дата окончания кредитного договора
Энциклопедия решений. Срок действия кредитного договора
Срок действия кредитного договора
Срок действия кредитного договора определяется по общим правилам, установленным в ст. 425 ГК РФ. Так, на основании указанной нормы кредитный договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, т.е. подписания обеими сторонами. Срок окончания действия договора необходимо согласовать в договоре.
Зачастую на практике возникает необходимость в продлении срока действия кредитного договора (пролонгация). Как правило, пролонгация кредитного договора, и, как следствие, увеличение срока для возврата заемщиком кредитных средств является одним из способов реструктуризации кредитной задолженности. Указанный инструмент для возврата так называемых «проблемных» долгов активно используется банками в целях снижения рисков по невозврату выданных кредитов.
На основании ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Применительно к продлению срока действия кредитного договора, обычно заключается либо дополнительное соглашение к действующему кредитному договору, либо новый кредитный договор с измененными параметрами рефинансирования.
Вместе с тем на практике нередки случаи, когда пролонгация кредитных обязательств происходит на основании решения уполномоченных органов (например, в банках с государственным участием) без заключения дополнительных соглашений к кредитным договорам. Суды признают в таких случаях пролонгацию состоявшейся, несмотря на отсутствие письменного дополнительного соглашения к кредитному договору, оформленного в порядке ст. 452 ГК РФ (постановление ФАС Московского округа от 29.01.2003 N КГ-А40/9142-02-2).
При заключении кредитного договора с физическим лицом, привлекающим заемные средства в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (договора потребительского кредита), срок действия договора и срок возврата потребительского кредита согласуются сторонами в составе индивидуальных условий договора. Договор потребительского кредита считается заключенным только при достижении сторонами согласия по всем индивидуальным условиям такого договора. Эти правила применяются к договорам потребительского кредита, заключенным после 01.07.2014 (ч. 9 ст. 5, ч. 6 ст. 7, ч. 2 ст. 17 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
Каждый материал блока подкреплен ссылками на нормативные правовые акты, учитывает сложившуюся судебную практику и актуализируется по мере изменения законодательства
Используя материалы этого блока, Вы узнаете, в каких случаях можно заключить тот или иной договор, на что обратить внимание при его составлении и какие нюансы необходимо учитывать при его исполнении. Основное внимание уделено рассмотрению тех вопросов, которые вызывают трудности в практической деятельности
Материал приводится по состоянию на май 2021 г.
См. содержание Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки
При подготовке Информационного блока «Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки» использованы авторские материалы, предоставленные А. Александровым, Д. Акимочкиным, Ю. Аносовой, Ю. Бадалян, А. Барсегяном, С. Борисовой, Т. Вяхиревой, Р. Габбасовым, Н. Даниловой, П. Ериным, М. Золотых, Ю. Раченковой, О. Сидоровой, В. Тихонравовой, А. Черновой и др.
Срок исковой давности по кредиту
Кредитные платежи — один из основных источников дохода для банка. Поэтому долги у заемщиков взыскиваются упорно (сначала самим кредитором, затем коллекторами и судебными инстанциями). Но со временем даже крупную задолженность можно аннулировать — для этого законом предусмотрен срок исковой давности по кредиту. Bankiros.ru объясняет, что стоит за этим термином.
Что такое срок исковой давности
Срок исковой давности (СИД) — определенный временной отрезок, в течение которого кредитор может подать в суд на заемщика, чтобы взыскать долг. Также допускается иск в отношении со-заемщиков, поручителей, правопреемников и наследников. Срок исковой давности составляет 3 года.
В интересах банка — получить свои деньги до того, как истечет СИД. Например, если должник оформлял кредит с поручителем, то банк начинает звонить и ему тоже. Если долг был застрахован, то звонить будут в том числе и страховой компании. Банк будет делать все, чтобы получить свои деньги обратно:
После истечения СИД кредитор все равно может подать в суд, но право заемщика — официально заявить о том, что исковая давность истекла. Если об этом не сообщить, то судья может рассмотреть дело в соответствии с полученными документами и вынести решение. То есть по факту банк может взыскать долг в любое время, если заемщик будет молчаливым.
Как рассчитать срок исковой давности
Закон однозначен в одном — срок исковой давности составляет три года. Но в судебной практике сложилось два подхода, по которым начинается его отсчет:
Большинство судей использует второй подход к расчету СИД — без привязки к сроку действия кредитного договора. То есть, как только банк обнаружил просрочку, он уведомляет об этом заемщика — с этого момента начинает действовать срок исковой давности.
Срок кредитования и срок кредитного договора
Вопрос: В чем разница между окончанием срока кредитования и сроком окончания кредитного договора?
Ответ: Понятие срока окончания кредитного договора включает в себя срок кредитования и сроки иных обязательств по кредитному договору — как денежных, так и неденежных.
Обоснование: 1. Выражение «срок кредитования» можно понимать двояко.
Во-первых, как срок, в течение которого кредитодатель обязуется предоставить кредит (предоставлять транши кредита в случае открытия кредитной линии).
Во-вторых, как срок пользования кредитом, т.е. срок, в течение которого полученный от кредитодателя кредит используется кредитополучателем в своих целях. Аналогичным образом, например, используется выражение «срок аренды», под которым подразумевается срок, на который арендодатель предоставляет арендатору имущество во временное владение и (или) пользование.
Кроме того, выражение «срок кредитования» одновременно указывает сторонам кредитного договора о следующем ключевом моменте: по истечении указанного срока кредит должен быть возвращен кредитополучателем.
Последний день срока кредитования, как правило, и является сроком исполнения кредитополучателем указанной обязанности (в том числе и в случае, если возможно погашение кредита досрочно).
Из обоих вышеуказанных значений термина «срок кредитования» на практике чаще всего используется именно второе — как срок пользования кредитом, по окончании (до истечения) которого кредит должен быть возвращен. То есть окончание срока кредитования — это дата полного погашения кредита.
2. В свою очередь под сроком окончания кредитного договора следует понимать срок окончания его действия. Срок действия договора — это временной период, в течение которого к отношениям сторон подлежат применению условия заключенного договора с целью их правовой регламентации.
окончание срока кредитования не тождественно окончанию срока действия кредитного договора. При этом не важно, в каком значении мы рассматриваем срок кредитования: как срок исполнения банком обязанности по предоставлению кредита или как срок пользования кредитом (исполнения кредитополучателем обязанности по его погашению);
срок действия кредитного договора шире срока кредитования, он «поглощает» собой срок кредитования, равно как и сроки исполнения (существования) иных обязательств по кредитному договору.
Читайте этот материал в ilex >>
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex
Срок исковой давности по кредитам физических лиц
Взяв кредит в банке, заемщик обязуется его выплатить вовремя и в полном объеме, но это не всегда получается. Очень часто при возврате кредита случаются форс-мажорные обстоятельства, при которых выплата становится невозможна, например при потере работы. В этом случае клиенту начисляются штрафы, пени, неустойки. Банк любыми путями будет стараться вернуть свои деньги, поэтому финансовые компании могут перепродавать долги коллекторам либо обращаться в суд для взыскания долга с клиента. Однако в судебной практике есть такое понятие, как срок исковой давности. Это время, в течение которого банковское учреждение может взыскать задолженность с заёмщика через суд.
Что такое срок исковой давности?
В кредитных отношениях данное понятие подразумевает под собой определенный временной период, в течение которого кредитная организация имеет право взыскать с заемщика задолженность по кредиту в рамках закона. До того момента, пока срок не истек, кредитор может обратиться в суд с требованием вернуть полную сумму долга вместе с начисленными процентами. На основании этого можно сделать вывод, что, если кредитор вовремя не обратится в суд, чтобы произвести взыскание задолженности, по истечении срока исковой давности финансовая компания уже не может требовать возврата долга от должника.
Не стоит наивно полагать, что можно просто не платить кредит в течение какого-то времени, и банк не потребует с вас полной выплаты долга. На самом деле данные попытки пресекаются банками на корню, поэтому редко кому удается дождаться трехлетнего срока и освободиться от задолженности перед банком. В России по закону, согласно статье 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года.
Когда начинает исчисляться срок
Как правило, применяется второй метод, поэтому те, кто не знал о существовании трехлетнего срока, не освобождаются от ответственности.
Правовое обоснование
Законодательством, а именно статьей 196 ГК РФ, установлено, что срок давности по кредитным договорам для физлиц составляет три года. Как же правильно вести отсчет? Многие специалисты спорят между собой. Так, одни полагают, что считать следует по каждому пропуску оплаты. Другие юристы считают, что отсчет стоит начинать с даты окончания действия кредитного договора. Остальные ведут отсчет с дня последней внесенной оплаты по счету. Чтобы разобраться, обратимся за помощью к закону.
В статье 200 ГК РФ сказано, что считать следует с того самого момента, когда сторона, чьи права и интересы были нарушены, узнала об этом нарушении. Как это понимать? Клиенту при выдаче займа выдается также график платежей, где обязательно указывается дата ежемесячного взноса в счет погашения задолженности. Если вдруг вы допустили просрочку, финансовая компания сразу же об этом узнает. Получается, что именно с этого дня необходимо и отсчитывать 3 года. По следующему просроченному платежу дата отсчета будет в тот момент, когда банк узнает о просрочке. Таким образом, получается, что по каждому просроченному ежемесячному платежу срок исковой давности считается отдельно.
Как правильно рассчитать?
Банковские организации стараются любыми путями вернуть свои деньги, поэтому они могут рассылать письма и прочее, чтобы показать свой контакт с заёмщиком, таким образом, сдвигая сроки претензии.
Беспричинный визит клиента в отделение банка, который не связан с погашением задолженности или кредитным договором, никаким образом не влияет на сдвиг сроков.
Исковая давность по кредитам для физических лиц
Задолженность по кредиту должна быть погашена физическим лицом в течение срока, прописанного в законе. Сумма минимального взноса для погашения долга не должна превышать 20% от общего дохода должника. Именно такая сумма не несет особой нагрузки на бюджет и жизнедеятельность клиента. Срок исковой давности одинаков как для физического лица, так и для юридического.
Изменения срока исковой давности
На самом деле срок давности по кредиту способен изменяться. Произойти это может по нескольким причинам. Остановимся более детально на том, как же можно изменить дату отсчета претензии.
Прерывание
Если должник желает прервать срок исковой давности, ему необходимо подать соответствующее заявление в суд. Таким образом, клиент подтверждает, что ознакомлен с тем, что ему необходимо выплатить всю сумму долга, а также он признает свое положение. Благодаря этим действиям срок обнуляется, и отсчет начинается заново. Как показывает судебная практика, законом не будет учитываться ранее отчисленный срок.
Продление
Если клиент желает продлить срок давности по кредиту, необходимо подать ходатайство в суд. Для этого нужно заполнить согласно образцу специальные формы, которые представлены на официальном сайте кредитной организации. Перед подписанием договора кредитования необходимо внимательно изучать все условия и пункты документа на предмет наличия условий продления срока исковой давности. Таким образом, банковская организация сможет взыскать с вас задолженность даже по истечении трехлетнего периода. Стоит помнить, что размер штрафов очень быстро растет, поэтому не нужно продлевать срок, даже если кредит взят под залог какой-либо собственности.
Начало судебной процедуры по взысканию долга
Если кредитор не может вернуть свои деньги с должника иными способами, он вынужден будет обращаться в суд. Подать иск на взыскание задолженности по кредиту банковская организация может в течение 3 лет, то есть до тех пор, пока срок исковой давности не истек. Если в течение этого времени банком не было предпринято попыток возврата средств, далее требовать деньги с должника будет уже невозможно. Но это вовсе не означает, что заимодавец прекратит все попытки по взысканию долга с должника. Заемщику могут поступать различные сообщения и напоминания об имеющейся заложенности, поэтому не стоит полагать, что спустя 3 года о долге можно забыть и вовсе его не платить.
Однако в этой ситуации возможны другие судебные разбирательства. Как правила, они касаются имущества заемщика, если в качестве обеспечения по кредиту выступала недвижимость или транспорт. Также известны случаи, когда должники добровольно погашали долги даже по истечении трех лет.
Если судом будет вынесено решение о взыскании с ответчика суммы долга, то здесь уже за работу берутся судебные приставы. На основании постановления суда судебный пристав может арестовать все счета клиента и списать с них сумму долга, необходимую для оплаты, если данная сумма есть на счете. Также клиенту может быть ограничен выезд за пределы Российской Федерации.
Передача права на взыскание коллекторам
Зачастую банки предпочитают обращаться за помощью в коллекторские агентства. Данные организации занимаются взысканием долгов с заемщика на своих условиях. Для них не существует понятия срока исковой давности, однако их деятельность также регламентируется законом. Если права клиента и закон коллектором были нарушены, должник имеет право написать заявление в полицию. В случае бездействия данных органов можно обращаться в прокуратуру.
Как правило, клиент сам дает свое согласие на передачу прав по взысканию долга коллекторам, еще задолго до того момента, когда произошла просрочка платежа. В договоре данный пункт обязательно должен быть прописан, но зачастую клиенты не читают договор перед подписанием. Если вы ставите свою подпись и даете согласие на уступку прав третьим лицам, это означает, что в случае возникновения задолженности банк может продать ваш долг коллекторам.
Как избежать проблем с кредитом? Коротко и ясно
Все рассказанное выше еще раз доказывает, что погашать кредиты и задолженности по займам необходимо вовремя и без просрочек. Таким образом можно избежать многих проблем. Несмотря на то что в России срок взыскания долга строго определен законом, банковские организации все равно будут стараться вернуть свои деньги любыми способами, в том числе путем обращения к коллекторам. Чтобы избежать лишних проблем с кредитом, не стоит давать свое согласие на уступку прав по договору третьим лицам, поэтому условия договора необходимо внимательно читать перед подписанием документа.
Срок исковой давности по кредитному договору
Содержание статьи
В случае возникновения непредвиденных обстоятельств заемщик иногда попадает в ситуацию, когда не может исполнить взятое долговое обязательство из-за финансовой несостоятельности либо невозможности оплаты в силу действий непреодолимой силы (землетрясения, ураганов, эпидемии и т. д.). В таком случае кредитор даже по истечении срока действия кредитного договора может истребовать предоставленные денежные средства. Но как верно определить срок действия кредитного договора и срок исковой давности по нему, в который кредитор может в судебном порядке взыскать долг по кредиту?
Срок исковой давности по кредитному договору
В момент, когда истекает срок действия кредитного договора, начинается срок исковой давности по нему. Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по кредитному договору составляет 3 года. Тем не менее сложность в определении срока исковой давности есть: условия окончания срока действия договора всегда разные.
Если в договоре кредита указан срок окончания договора, то срок исковой давности наступает в момент окончания срока исполнения. В случае, когда срок исковой давности в договоре кредита не оговорен, он устанавливается по правилам, определенным ст. 200 ГК РФ, и начинается со дня, когда кредитор предъявил требования к заемщику об исполнении взятых обязательств. Но если должнику было предоставлено время после предъявленных требований кредитора погашения долга по кредиту, то срок исковой давности начинается по окончании такого периода. Важно помнить, что такой срок не может превышать 10 лет с даты, когда это обязательство возникло.
По обыкновению, если должник не вносит ежемесячные платежи, согласно ст. 330 ГК РФ, кредитор вправе начислить неустойку в виде штрафов и пени, и к установленному сроку окончания действия договора предъявить требования об исполнении обязательств должнику. После предъявленных требований у банка остается еще 3 года, чтобы истребовать долг.
Многие суды используют другой метод расчета при определении срока исковой давности по кредиту – исходя из Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» № 17 от 15.11.2001 г. Так, они определяют, что в отношении каждой отдельной части, если заемщик выполнял долговое обязательство частями, устанавливается срок исковой давности, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав.
Обратите внимание! Срок исковой давности на взыскание определенных договором кредита процентов, которые заемщик должен уплачивать на основную сумму займа, истекает в момент окончания срока исковой давности по требованию о взыскании долга по кредиту и регулируется ст. 809 ГК РФ.
Приостанавливается срок исковой давности в момент обращения в суд кредитора с требованием о взыскании в принудительном порядке долга по кредиту, пока осуществляется защита его законных прав.
Немаловажным фактом является и то, что при возникновении задолженности срок исковой давности исчисляется с первого дня пропущенной выплаты, но если должник в будущем каким-либо образом станет взаимодействовать с банком, то срок исковой давности начинается заново в момент контакта между ними.
Следовательно, определение сроков исковой давности по каждому отдельно взятому договору происходит по-разному. Чтобы вам не были предъявлены требования по истечении срока исковой давности в связи с нюансами его определения, а также для защиты своих законных интересов необходимо проконсультироваться с юристом.
Срок действия кредитного договора
Договор кредитования определяется как заключенный между сторонами договор, по которому одна сторона обязуется передать денежные средства в размере и на установленных в этом документе условиях на определенный срок, а заемщик – возвратить полученные средства с начисленными процентами. Такой договор подчиняется правилам, установленным ГК РФ, заключается в письменной форме и имеет свой срок.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор кредита считается заключенным в момент его подписания сторонами; следовательно, дата подписания и будет началом срока его действия. Если же договор кредитования подписывается не одновременно, то начало срока его действия – это дата получения его обратно стороной, подписавшей документ первой, – после того как договор будет направлен другой стороне на подпись и возвращен ею.
Так, если заемщик получил подписанный кредитором договор, ознакомился с условиями, подписал его и отправил кредитору, то момент получения банком такого документа и будет считаться началом срока действия кредитного договора исходя из положения ч. 1 ст. 425 ГК РФ.
Окончанием действия договора кредита станет момент, когда заемщик исполнит взятое долговое обязательство перед кредитором. Такое положение вытекает из п. 3 ст. 425 ГК РФ.
Обратите внимание! Договор кредита считается действующим до исполнения обязательств по нему, если в нем нет условия, в силу которого срок окончания действия договора влечет за собой прекращение обязательств сторон.
В договоре кредитования такое условие практически всегда отсутствует, так как исходя из норм ГК РФ сроком окончания кредитного договора считается момент, когда стороны полностью выполнили обязательства, то есть именно дата прекращения долговых обязательств заемщика становится датой окончания действия договора кредита.
Следовательно, срок действия кредитного договора определяется как период времени между его заключением сторонами и моментом, когда стороны исполнят в полной мере свои обязательства.