для чего нужна страховка при оформлении кредита в банке

Для чего нужна страховка при оформлении кредита в банке

Зачастую банки вместе с кредитом предлагают клиенту оформить страховку. Если учесть все нюансы в договоре, этот финансовый инструмент может помочь заемщику справиться с финансовой нагрузкой при тяжелых жизненных обстоятельствах.

Что нужно знать о страховании жизни и здоровья?

Такой полис банк может предложить клиенту вместе с любым кредитом. Он обеспечивает кредитору гарантию, что долг будет погашен, даже если с заемщиком что-либо произойдет. Например, он не сможет работать из-за получения инвалидности или несчастного случая.

Такие полисы также бывают с франшизой, когда оплачивается только определенный период болезни. Они стоят дешевле, но клиенту нужно быть готовым самостоятельно выплатить банку часть страховой суммы.

Однако при данном типе страхования есть много нюансов. Например, некоторые страховщики не выплачивают возмещение, если человек получил травму во время занятий экстремальным видом спорта. Или же клиенту могут вообще отказать в страховке, если он относительно недавно перенес сложную операцию или имеет на данный момент тяжелое заболевание.

В Банке ДОМ.РФ также страхуются риски жизни и здоровья. Например, наступление смерти от любых причин, включая несчастный случай. А также страхование здоровья по риску получения инвалидности первой группы. При оформлении ипотечного кредита чаще всего страхуется риск получения первой и второй группы инвалидности. Однако стоит отметить, что страховка, распространяемая на вторую группу, зачастую стоит дороже, так как в этой категории инвалидности наиболее часто встречаются мошеннические схемы.

Кроме того, есть дополнительный ряд страховок, которые могут предложить различные банки — от потери работы или утраты временной трудоспособности. Эти страховки могут быть полезны клиентам, однако стоят дороже, поэтому заемщику необходимо объективно оценить вероятность наступления данных рисков и свои финансовые возможности. Наиболее подходящим вариантом эта страховка будет для людей, которые работают на опасном производстве, либо для сотрудников фирм, испытывающих сложности, с высокой вероятностью сокращения штата.

Что нужно знать о страховании объекта залога?

В договоре следует обратить внимание на то, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая всегда является банк. Страхование объекта залога и страхование имущества отличаются в первую очередь выгодоприобретателем — при имущественном страховании страховые выплаты получает именно клиент, который может направить полученные денежные средства на ремонт или на ускоренное погашение кредита.

Являются ли самоубийство и умышленное членовредительство страховыми случаями?

Стоит также отметить практику умышленного членовредительства ипотечному заемщику, оформившему страховку. В таком случае, даже если медицинская комиссия зафиксирует нанесенный вред, то это происшествие не будет считаться страховым случаем.

Приведем выдержку из ГК РФ Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

Можно ли отказаться от страховки после оформления?

Да, в соответствии с законодательством это можно сделать. Как правило, у страховых компаний есть специально отведенный период (14 дней), в течение которого клиент может передумать и отказаться от страховки. Для этого ему нужно обратиться по телефону в страховую компанию или прийти в офис. Если в указанный период не было признаков страхового случая, то страховщик выплатит клиенту необходимую сумму.

Можно ли вернуть стоимость страховки, если погасить кредит досрочно?

Это зависит от условий, прописанных в полисе, а также даты оформления страхового договора. С сентября 2020 года вступил в силу новый закон, по которому можно вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении кредита пропорционально оставшемуся периоду. При этом он касается только договоров, заключенных с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то будет действовать старый порядок.

При досрочном погашении стоит соблюдать следующий порядок действий:

Необходимо взять справку о полном закрытии кредита в офисе или в личном кабинете мобильного приложения Банка

Обратиться с ней в страховую/банк с заявлением о возврате денежных средств

Дождаться ответа от страховой/банка

Стоит отметить, если страховой случай уже наступил и была произведена выплата, вернуть стоимость страховки при досрочном погашении не получится, даже если до конца действия полиса осталось несколько лет.

Как действовать в случае наступления страхового события?

Надеемся, эта информация вам никогда не понадобится, но на всякий случай опишем порядок действий:

Обратитесь в банк или страховую, с которой у вас заключен договор

Заполните заявление на получение выплаты

Предоставьте договор страхования или полис, а также документы, удостоверяющие личность

Предъявите все необходимые документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. Точный список документов предоставит страховая компания

Стоит отметить, что в ходе процедуры страховщик может запросить любую уточняющую информацию, а также документы для ее подтверждения. Главное сохранять спокойствие и действовать по инструкции. Это позволит быстрее подготовить нужные документы и получить страховую выплату.

Может ли банк прибавить стоимость страховки к кредиту?

Банки вправе включать цену полиса в кредитный договор и даже начислять на нее проценты, но только с согласия клиента. В противном случае можно обратиться в банк для пересчета суммы займа, но за страховку придется заплатить отдельно.

Почему отказ от страховки зачастую невыгоден?

На случай непредвиденных обстоятельств заёмщику все равно придется накопить финансовую подушку, объемы которой могут значительно превышать стоимость страховки.

Как оформить кредит выгодно и не прогадать?

Заключение договора страхования, кроме обязательного при оформлении ипотеки, остается на усмотрение заемщика. В каждом конкретном случае можно сравнить, что будет выгоднее, чтобы принять решение. Например, отказаться от страховки и платить повышенные проценты или купить страховой полис.

Приобретение страхового продукта дает клиенту гарантию, что при помощи возмещения от страховой он или его наследники смогут погасить долг перед банком, если случится беда. Более того, так как банки прежде всего заинтересованы в погашении долга, они будут действовать заодно с клиентом.

Главное пользоваться услугами надежных кредитных организаций, которые дорожат репутацией и работают только с проверенными страховыми компаниями. Ведь банк с помощью страховки не наживается на клиенте, а подстраховывает себя и защищает клиента, чтобы дать заемщику более низкую ставку.

И в любом случае нужно внимательно изучать документы и предложенные условия, чтобы сравнить и выбрать оптимальное для себя решение.

Источник

Зачем нужна страховка по кредиту: каковы плюсы, как вернуть

Потребителям банковских услуг нравятся многочисленные возможности, которые предоставляются благодаря потребительским кредитам, но не нравятся страховки, которые предлагают оформить сотрудники банка при подписании договора. Скептиков можно понять, ведь никто не хочет переплачивать по сумме ежемесячного взноса при погашении кредита – особенно, если это не обязательно. В их понимании потребительское кредитование – это лёгкие деньги, и большинство клиентов уверены в том, что вернуть их банку будет просто.

Теперь давайте взглянем на ситуацию по-иному и вспомним о понятии «форс-мажор». Мы много раз слышали истории о том, как простой потребительский кредит превращается в проблему, если взявший его заёмщик вдруг теряет стабильный доход или попадает в больницу. Даже при уходе заёмщика из жизни по причине наступлении несчастного случая или болезни его долговые обязательства перед банком не прекращаются – их «унаследуют» ближайшие родственники. Пора признать, что внезапная болезнь, травма или потеря дохода – это то, что может случиться не только с «другими».

Давайте разберёмся, как страховка к кредиту может помочь в подобной ситуации.

Виды страховок

Страховые программы, которые вам предложат при заключении кредитного договора, делят на обязательные и добровольные. Первые необходимы для страхования залогового имущества – для автокредитования либо ипотеки. Согласно ст. 323 Гражданского кодекса и в соответствии с требованиями Федерального закона №102-ФЗ отказаться от них нельзя.

Добровольных видов страхования намного больше. Они действуют в случаях:

В большинстве случаев стоимость страховки составляет 30% от общей суммы кредита, выдаваемой на руки. Сумму страховой премии разбивают на равные части, добавляя к ежемесячной выплате.

Что дает?

Страховка к потребительскому кредиту даёт финансовую защиту клиенту и гарантии банкам, которые разумеется, заинтересованы в том, чтобы заём был погашен полностью. Именно поэтому финансовые организации мотивируют своих заёмщиков оформлять страховые программы, снижая ставки.

В свою очередь, клиенту приобретение страхового продукта также даёт гарантию: при неблагоприятных событиях он или его наследники по закону при помощи страхового возмещения от страховой компании смогут погасить задолженность перед банком. Более того, остатком страховой суммы можно будет распорядиться по своему усмотрению. Такая защита позволит клиенту чувствовать себя более уверенно, не беспокоясь о внезапных затруднениях.

Казалось бы, выгода очевидна, однако клиенты банков часто испытывают недоверие к страховым продуктам и страховым компаниям в принципе. Здесь мы дадим всего один совет: старайтесь иметь дело только с большими и проверенными финансовыми организациями. Банк, который дорожит своей репутацией, избирательно подходит к выбору страховых компаний-партнёров, основываясь на длительной и сложной процедуре аккредитации и рейтингах страховой компании. Банк прежде всего заинтересован в возврате кредитных средств, поэтому при отказе страховой компании выплатить сумму страхового возмещения, банковские сотрудники самостоятельно проведут расследование. Если решение об отказе в выплате страхового возмещения окажется необоснованным, компанию заставят изменить это решение.

Получается, клиент и банк действуют заодно: оба прежде всего заинтересованы в исполнении условий кредитного договора. Первый – чтобы выполнить обязательства по кредиту, второй – чтобы вернуть деньги, не допуская просрочки по кредиту.

Крупнейшие банки страны, такие как «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк», «Газпромбанк», «Росбанк», «Райффайзенбанк» сотрудничают с лидерами рынка страхования. Подобные компании готовы предложить своим клиентам множество разнообразных продуктов и большую гибкость условий.

Однако клиенту нужно понимать, что при оформлении страхового полиса он должен правильно и «правдиво» заполнить заявление на страхование. Нельзя скрывать наличие хронических заболеваний или потенциально опасных увлечений, таких как сноубординг или альпинизм. Да, чем больше вероятность наступления тех или иных рисков, тем выше будет тариф и, соответственно, стоимость страховой программы. Однако, если при наступлении страхового случая выяснится, что его причиной стало обстоятельство, которое человек утаил, страховщик будет вправе ответить ему отказом в выплате страхового возмещения.

Как вернуть?

Если после подписания документов вы всё-таки решили, что страховка вам не нужна, можно воспользоваться так называемым «периодом охлаждения». Это установленный законом срок – 14 календарных дней с момента подписания договора страхования, в который заёмщик может расторгнуть договор со страховщиком и вернуть страховую премию.

Как отказаться?

Вы имеете право заранее отказаться от страховки при оформлении кредита, и серьёзные финансовые организации не будут навязывать вам эту услугу. Однако при отказе банк вправе установить более высокую процентную ставку, либо вовсе отказать в выдаче кредита.

Ещё стоит учитывать, что возврат – это долгий процесс, и часто этим пользуются недобросовестные консалтинговые компании. Такие агентства предлагают «помощь» в оформлении возврата страховой премии, хотя, как мы уже знаем, клиент легко может сделать это самостоятельно в течение 14 дней. В действительности заёмщика вовлекают в длительный процесс, доводят ситуацию до судебного иска, не забывая при этом брать комиссию за свои услуги. Если же «помощники» не успеют договориться с банком до окончания периода охлаждения, то клиент не сможет вернуть страховую премию, как и комиссию, которую уже заплатил юристам. Результатом этого будет не только потеря денег, но и неоправданный негатив по отношению к банку и страховой компании.

Если речь идёт о небольшом потребительском займе, то, вероятно, в страховке нет особого смысла. Однако, когда вы берёте крупный кредит на много лет, лучше не испытывать судьбу, помня, что скупой платит дважды. Обезопасив себя, свою семью от возможных рисков, вы выиграете намного больше: сэкономите нервы и не будете опасаться неожиданностей, которые сможет принести и сегодняшний день.

Даже после того, как кредит будет полностью погашен, вы, возможно, пожелаете страховать свою жизнь и здоровье в дальнейшем. Это будет разумное, взвешенное решение человека, который думает о завтрашнем дне и желает сохранять контроль над происходящим.

Прямо сейчас заберите у «Клерка» 4 000 рублей при подписке на « Клерк.Премиум» до 12 ноября.

Подробности и условия самой обсуждаемой акции «Клерка» здесь.

Источник

Страховка по кредиту: что это, зачем нужна и обязательна ли

Какие виды защиты кредитов бывают? От каких рисков защищает страховка? Является ли страхование кредитов обязательным? Есть ли особенности в условиях страхования? Ответы на все эти вопросы вы найдете в нашей статье.

Кредитное страхование – что это

Услуга страхования кредитов позволяет переложить обязанность по уплате долга на страховую компанию в случае непредвиденных обстоятельств. Обычно банки доверяют защищать свои интересы дочерним компаниям или партнёрам. Это не значит, что страхование выгодно только кредитору.

Клиент банка сможет чувствовать себя увереннее, если будет знать, что в форс-мажорной ситуации задолженность по кредиту будет погашена.

Какие виды страхования существуют

Клиенты выбирают среди множества вариантов страховых программ. Условно их можно разделить на три вида: страхование ответственности, имущественное и личное.

Чаще всего клиенту предлагаются следующие варианты страхования:

Страхование жизни и здоровья

В случае длительной болезни или ухода из жизни заёмщика долги ложатся на плечи поручителя и законных наследников. Чтобы оградить близких людей от лишних затрат, можно воспользоваться страхованием кредита. В этом случае страховая компания возьмет кредитные обязательства на себя.

Страховыми случаями, как правило, считаются:

В соглашении с клиентом прописываются условия, при которых случай признается страховым. Например, если травма получена в результате ДТП при вождении без прав или в состоянии алкогольного опьянения, страховку не выплачивают.

Потеря постоянного места работы

В этом случае страховая компания либо гасит регулярные платежи несколько месяцев, либо перечисляет деньги на ваш счёт. Компенсация состоит из заранее оговоренного процента от суммы кредита.

Для получения выплат клиент должен иметь официальный статус безработного. Его можно подтвердить документом из службы занятости населения или записью об увольнении в трудовой книжке, в зависимости от требований договора.

Как правило, покрытие возникает только в случае вынужденного ухода с работы. Однако есть и исключения.

В некоторых страховых компаниях еть расширенный список, который включает:

Некоторые страховщики проявляют заботу о заемщике, дополнительно включая в программу выплаты до 5 000 рублей в месяц на расходы по оплате жилищно-коммунальных услуг и сотовой связи.

Страхование залогового имущества

При страховании залога формируются гарантии для обеих сторон договора. Банк обеспечивает возврат кредита за счёт залога, а клиент получает защиту имущества и надёжное погашение займа в непредвиденных ситуациях.

Например, если человек заложил машину в кредит, и авто угнали во время пользования кредитом, то возмещать денежные средства банку будет не клиент, а страховая компания.

Объектом залога могут выступать:

Страхование предусматривает следующие случаи, которые могут привести к порче и потере имущества:

Страховка приобретается на сумму займа или на сумму полной стоимости залога.

Страхование при ипотеке

Ипотека предусматривает выплату долга в течение десятков лет, что сопряжено со множеством рисков. В случае утраты заёмщиком возможности исполнять кредитные обязательства, банк будет вынужден возместить убытки за счёт залогового имущества.

Чтобы избежать неприятных последствий, можно оформить сразу несколько видов страховок:

Страхование титула – это защита от потери права собственности на имущество. Потребность возникает при приобретении недвижимости на вторичном рынке.

Например, покупатель приобретает квартиру у продавца, которому она досталась в наследство. После сделки объявляются родственники, которые только сейчас вступают в наследство и тоже претендуют на часть квартиры.

В ходе судебных разбирательств наследники делят квартиру, а покупателю начисляется выплата по страховке в связи с утратой собственности.

Страхование ответственности перед соседями актуально для каждого, независимо от того, есть ипотека или нет. Оформление этой страховки избавит от расходов на устранение ущерба соседям, возникшего по вине застрахованного.

Ущерб, о котором идет речь, может возникнуть, если в результате короткого замыкания произойдет пожар, либо если кто-то из домочадцев забудет закрыть воду в ванной и спровоцирует потоп.

Страхование при получении автокредита

Вопрос, который беспокоит каждого при оформлении автокредита – обязательно ли покупать каско? Нет, во многих банках наличие страховки не влияет на сам факт получения займа.

Весомым аргументом в пользу оформления страховки по кредиту станут более выгодные условия кредитования. Процентная ставка может уменьшиться вдвое. Так как автомобиль чаще всего находится в залоге у кредитора, наличие каско даёт ему гарантию возврата кредитных средств.

Риски, от которых убережет страховка:

В Совкомбанке карта Халва позволяет оформить каско с рассрочкой на 12 месяцев. Владельцы полиса могут обратиться в страховую в любое время дня или ночи: в случае аварии сотрудники компании «Совкомбанк Страхование» помогут вызвать ГИБДД и, при необходимости, скорую помощь. Ознакомиться с другими страховыми продуктами можно на сайте.

В каких случаях страховка обязательна

Обязательным является только один вид страховки – страхование имущества при получении ипотеки. Необходимо застраховать только несущие конструкции заложенного объекта – стены, пол, потолок и балкон. Защита внутренней отделки, мебели и техники является дополнительной опцией.

Условия страхования в кредитном договоре

Перед оформлением займа стоит внимательно изучить страховую компанию, которая будет предоставлять услуги. Договор страхования обычно заключается одновременно с кредитным договором. К нему также прикладывается список рисков и необходимых документов, подтверждающих страховой случай.

Для личного страхования потребуется заполнить анкету о состоянии здоровья. Иногда заключить пакетный договор с полным списком страховых случаев дешевле, чем по каждому в отдельности.

Обратите внимание на возможные варианты действия страховки:

Заранее уточните условия отмены страховки.

Можно ли отказаться от страхования

От большинства видов добровольного страхования можно отказаться. Для этого существует «период охлаждения» – время, в течение которого страхователь может расторгнуть договор и вернуть деньги. Этот срок составляет 14 дней.

По условиям страховой компании время может быть увеличено. Оформить отказ просто – нужно подать письменное заявление. Если «период охлаждения» закончился, от страховки всё равно можно отказаться, но без возмещения средств.

Как застраховать кредит

Предоставление денег в долг всегда связано с риском. Чем длиннее срок кредита, тем больше разных жизненных ситуаций может возникнуть. Страховка кредита поможет защитить интересы заёмщика, сохранить имущество и нервы.

Чтобы застраховать кредит, обратитесь к сотруднику банка, с которым вы оформляете заявку на заем. Менеджер подберёт программу в соответствии с вашими пожеланиями. Страховку можно подобрать и к потребительскому кредиту, и к кредитной карте – к любому виду займа.

Источник

7 вещей, которые нужно знать про страховку и кредит

1. Что делать, если навязывают страховку по кредиту?

Страхование жизни и здоровья или страхование от потери работы не являются обязательными, и банк не может отказать в получении кредита, если заёмщик откажется покупать добровольную страховку. Но он может в таком случае предложить кредит без страховки с повышенной ставкой. И тогда уже нужно рассчитывать, что выгоднее.

Если окажется, что заёмщику дешевле всё-таки купить страховку, то он может сделать это сам в любой страховой компании, отвечающей критериям банка. В стоимость страховки, купленной через банк, может быть включена его комиссия.

2. В течение какого времени можно отказаться от страхования по кредиту?

От добровольной страховки можно отказаться в течение 14 дней с момента подписания договора. Этот срок называется «периодом охлаждения».

Воспользоваться таким правом очень просто — нужно написать заявление в страховую компанию. Страховщик вернёт деньги, но за вычетом стоимости дней фактического действия договора.

3. Можно ли отказаться от коллективного страхования и вернуть деньги?

«Период охлаждения» не распространяется на договоры коллективного страхования (когда вы покупаете не персональный полис, а присоединяетесь к специальной программе банка и страховщика). Правда, возможность отказа и возврата денег может быть предусмотрена условиями самой программы. При отсутствии такого пункта единственный вариант вернуть свои деньги — это написать претензию, получить отказ и с ним обратиться в суд.

Но в регионах складывается разная судебная практика: одни суды выносят решения в пользу заёмщиков, а другие — в пользу банков.

4. В течение какого времени обязаны вернуть деньги за страховку при расторжении кредитного договора?

Даже если заёмщик на следующий день после подписания расторгнет кредитный договор с банком, деньги за страховку никто не вернёт, пока он не напишет претензию на отказ от страхования. Сделать это нужно в «период охлаждения». Стоимость страховки должна быть возвращена в течение 10 рабочих дней.

5. Может ли банк потребовать вернуть весь кредит досрочно при отказе от страховки?

Да, если обязанность по страхованию прописана в договоре, а заёмщик не выполняет её уже месяц (пункт 12 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При этом банк должен уведомить клиента об этом и дать ему время на возврат кредита (минимум 30 дней).

Иногда при обязательном страховании банки прописывают в условиях возможность повышения процентной ставки при отсутствии полиса.

6. Как отказаться от страховки при досрочном погашении кредита?

Досрочное погашение кредитов происходит обычно не сразу, поэтому «период охлаждения» в такой ситуации, как правило, истекает. А это значит, что страховщик не обязан возвращать клиенту часть денег за неиспользованный период. Всё зависит от условий договора и правил страхования, которые подписывал заёмщик. Они могут содержать пункт, согласно которому при досрочном отказе от договора страховая премия не возвращается, или устанавливать срок, в течение которого при досрочном погашении кредита можно обратиться за возвратом части премии. Заёмщик может попробовать вернуть деньги через суд.

7. Как заменить выгодоприобретателя по страховке после досрочного погашения кредита?

Если заёмщик досрочно выплатит кредит, но не захочет отказываться от страховки, то ему нужно связаться со своей страховой компанией и уточнить порядок замены выгодоприобретателя (того, кто получит выплату при наступлении страхового случая). При действующем кредите таким лицом выступает банк. Но при закрытии кредита банк должен письменно уведомить страховщика о замене.

Задайте свой вопрос про страховку или кредит на сервисе «Вопрос-ответ» .

Источник