новый закон о кредитной истории
Как изменился закон о кредитных историях
В 2020 году внесены изменения в Закон о кредитных историях. Появились квалифицированные бюро, сократился срок хранения информации в кредитной истории, введена дополнительная ответственность для БКИ. Подробнее об изменениях – в материале.
Квалифицированные БКИ
Изменения перечислены в Федеральном законе от 31.07.2020 № 302-ФЗ и вступают в силу с начала 2021 года.
В частности, введено понятие квалифицированного бюро кредитных историй (КБКИ). Раньше в Федеральном законе от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» такого термина не было.
Квалифицированное бюро кредитных историй – это БКИ, которое занимается дополнительными услугами, а именно предоставляет сведения о среднемесячных платежах заёмщиков.
Пользователи кредитной истории (к ним относятся ИП и компании, которые получили согласие заёмщика на получение сведений из КИ, – банки, МФО, страховые компании) заключают договоры с КБКИ, чтобы получать сведения о среднемесячных платежах. Такая информация предоставляется как отдельно, так и в составе кредитного отчёта.
Обычные БКИ обязаны заключить договор хотя бы с одним квалифицированным бюро, в соответствии с которым должны передавать информацию.
Закон также определяет порядок признания бюро квалифицированным. Чтобы БКИ получило такой статус, нужно отвечать следующим требованиям:
Чтобы стать квалифицированным, БКИ направляет заявление в Банк России вместе с подтверждающими документами.
Бюро теряет статус квалифицированного, если на протяжении полугода не соответствует хотя бы одному из установленных критериев.
Индивидуальный рейтинг заёмщика
В законе появилось понятие индивидуального рейтинга заёмщика – это числовое значение, которое характеризует кредитоспособность человека. Показатель вычисляют бюро кредитных историй на основе методики, требования к которой устанавливаются ЦБ. Это нововведение вступает в силу с 2024 года.
Индивидуальный рейтинг будут включать в основную часть кредитной истории. БКИ обязаны предоставлять по запросу заёмщика его личный рейтинг.
Срок хранения данных в КИ сократили
Пока срок хранения информации в кредитной истории составляет 10 лет. С 2021 года период сократят до 7 лет. Причём время будут отсчитывать для каждого договора отдельно. В чём разница, разберём далее.
По действующим в 2020 году правилам, в БКИ хранится полная кредитная история человека в течение 10 лет с того момента, как в неё внесли последнюю запись. Если в течение 10 лет заёмщик обращается в МФО или банк, отсчёт начинается по новой.
Для заёмщиков это неблагоприятно тем, что кредиторы получают информацию обо всех долгах, в том числе старых. И даже если финансовое поведение человека улучшилось, заём могут не дать из-за негативного опыта в прошлом.
Новый закон меняет ситуацию в пользу заёмщиков. Если в прошлом допускались просрочки по кредиту, но долг полностью погашен 7 лет назад, информация о займе стирается из кредитной истории. В расчёте кредитного рейтинга такой кредит также не будет учитываться.
Какие сведения вносят в КИ
В новой редакции уточнён список сведений, которые входят в состав КИ, а также перечень сделок, информацию о которых направляют в БКИ. Например, в основную часть КИ включают сведения о среднемесячных платежах, которые квалифицированное бюро получило от БКИ, индивидуальный рейтинг заёмщика и сведения, связанные с рейтингом.
В информационной части содержится информация об обращении в банк или МФО для заключения договора, о выдаче займа или отказе, сведения об отсутствии платежей по кредиту в течение трёх месяцев. Пока хранится информация об отсутствии платежей за 120 дней.
В дополнительную часть теперь будут включать дату открытия конкурсного производства, дату завершения, дату начала процесса ликвидации и дату утверждения ликвидационного баланса.
Ответственность БКИ
В новой редакции закона прописаны меры Банка России, которые применяются к БКИ, нарушившим закон.
Если бюро допустило нарушения или не исполнило предписание ЦБ, Банк России вправе потребовать предоставить план устранения нарушений, а также замены лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа.
Если БКИ нарушает закон неоднократного в течение года, предоставляет недостоверную информацию в отчётности, не исполняет требования Банка России, его могут исключить из госреестра бюро кредитных историй.
Квалифицированным БКИ за нарушения грозит лишение статуса.
С 2021 года можно вносить изменения в свою кредитную историю: разбираем как и в каких случаях
Плохая кредитная история – одна из причин, по которой банки и микрофинансовые организации не дают в долг. Со следующего года ситуацию можно будет исправить. Российский парламент принял закон, который позволяет вносить изменения в кредитную историю. Разберемся, можно ли изменить кредитную историю уже сейчас, не дожидаясь вступления в силу нового закона.
В настоящее время информация о заемщике хранится в бюро кредитных историй в течение 15 лет. Новый закон сокращает срок ее хранения до 7 лет. Также он позволяет гражданам вносить изменения в запись БКИ. Правда, сделать это можно будет только при наличии объективных причин, среди которых:
При этом исправление некорректной записи возможно только путем подачи искового заявления в суд. Такой способ нельзя назвать доступным для рядового гражданина. Ведь чтобы составить исковое заявление и приложить к нему документы, подтверждающие изложенные обстоятельства, требуются специальные знания и навыки. Таким образом, без помощи юриста в этом случае не обойтись.
Еще одно нововведение – создание нового субъекта, аккумулирующего сведения о заемщиках. Это – квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ). Но, если разобраться, субъект не такой уж и новый. Указанный статус получат ранее существовавшие БКИ, которые собрали информацию о о 30 млн заемщиков (или более). Главная задача создания КБКИ – обеспечить банки более полными сведениями о претенденте на получение кредита.
Таким образом, если заемщик допускал нарушения финансовой дисциплины и не вовремя выплачивал задолженность, удалить сведения об этом из БКИ не получится. А вот если информация внесена некорректно и не соответствует действительности, ее можно исправить.
В целом можно сказать, что закон скорее ужесточает контроль за заемщиками. Ведь КБКИ с 2021 года будут предоставлять банкам расширенную информацию о гражданах. В результате получить деньги с «подпорченной» кредитной историей станет еще сложнее.
Внести коррективы в кредитную историю можно уже сейчас. Правда, делать это нужно не через суд, а придерживаясь определенной линии поведения. Вот что потребуется:
Из-за перечисленных действий кредитная история не исправится окончательно. Сведения о прошлых «грехах» останутся. Но если нарушений не будет в течение длительного времени, доверие со стороны банков повысится. А вместе с ним возрастет вероятность положительного решения по заявке на выдачу кредита.
Бывают ситуации, когда кредитная история безнадежно испорчена – просрочки допущены по нескольким кредитам. Обычно в подобном случае в выдаче денег отказывают.
Единственный способ спасти положение дел – брать в долг снова и возвращать денежные средства без нарушений условий выплаты задолженности. Вполне очевидно, что банки не выдадут кредит заемщику с подпорченной репутацией. Как быть в таком случае? Обратиться в микрофинансовые компании. Они тоже передают сведения о своих клиентах в БКИ. Но требования к кредитной истории в МФК гораздо лояльнее, чем в банках.
Говорить об исправлении ситуации можно только спустя 3 – 4 займа. После этого можно попробовать обратиться в банк за более крупной суммой. Конечно, одобрения заявки гарантировать все еще нельзя. Но шансы на него возрастают в разы.
С 2021 года россияне смогут вносить изменения в кредитную историю. Но только в том случае, если информация в ней некорректна. В целом же правила ужесточаются. Исправить кредитную историю можно уже сейчас. Для этого надо по своевременно выплачивать долги и не допускать просрочек.
Федеральный закон от 31.07.2020 г. № 302-ФЗ
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» в части модернизации системы формирования кредитных историй
Принят Государственной Думой 21 июля 2020 года
Одобрен Советом Федерации 24 июля 2020 года
Внести в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, № 1, ст. 44; № 30, ст. 3121; 2007, № 31, ст. 4011; 2011, № 15, ст. 2038; № 27, ст. 3880; № 29, ст. 4291; № 49, ст. 7067; 2013, № 30, ст. 4084; № 51, ст. 6683; 2014, № 26, ст. 3395; 2015, № 1, ст. 29; № 27, ст. 3945; 2016, № 1, ст. 47; № 26, ст. 3880; № 27, ст. 4164; 2017, № 1, ст. 9; 2018, № 1, ст. 65; № 32, ст. 5120; 2019, № 18, ст. 2200, 2201; № 31, ст. 4418; 2020, № 14, ст. 2036; № 24, ст. 3755) следующие изменения:
б) часть 2 изложить в следующей редакции:
«2. Целями настоящего Федерального закона являются повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности предоставления и возврата заемных средств, а также создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения обязательств, предусмотренных настоящим Федеральным законом.»;
а) пункты 1 и 2 изложить в следующей редакции:
«1) субъектом кредитной истории и источником формирования кредитной истории;
2) источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй;»;
б) пункты 21 и 22 признать утратившими силу;
«23) судами (судьями) по делу, находящемуся в их производстве, и бюро кредитных историй;
24) федеральными органами исполнительной власти, которые в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами взаимодействуют с бюро кредитных историй, и бюро кредитных историй;
25) нотариусом и бюро кредитных историй;»;
г) пункт 3 признать утратившим силу;
д) в пункте 4 слова «Центральным каталогом кредитных историй» заменить словами «Банком России»;
е) в пункте 5 слова «Центральным каталогом кредитных историй» заменить словами «Банком России»;
ж) пункт 6 признать утратившим силу;
з) в пункте 10 слова «конкурсным управляющим или ликвидатором» заменить словами «ликвидационной комиссией (ликвидатором)»;
и) дополнить пунктами 11 и 12 следующего содержания:
«11) бюро кредитных историй и арбитражным управляющим;
12) бюро кредитных историй и квалифицированными бюро кредитных историй, а также между квалифицированными бюро кредитных историй.»;
б) пункт 5 изложить в следующей редакции:
в) пункт 6 после слов «зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации» дополнить словами «и включенное в государственный реестр бюро кредитных историй»;
г) пункт 7 после слов «иным способом» дополнить словами «, установленным настоящим Федеральным законом,»;
д) пункт 8 изложить в следующей редакции:
е) пункт 9 после слов «о бюро кредитных историй,» дополнить словами «включая квалифицированные бюро кредитных историй,»;
ж) в пункте 10 слова «им и (или) с его согласия пользователем кредитной истории» исключить;
а) в пункте 1 части 2 слова «написанные буквами латинского алфавита» заменить словами «указываются с использованием букв русского и латинского алфавитов»;
в абзаце первом слова «(если таковые имеются)» исключить;
подпункт «а» дополнить словами «(в случае их наличия), его абонентский номер (в том числе подвижной радиотелефонной связи), адрес электронной почты (в случае их предоставления субъектом кредитной истории)»;
подпункт «г» дополнить словами «(в случае их наличия)»;
абзац первый после слова «принципала» дополнить словом «, лизингополучателя»;
подпункт «а» изложить в следующей редакции:
«а) указание суммы обязательства, установленной договором займа (кредита) на дату его заключения, а в случае, если в договоре займа (кредита) участвуют несколько заемщиков, обязанных солидарно, также количества таких заемщиков, либо указание лимита по кредиту, предоставляемому с использованием платежной карты или в рамках кредитной линии, либо указание общей суммы договора лизинга на дату его заключения;»;
дополнить подпунктом «а1» следующего содержания:
«а1) дата предоставления займа (кредита), предмета лизинга;»;
в подпункте «б» после слова «заемщика» дополнить словом «, лизингополучателя», слова «с договором займа (кредита)» заменить словами «с заключенным договором»;
подпункт «в» изложить в следующей редакции:
«в) указание суммы и даты очередного платежа по договору займа (кредита), договору лизинга или указание минимальной суммы платежа и длительности беспроцентного периода (при его наличии) по кредиту, предоставленному с использованием платежной карты;»;
дополнить подпунктом «в1» следующего содержания:
«в1) указание величины среднемесячного платежа по договору займа (кредита), рассчитанной в порядке, установленном Банком России, и даты его расчета;»;
в подпункте «г» слова «займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств» заменить словами «, информация по которому подлежит передаче в бюро кредитных историй в соответствии с настоящим Федеральным законом»;
подпункт «д» после слова «заемщика» дополнить словом «, лизингополучателя»;
подпункт «е» изложить в следующей редакции:
«е) о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа, в том числе о сумме и длительности просроченной задолженности, об общей сумме обязательств по договору лизинга на дату последнего платежа, в том числе о сумме и длительности задолженности (в случае просрочки уплаты лизингового платежа);»;
подпункт «ж» дополнить словами «, а также о возмещении принципалом гаранту выплаченных по независимой гарантии сумм»;
подпункт «з» после слов «займа (кредита)» дополнить словами «, договору лизинга, договору залога, договору поручительства, выданной независимой гарантии»;
подпункт «и» после слов «прекращением действия» дополнить словом «(расторжением)»;
в подпункте «к» слова «- договор займа (кредита) или договор поручительства» исключить;
подпункт «л» изложить в следующей редакции:
«л) сведения об обеспечении (по каждому обеспечению):
дополнить пунктами 21 и 22 следующего содержания:
«21) в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала или лизингополучателя (для каждой записи кредитной истории) в случае, если в отношении источника формирования кредитной истории открыто конкурсное производство:
а) о сумме обязательства на дату открытия конкурсного производства и на дату завершения конкурсного производства такого источника;
б) о дате и сумме исполнения обязательства субъектом кредитной истории в ходе конкурсного производства в случае такого исполнения в соответствии с условиями договора или досрочно;
22) в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала или лизингополучателя (для каждой записи кредитной истории) в случае, если источник формирования кредитной истории находится в процессе ликвидации:
а) о сумме обязательства на дату начала процесса ликвидации и на дату утверждения в установленном порядке ликвидационного баланса;
б) о дате и сумме исполнения обязательства субъектом кредитной истории в ходе ликвидации в случае такого исполнения в соответствии с условиями договора или досрочно;
в) об исполнении обязательства (о добровольном исполнении обязательства в соответствии с условиями договора, об исполнении обязательства в принудительном порядке, ином исполнении обязательства, о списании задолженности по договору с баланса организации, находящейся в процессе ликвидации, об уступке права требования третьим лицам с указанием третьих лиц) на дату утверждения в установленном порядке ликвидационного баланса;»;
пункт 3 дополнить словами «(в случае ее наличия)»;
в) дополнить частями 31 и 32 следующего содержания:
«31. В основной части кредитной истории физического лица, хранящейся в квалифицированном бюро кредитных историй, должны содержаться также сведения о среднемесячных платежах, которые такое квалифицированное бюро кредитных историй получило от бюро кредитных историй в соответствии с частью 7 статьи 10 настоящего Федерального закона.
32. В основной части кредитной истории физического лица, хранящейся в бюро кредитных историй, должен содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, а также иные сведения, связанные с индивидуальным рейтингом субъекта кредитной истории и предусмотренные нормативным актом Банка России. Бюро кредитных историй обязано по запросу предоставлять субъекту кредитной истории его индивидуальный рейтинг в составе информации, подлежащей раскрытию при предоставлении такого рейтинга, требования к которому устанавливаются Банком России.»;
в абзаце первом слова «финансового управляющего)» заменить словами «арбитражного управляющего) (для каждой записи кредитной истории)»;
в подпункте «а» слова «, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке» заменить словами «(для иностранных юридических лиц указываются с использованием букв русского и латинского алфавитов)»;
дополнить подпунктами «г» и «д» следующего содержания:
«г) дата открытия конкурсного производства (в случае, если в отношении такого источника открыто конкурсное производство) и дата завершения конкурсного производства (в случае, если в отношении такого источника завершено конкурсное производство);
д) дата начала процесса ликвидации (в случае, если в отношении такого источника начата ликвидация) и дата утверждения в установленном порядке ликвидационного баланса (в случае, если в отношении такого источника ликвидация завершена);»;
в абзаце втором слова «, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке» заменить словами «(для иностранных юридических лиц указываются с использованием букв русского и латинского алфавитов)»;
дополнить абзацем следующего содержания:
«дата предоставления кредитного отчета;»;
абзац второй изложить в следующей редакции:
«основной государственный регистрационный номер;»;
в абзаце третьем слова «граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита» заменить словами «граждан и лиц без гражданства указываются с использованием букв русского и латинского алфавитов»;
в абзаце пятом слова «и место» исключить;
дополнить абзацами следующего содержания:
«страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в документе, подтверждающем регистрацию в системе индивидуального (персонифицированного) учета;
дата предоставления кредитного отчета;»;
абзац первый дополнить словами «или обслуживающей организации»;
в абзаце втором слова «, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке» заменить словами «(для иностранных юридических лиц указываются с использованием букв русского и латинского алфавитов)»;
дополнить абзацем следующего содержания:
«дата приобретения права требования и (или) заключения договора между специализированным финансовым обществом (ипотечным агентом) и обслуживающей организацией;»;
в абзаце втором слова «написанные буквами латинского алфавита» заменить словами «указываются с использованием букв русского и латинского алфавитов»;
в абзаце третьем слова «и место» исключить;
в абзаце первом слова «финансового управляющего» заменить словами «арбитражного управляющего (для каждой записи кредитной истории)»;
в подпункте «а» слова «на русском языке» заменить словами «, дата и место рождения»;
в подпункте «б» слова «финансовый управляющий» заменить словами
В кредитную историю будут включаться сведения об отсутствии платежей по кредиту в течение 90 дней с даты срока оплаты
 |
| freedomtumz / Depositphotos.com |
Внесены изменения в Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – Закон № 218-ФЗ) в части формирования сведений, подлежащих включению в кредитные истории. Также закон направлен на создание института квалифицированных бюро кредитных историй (Федеральный закон от 31 июля 2020 г. № 302-ФЗ).
В частности, законом введено понятие квалифицированного бюро кредитных историй, определенного как бюро кредитных историй, оказывающее дополнительные услуги по предоставлению сведений о среднемесячных платежах субъектов кредитных историй – физлиц пользователям кредитных историй и соответствующее установленным критериям. Законом определяется порядок признания бюро квалифицированным.
Также устанавливается понятие индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории, означающее числовое значение о кредитоспособности физлица, вычисленное бюро кредитных историй на основе методики, разработанной Банком России.
Помимо этого, закон уточняет состав сведений, входящих в кредитную историю, и перечень сделок, информация по которым должна направляться в бюро кредитных историй. Например, в основной части кредитной истории физлица, хранящейся в квалифицированном бюро кредитных историй, должны содержаться также сведения о среднемесячных платежах, которые такое квалифицированное бюро кредитных историй получило от бюро кредитных историй в соответствии с заключенным договором, индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, а также иные сведения, связанные с индивидуальным рейтингом субъекта кредитной истории и предусмотренные нормативным актом Банка России. Такие сведения должны предоставляться соответствующим бюро по запросу субъекта кредитной истории его индивидуального рейтинга.
В информационной части кредитной истории, в том числе должна содержаться информация об обращении заявителя (физлица или юрлица) в целях заключения договора (сделки), информация о котором подлежит передаче в бюро кредитных историй, о заключении такого договора или об отказе в его заключении, информация об отсутствии платежей по договору займа (кредита), договору лизинга в течение 90 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), договору лизинга, которое не исполнено заемщиком, лизингополучателем. Ранее срок об отсутствии платежей предусматривался в 120 дней (ч. 4.1 ст. 4 Закона № 218-ФЗ).
Все важные документы и новости о коронавирусе COVID-19 – в ежедневной рассылке Подписаться
В дополнительную часть кредитной истории юрлица помимо установленных сведений подлежат включению дата открытия конкурсного производства (в случае, если в отношении такого источника открыто конкурсное производство), дата его завершения, дата начала процесса ликвидации (в случае, если в отношении такого источника начата ликвидация) и дата утверждения ликвидационного баланса.
Предусмотрены также обязанности для источника формирования кредитной истории, для бюро кредитных историй и для квалифицированных бюро по предоставлению сведений о кредитной истории субъектов, сроки их предоставления, соответственно, в бюро кредитных историй, в Центральный каталог кредитных историй, в Банк России.
Прописаны меры Банка России, применяемые в отношении бюро кредитных историй в случаях нарушений требований законов, нормативных актов и неисполнения в установленный срок предписания Банка России. В определенных случаях Банк России вправе вынести решение о признании бюро кредитных историй утратившим статус квалифицированного.
Соответствующий закон вступит в силу с 1 января 2021 года, за исключением положений, для которых установлен иной срок.
Россиянам разрешат подправить свою кредитную историю. Срок её хранения сократят на 3 года
Об этом рассказал «Известиям» генеральный директор Объединённого кредитного бюро Артур Александрович. Он объяснил, что по новым правилам кредитная история будет храниться не десять лет, как сейчас, а семь, что снизит шансы банков увидеть какую-то негативную информацию из далёкого прошлого своих клиентов.
С 1 января 2021 года россияне получат возможность исправить свою кредитную историю по решению суда. Это спасёт репутацию заёмщика, если банк отказывается внести правки или вообще исчезает. Сейчас этот процесс никак не урегулирован, поэтому добиться смены статуса заёмщика оказывается довольно проблематично.
Кроме того, отметил Александрович, каждому гражданину присвоят индивидуальный кредитный рейтинг, узнать который можно будет неограниченное количество раз через портал госуслуг. Сейчас его предоставляют по запросу лишь дважды в год.
Основное же внимание в новом законе уделят сокращению числа ошибок и неточностей при оценке кредитоспособности.
«Теперь рейтинги из разных бюро будут сопоставимы. Смысл в том, чтобы гражданин мог понять, даст ему банк кредит или нет», — пояснил Александрович.
Непростая кредитная история
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — один из основных показателей, на который смотрят банки, принимая решение о выдаче или отказе в кредите. ПКР отражает, насколько надёжным плательщиком он является, а снизить эту оценку могут просрочки платежей, банкротства, аресты, потеря работы и другие факторы.
В последние годы в России сложилась непростая ситуация с кредитами: банки стали всё чаще отказывать потенциальным клиентам, предпочитая иметь дело с «идеальными» заёмщиками. Дошло до того, что беспроцентные кредиты на выдачу зарплат, обещанные российскими властями в качестве помощи малому бизнесу, получить удалось не всем и не сразу. Даже министр экономического развития столкнулся с отказом в двух крупнейших банках. Тем не менее к концу июля российский бизнес взял зарплатных кредитов уже почти на 1 трлн рублей.