как исправить свою кредитную репутацию?

Можно подождать 10 лет, вообще не обращаться в банки за кредитами. В итоге, когда обнуляется кредитная история, из нее исчезают все сведения, и позитивные, и негативные. Можно пробовать снова обращаться в банки и формировать новую историю.

Но если плохая кредитная история мешает получить ссуду, которая крайне необходима, тогда нужно прибегать к методам исправления ситуации. Можете рассмотреть три варианта:

Важно! Если в КИ содержится информация об открытых просрочках, ни один вариант не поможет. Репутация все равно будет крайне плохой.

Банки преимущественно смотрят на последние данные в досье потенциального заемщика. Если видно, что в последние годы он проявляет ответственность, то его качество повышается в глазах кредитора. И даже если 3-5 лет назад и раньше были какие-то нарушения, они перекроются положительными данными.

Мы рассмотрели, через какое время восстанавливается кредитная история, для этого нужно 10 лет полной «кредитной тишины». Если же нет времени столько ждать, тогда пробуйте исправить КИ, добавив в нее положительные сведения.

Ирина Смирнова Эксперт по финансам компании ГИДФИНАНС

Источник

Как очистить кредитную историю: восстановление репутации заемщика

Кредитная история — это один из базовых критериев, который используют банки и даже некоторые МФО в России для оценки платежной благонадежности потенциального заемщика. Проблемная история взаимоотношений с финансовыми организациями нередко становится основанием для отказа в выдаче кредита или займа. Поэтому не стоит удивляться актуальности вопроса о том, как очистить кредитную историю.

Существует несколько вполне законных способов сделать это. Но перед их описанием имеет смысл понять, что же портит кредитную историю и почему стоит уделять ей столько внимания.

Как хранятся кредитные истории

Под кредитной историей понимается хронология взаимодействия заемщика с финансовыми организациями (и с государственными органами):

Непогашенные выплаты и задолженности вписываются в досье человека и сказываются на его платежном рейтинге, которым руководствуются кредитные организации при принятии решений.

Рейтинги финансовой благонадежности граждан регламентированы № 218-ФЗ «О кредитных историях». Хранят эти сведения специальные бюро кредитных историй (БКИ). Информация собирается каждым БКИ отдельно, в зависимости от партнерства с банками и МФО, но существует отдельная база данных Центробанка страны — Центральный каталог кредитных историй, или ЦККИ, в который стекаются данные, где чье досье хранится (без содержания самого досье).

Каждое легальное БКИ обязательно числится в государственном реестре. Он размещен на сайте ЦБ в свободном доступе. По состоянию на сентябрь 2021 в России официально работают 8 БКИ.

Бесплатная консультация кредитного юриста

Ухудшение кредитной истории

Хорошая кредитная история означает, что гражданин исправно выполняет взятые на себя кредитные или иные финансовые обязательства. Плохая, напротив, показывает, что заемщика сложно назвать добросовестным. При этом не имеет значения, почему он не платит по долгам — из-за объективных финансовых проблем или просто потому, что не хочет.

Наиболее частыми причинами ухудшения кредитной истории становятся:

Почему это важно?

Поводов для россиян обратить внимание на свою кредитную историю предостаточно:

Результатом такого сочетания выступил быстрый рост числа проблемных заемщиков — клиентов финансовых организаций, уже показавших себя с не самой благонадежной стороны.

Практически все российские банки, включая Сбербанк (бесспорного лидера рынка), отказывают в кредитовании заемщикам с плохой кредитной историей. Более того, значительная часть МФО, которые относятся к клиентам заметно лояльнее, также внесла кредитную историю в критерии оценки.

Другими словами, наличие в биографии просрочек и невыплаченных долгов с высокой вероятностью означает невозможность получить кредит и, очень часто, заем. В сложившейся в стране экономической ситуации это становится серьезным препятствием при решении финансовых проблем. Вот почему вопрос о том, можно ли очистить или удалить кредитную историю, волнует все большее число россиян.

Основные способы очистить свою кредитную историю

Существует несколько вполне законных ответов на вопрос о том, как избавиться от плохой кредитной истории. Самые действенные и эффективные из них нужно рассмотреть подробнее.

Удаление ошибочных сведений

Кредитную историю формируют данные, предоставленные банками и МФО. К сожалению, иногда они оказываются неточными. Поэтому первым делом требуется проверить, насколько информация о кредитном рейтинге заемщика верна.

Не дают кредит из-за плохой
кредитной истории

Как было отмечено, не существует общей базы кредитных историй. И узнать, в каком свете видят своего потенциального заемщика финансовые организации, можно одним из двух вариантов:

Нужно запросить в каталоге данные, где хранится искомое досье. Сделать это самостоятельно очень просто — достаточно заполнить специальную форму запроса на официальном сайте Центробанка. ЦККИ предоставляет эти данные бесплатно — дважды в год. В «бумажном виде» — один раз в год.

В банке, с которым сотрудничал заемщик, можно получить аналогичную информацию.

Выяснив, в каком из бюро содержатся сведения о кредитной истории, можно направлять запрос непосредственно в БКИ. При этом, если заявку оформлять в банковской организации или через другого посредника, потребуется уплатить пошлину. Сумма зависит от самого банка и БКИ, в которое он передает сведения.

В 2021 году стоимость документа составляет 580 рублей в «Сбербанке», 395 рублей в «Альфа-банке» и других банках, сотрудничающих с БКИ «Эквифакс». Через НБКИ можно узнать свою кредитную историю за 450 рублей. Поскольку сведения являются финансовым документом, для получения отчета необходимо подтвердить личность — например, через «Госуслуги».

Визуально кредитная история выглядит следующим образом:

Образец кредитной истории физлица в НБКИ

Полученные сведения нужно внимательно проверить. Если удается обнаружить ошибку, требуется срочно ее исправить. Для этого необходимо обратиться в банк, который предоставил неверные сведения.

Обычно проблем с тем, как почистить кредитную историю, в подобной ситуации не возникает. Дело в том, что обоснованная жалоба клиента контролирующему органу способна сильно навредить финансовой организации. Описанный способ — самый простой и действенный, так как не требует от заемщика ничего, кроме внимательности и потраченного времени.

Если ситуацию не удастся разрешить мирно, придется обращаться в суд. На основании его постановления БКИ внесет изменения в запись о субъекте кредитной истории.

Погашение текущих обязательств

Самый логичный способ исправления проблемной истории кредитов — выплатить свои долги. Очевидно, что это и самый сложный путь. Найти нужные для погашения финансовых обязательств деньги далеко не просто. Лучше и правильнее всего договориться с банком о реструктуризации кредита. Это снизит нагрузку на должника по одному или сразу нескольким из следующих вариантов:

Высокая конкуренция на банковском рынке вынуждает его участников бороться за клиентов. Поэтому банки часто соглашаются на реструктуризацию, которая оказывается выгодной обеим сторонам. Финансовая организация получает весь долг или его часть и сохраняет клиента, последний облегчает нагрузку на свой бюджет.

Кредитка с небольшим лимитом

Получить кредитную карту с ограниченным лимитом средств реально даже проблемному заемщику. После активации нужно регулярно пользоваться ею и аккуратно вносить обязательные платежи. Сделать это несложно, тем более — при правильном использовании льготного беспроцентного периода.

Добросовестное исполнение обязательств отражается в кредитной истории. При этом не имеет значения, о каких суммах идет речь. Важно помнить, что любая просрочка по кредитке не только не улучшит историю, но приведет к прямо противоположному результату.

Взять несколько небольших займов

Схожий с предыдущим способ улучшения кредитной истории. Только вместо кредитной карты нужно последовательно оформить несколько небольших микрокредитов в одной из многочисленных МФО. Сделать это можно онлайн, так как значительная часть микрофинансовых организаций оказывает услуги дистанционно.

При получении займа на небольшую сумму МФО обычно закрывают глаза на проблемную кредитную историю клиента. Поэтому вероятность одобрения сделки достаточно высока. Но и здесь следует четко выполнять взятые на себя обязательства. В противном случае вместо исправления кредитной истории получится ее ухудшение. Человек увязнет в долговой яме окончательно, и единственным выходом для него станет банкротство физ.лица.

Банковские спецпрограммы

Некоторые банки разработали и предлагают проблемным заемщикам специальные программы, применение которых способствует улучшению платежного рейтинга. Обычно они носят характерные названия. Например, «кредитный доктор».

Суть подобных продуктов напоминает два описанных ранее способа:

Результатом выступает как увеличение кредитного лимита для заемщика в конкретном банке, так и постепенное улучшение кредитной истории.

Подождать 10 лет

Этот вариант действий сложно назвать эффективным или даже серьезным. Он основан на том, что данные о финансовых проблемах заемщика хранятся в БКИ в течение 10 лет. Причем срок отсчитывается не с момента получения кредита или займа и не с даты последнего платежа, а с любого изменения досье человека — даже если это сведения о новом паспорте.

Статья 7. Хранение и защита информации

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О кредитных историях»

Конечно же, ждать настолько длительный срок в сегодняшних условиях, чтобы начать свою финансовую жизнь с нуля, попросту нереально. Тем не менее, такой способ — полностью законный — все-таки существует, и в перспективе стоит им воспользоваться, особенно, если нет иных вариантов.

Выяснить, что с вашей кредитной историей

Полезные рекомендации

Проблема исправления кредитной истории не так проста, какой кажется на первый взгляд. Реализовать любой из описанных способов на практике — сложная задача. Для ее успешного решения имеет смысл воспользоваться двумя рекомендациями.

Первая из них — опасаться мошенников. Вопрос проблемных кредитных историй актуален для большого количества потенциальных клиентов банков и МФО. Причем численность этой категории заемщиков стабильно растет. Как и потребности в новых средствах. Поэтому заемщики, заинтересованные в новом кредите и не уверенные, что он будет одобрен, часто встречают в интернете рекламу:

Подобные предложения можно встретить и в столице, и в любом другом городе страны. Причем все это обещают сделать очень быстро, хоть и по не самой низкой цене (в среднем от 10 000—20 000 рублей).

Не стоит всерьез воспринимать такие услуги. Аферисты, выдающие себя за «сотрудников БКИ, имеющих доступ к сведениям», играют на спросе и предложении, а также на людской доверчивости.

«Блокировка», «удаление» или любые другие подобные действия по отношению к кредитной истории не только незаконны, но и невозможны. Ни в Москве, ни в регионах, ни за деньги, ни бесплатно — никак. Любое такое предложение следует воспринимать как попытку обмана и сразу же отклонять, а средства лучше употребить на выплату части своих долгов — это и будет шагом к исправлению кредитной истории.

Из первой рекомендации логично следует вторая — получить консультацию юриста. Потраченные на услуги грамотного специалиста деньги с лихвой окупятся улучшением кредитной истории и снижением текущей долговой нагрузки.

Наши кредитные юристы давно работают с самыми сложными случаями и готовы проконсультировать по вопросам исправления кредитной истории, а также оказать профессиональную помощь попавшему в трудную ситуацию заемщику. Звоните нам или пишите онлайн — вместе мы найдем решение вашей проблемы.

Получить консультацию кредитного юриста

Частые вопросы

По закону — ровно 10 лет. Столько времени должно пройти с момента внесения неблагополучных записей, чтобы от них избавиться.

Да, такие записи вносятся в соответствии со ст. 4 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Поэтому при проверке заявки на оформление кредита банк сразу увидит, проходил ли клиент процедуру признания несостоятельности.

Да, это тоже часть их работы. У них такие же права доступа к кредитным историям заемщиков, как и у банков. Они тоже могут вносить туда различные записи, в том числе — о просрочках заемщика.

Можно через некоторое время начать снова оформлять кредиты и вовремя их погашать. Это улучшит кредитный рейтинг и откроет доступ к кредитованию от крупных банков.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Источник

Как исправить кредитную историю

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.

Что такое кредитная история

Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.

сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек

погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были

судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций

проданные коллекторам задолженности

Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале.

Как «портится» кредитная история

Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.

По вине заемщика

Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:

По вине банка

Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:

Ухудшение КИ мошенников

Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:

Как понять, что произошла ошибка

Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.

Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.

Райффайзенбанк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания.

Как улучшить КИ

Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.

Исправление фактических ошибок

К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.

Таким основанием может быть:

справка банка об отсутствии долгов

исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа

выписка по счету за период, заверенная банком

На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.

Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали

Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.

При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.

Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.

Погашение действующих долгов

Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.

Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.

Кредитные карты и карты рассрочки

Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.

Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.

Рефинансирование кредита

Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.

Реструктуризация

Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.

Потребительские кредиты

Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.

Депозит

Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.