для расчетного обслуживания между банком и клиентом заключается договор
Для расчетного обслуживания между банком и клиентом заключается договор
ГК РФ Статья 845. Договор банковского счета
(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 845 ГК РФ
Споры в суде общей юрисдикции:
1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.
5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.
6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.
Большинство операций с денежными средствами юридических лиц и предпринимателей проходят через их расчетные счета в банках России. Если всю хозяйственную деятельность предприятий можно условно описать известной формулой «деньги-товар-деньги-товар», то «круговорот денег» в бизнесе происходит в движении с одного расчетного счета на другой, с частым, но не обязательным переходом в наличную форму и редкими «остановками» на депозитных счетах.
Деятельность индивидуальных предпринимателей и юридических лиц в разной степени формализована и подчинена законам и правилам, но работа банков практически полностью регламентирована общими нормами. Все, что относится к расчетно-кассовому обслуживанию (РКО), обращению со средствами расчетных счетов клиентов – определяет договор на открытие счета. Другим его названием может быть «договор банковского счета», «договор банковского обслуживания», «договор расчетного банковского счета» и др. Но суть дела от вариантов названия не меняется.
Если в банке открыт расчетный счет, то все нюансы его открытия и работы с ним определяются договором между банком и владельцем средств этого счета.
Форму договорабанковского счета можно найти на официальных сайтах банков. Знакомиться с договором желательно еще до подачи заявки на открытие счета.
Что заключает в себе договор об открытии банковского счета?
В таком договоре прописываются основные аспекты взаимоотношении клиента и банка в области размещения средств на счете, операций с этими средствами и обслуживания счета банком.
Структура и содержание договора с разными банками обычно совпадает в основных моментах, переменные составляющие обычно содержатся в приложениях к договору. Именно там находятся конкретные, периодически меняющиеся цифры и различия между условиями разных банков и тарифов.
Независимо от отделения банка структура договора включает в себя некоторые обязательные моменты:
Документы для открытия расчетного счета
Расчетный счет и взаимодействие с банками являются неотъемлемой частью современного бизнеса. В этой статье эксперт Бробанка расскажет о документах для открытия расчетного счета, о том, как выбрать подходящий банк и подключить к расчетно-кассовому обслуживанию. Также вы узнаете, как проходит процедура открытия счета.
Открытие расчетного счета: общая информация
Открытие расчетного счета в банке — открытие учетной записи, которую банковская организация использует для учета денежных операций клиента. Текущее состояние расчетного счета, как правило, соответствует сумме денежных средств, принадлежащих клиенту. Основная цель открытия — это надежный и быстрый доступ к средствам по первому требованию через разнообразные каналы передачи распоряжений.
При открытии счета ему присваивается свой уникальный номер, который должен быть отражен во всех соответствующих документах. Для финансовой деятельности компании или предпринимателя р/с имеет большое значение. Во-первых, он значительно упрощает процесс расчетов с поставщиками и заказчиками, работу с первичными документами по расчетному счету. Во-вторых, обеспечивает безопасность хранения и передвижения денежных средств.
Помимо открытия р/с к нему можно подключить интернет-банк, чтобы получить возможность управлять счетом дистанционно, то есть совершать платежи и получать выписки в электронном виде.
Также следует отметить, что в настоящее время количество открываемых расчетных счетов не ограничено законодательством, также не существует установленного перечня документов для открытия расчетного счета. В этом плане банк самостоятельно формирует список документов для открытия расчетного счета, которые запрашивает у клиента. Подробнее об этом расскажем ниже.
Какие документы нужны для открытия расчетного счета
Перечень документов для открытия расчетного счета различен для организаций (ООО) и индивидуальных предпринимателей (ИП).
Для организаций чаще всего требуется следующий пакет документов:
Требования к форме заверения предоставляемых документов также довольно различны. Некоторые банки принимают только нотариально заверенные комплекты документов. Другие же самостоятельно заверяют документы при наличии оригиналов.
Какие документы нужны для открытия расчетного счета ИП? Индивидуальным предпринимателям требуется предоставить более скромный пакет.
Эти комплекты по требованию банка могут быть дополнены иными документами, поэтому лучше предварительно узнать в банке список документов, требуемых для открытия расчетного счета для организаций и индивидуальных предпринимателей. Также не будет лишним уточнить порядок заверения комплектов этих документов.
Что нужно для открытия расчетного счета в банке
Для подключения к расчетно-кассовому обслуживанию между ФКО и компанией заключается договор. На этом этапе одна часть документов для открытия расчетного счета в банке предоставляется клиентом согласно перечню банковской организации, а вторую часть должна предоставить само кредитное учреждение.
К таким документам можно отнести, например, заявление на открытие счета, анкету клиента-ИП, в том случае, если расчетный счет открывает предприниматель, а также анкету юридического лица, анкету на руководителя и главного бухгалтера, в случае если заявку на обслуживание подает организация.
У каждого банка свои образцы этих документов, и вы можете скачать их на сайте выбранного ФКО или взять у сотрудников в обслуживающем офисе при подаче полного пакета документов в банковскую организацию.
Далее между банком и клиентом заключается договор на обслуживание расчетного счета, где должны быть указаны уникальный номер счета, дата заключения договора и его вступления в силу. Также подробно описаны условия предоставления банковских услуг и их стоимость.
Один экземпляр подписанного договора остается в банке, а второй клиент получает на руки. Лучше всего хранить его вместе с регистрационными документами. После заключения договора на обслуживание необходимо завести банковскую карточку с образцами подписей и печати. Для этого подготовленные документы передаются в отдел обслуживания юридических лиц, где клиенту назначают персонального операциониста. Сотрудник заводит и помогает заполнить банковскую карточку.
Затем в его присутствии уполномоченные лица организации расписываются на оборотной стороне банковской карточки. В незаполненных строках карточки ставятся прочерки. В свою очередь банковский работник также расписывается и заверяет карточку печатью банка. Процедура открытия счета оплачивается согласно тарифам банковской компании.
После этого клиент получает справку из банка об открытии расчетного счета, и на этом процедура считается завершенной.
Немного о выборе банка
Выбор банка для открытия расчетного счета — очень ответственное дело. К нему нужно подойти ответственно, так как в будущем качество обслуживания в банке будет напрямую влиять на развитие вашего бизнеса.
Главные пункты при выборе банка, на которые нужно обратить внимание, такие:
Проанализируйте несколько банков по этим критериям и, оценив все плюсы и минусы, выберите тот, который подойдет вам лучше всего.
В каком случае вы не сможете открыть расчетный счет
Банк может отказать в открытии расчетного счета в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации или отмыванию доходов, полученных преступным путем».
В нем предусмотрены случаи, когда банки могут отказать в заключении договора с юридическим лицом. Например, согласно статье 7 этого закона причиной для отказа может послужить отсутствие ИП или ООО по своему месту нахождения. Этот момент проверяется с помощью выездной проверки в офис организации либо в телефонном разговоре с собственником офисного помещения.
Также поводом для отказа нередко становится предоставление недостоверных документов о месте нахождения компании или наличие у банка сведений участия ФЛ или ЮЛ в террористической деятельности.
На практике случались случаи отказа в открытии расчетного счета предприятию, если при проверке руководителя выясняется, что него были проблемы с законом. Для благонадежности перед процедурой подключения к РКО в банке проводят собеседование с владельцем бизнеса.
Татьяна Николаева Диплом Шахунского агропромышленного техникума по специальности «Экономика и бухгалтерский учет». Также получала образование в экономическом факультете Московского гуманитарно-экономического университета (МГЭИ). Татьяна более 4х лет проработала в Россельхозбанке на должности «Менеджер по работе с клиентами». nikolaeva@brobank.ru
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Договор на расчетно-кассовое обслуживание
Основной деятельностью, которую осуществляют банки, является расчетно-кассовое обслуживание. Услуга предоставляется как юридическим лицам, так и ИП, и представляет собой комплекс различных операций, проводимых со счетом клиента. Для осуществления РКО предприниматель и финансовая организация заключают особое соглашение.
Что такое договор на РКО
Договор на расчетно-кассовое обслуживание призван урегулировать отношения между банком и клиентом. Финансовое учреждение открывает физическому или юридическому лицу расчетный счет, на который в дальнейшем будут поступать деньги клиента.
Договор может заключить как индивидуальный предприниматель, так и организация. Обслуживание может осуществляться как в национальной валюте, так и в других – в долларах или евро. По условиям соглашения, банк хранит средства предпринимателя или предприятия на счете или перемещает их между счетами. Деньгами распоряжается сам клиент, используя их для бизнеса или некоммерческой деятельности.
Права и обязанности сторон договора
Клиент обязуется перечислять на счет денежные суммы, используя для этого наличный либо безналичный расчет. Кроме того, лицо, заключившее договор РКО, должно своевременно извещать банк об изменениях в контактных данных, предоставлять необходимые документы, а также действовать в рамках закона.
Клиент имеет право открывать и закрывать расчетный счет в любое удобное время, в том числе пользоваться одновременно несколькими счетами. Также он может получать деньги в установленном законом порядке. В соответствии с заключенным соглашением, физическое или юридическое лицо вправе поручить финансовой организации выполнение кассовых операций. Кроме того, клиент имеет право требовать предоставления отчетов о выполненных поручениях.
Банк вправе блокировать расчетный счет без согласия обслуживаемого лица, а также приостанавливать проведение операций и отказывать в выдаче средств. Финансовые организации действуют в рамках закона. В большинстве случаев им не требуется согласие клиента для осуществления прав, прописанных в документе.
Заполнение бланка клиентом
Порядок заполнения
В документе обязательно должны быть прописаны те случаи, в которых банк может расторгнуть договор в одностороннем порядке. О закрытии счета необходимо известить клиента. При наличии остатка средств финансовая организация должна распорядиться деньгами в соответствии с указаниями клиента. Кроме того, документ должен содержать информацию о том, как клиент сможет распорядиться счетом, если наложены какие-либо ограничения.
Контактные данные сторон и их реквизиты указаны в конце документа. Обязательно указывают наименование финансовой организации и ее адрес, а также подразделение и реквизиты. Уполномоченный представитель должен проставить свою отметку. Для клиента также указываются наименование организации, адреса, контакты (актуальные телефонные номера и электронная почта) и также проставляется отметка уполномоченного лица.
Образец бланка
На сайтах финансовых организаций вы сможете найти образец договора. Как правило, он располагается в разделе РКО. Посетив официальный сайт Сбербанка, вы увидите образец заполнения бланка и другие документы, которые потребуются для того, чтобы открыть счет, в разделе «Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и ИП».
Заключение
РКО предоставляется физическим и юридическим лицам, однако пакет услуг для разных групп может существенно различаться. Для получения доступа к основным сервисам банка клиенту необходимо открыть счет. Это позволит результативно вести бизнес. Грамотная организация расчетно-кассового обслуживания позволяет планировать доходы и расходы, своевременно оплачивать работу наемных сотрудников и конвертировать валюту, если в этом есть необходимость.
Операции расчетно-кассового обслуживания
Под расчетно-кассовым обслуживаем подразумевается комплексная услуга банковских учреждений, направленная на обеспечение расчетов юридических и физических лиц. Операции расчетно-кассового обслуживания регулируются законодательством РФ. В частности, за регулирование РКО отвечает Гражданский кодекс РФ и закон «О банковой деятельности». Официальным документом, регулирующим отношения между банком и клиентом в отношении РКО является подписанный договор.
Банки, предоставляющую услугу РКО, предлагают своим клиентам возможность осуществления следующих операций:
В современных российских банках расчетно-кассовое обслуживание предусматривает возможность выполнения операций как на рублевом, так и на валютном счете. Совершение операций происходит в соответствии с унифицированными формами. Основными формами для совершения РКО являются платежные поручения и кассовые чеки. Банковские учреждения также предоставляют дополнительные услуги к РКО. Примером такой услуги является инкассация и совершение банковских операций посредством интернет-банкинга.
Открытие счета по договору банковского счета
Для совершения любых расчетно-кассовых операций клиент банка должен в обязательном порядке открыть собственный счет. Для юридического оформления открытия счета подписывается соответственный договор.
Для открытия счета по договору банковского счета должна быть проведена обязательная идентификация клиента или его представителя. Клиент имеет возможность открыть несколько банковских счетов на основании только лишь одного договора. Также стоит добавить, что банки не вправе отказывать в открытии счета для совершения РКО за исключением тех случаев, когда обслуживание не допускается действующим законодательством или другими правовыми актами.
Открытие счета для совершения РКО осуществляется после передачи в банк ряда необходимых документов. Клиент, прежде всего, должен подать соответствующее заявление. Открытие счета также осуществляется только после предъявления паспорта или другого документа, удостоверяющего личность клиента банка. Для организаций также важна подача учредительных документов (устав или учредительный договор) и решения о создании юридического лица. Помимо этого, юридические лица должны подать свидетельство о государственной регистрации.
Обслуживание счетов клиентов
Обслуживание счетов предусматривает предоставление ряда услуг. В первую очередь, банк должен обеспечить бесперебойное и оперативное движение денежных потоков своих клиентов. РКО также предполагает проведение валютных операций. Таким образом, клиент банка имеет возможность осуществлять свою хозяйственную деятельность как в рублях, так и в иностранной валюте. Причем, согласно действующему законодательству, клиент может открыть три варианта валютного счета: текущий, транзитный и для учета иностранной валюты, которая была приобретена на внутреннем рынке. Услуги по РКО валютных счетов предусматривают покупку или реализацию валюты по поручению клиента, конверсионные операции, а также получение или перечисление денежных средств в иностранной валюте по совершенным импортным и экспортным сделкам.
Обслуживание банковских клиентов также предполагает совершение безналичных операций. В частности, благодаря РКО клиент может рассчитывать на систематическое информирование о выбытии или поступлении финансовых средств, а также на обеспечение оперативного выполнения его поручений. РКО также предусматривает подготовку и выдачу выписок по совершенным финансовым операциям.
Переводы по поручениям клиента
Одной из наиболее популярных операций по РКО являются денежные переводы по поручениям клиента. Для совершения данной операции требуется открытие банковского счета для физических или юридических лиц. Это необходимо для проведения идентификации банковского клиента.
Переводы по поручению клиента осуществляются с учетом ряда ограничений. Они могут касаться цели, а также валюты и суммы перевода. Все перечисленные ограничения должны быть обязательно прописаны в договоре, заключенном между клиентом и банком.
Стороны, заключающие такой договор, также берут на себя определенные обязательства. Например, банк обязан доводить до своего клиента порядок осуществления денежного перевода, а также размер комиссии, если такая имеется. Банки также должны принимать меры, которые будут исключать несанкционированный ввод информации о переводах от имени банковского клиента. В обязанности банков также входит хранение документов по переводам, совершенным клиентом. Среднестатистический срок хранения данных составляет 5 лет. При этом банк должен предоставлять выписки по совершенным операциям сразу же после получения соответствующего запроса от своего клиента.
Обслуживание онлайн-системы банка
Развитие современных технологий позволяет российским банкам предоставлять такую услугу, как интернет-банкинг. Теперь онлайн-система банка позволяет осуществлять дистанционное обслуживание клиентов. Подобный вариант банковского обслуживания имеет целый ряд преимуществ. Прежде всего, онлайн-система позволяет клиенту контролировать свой счет и все совершенные операции посредством интернета. Онлайн-банкинг также расширяет функциональные возможности клиентов. Они могут формировать расписку, вести справочники контрагентов и т.д.
Дистанционное обслуживание также обеспечивает возможность экономии средств и времени клиента. Теперь ему не нужно тратить время на походы в отделения банка. Все операции могут быть осуществлены, не выходя из собственного дома или офиса. За счет этого клиент имеет доступ к своему счету на протяжении 24 часов в сутки и 7 дней в неделю.
Немаловажным преимуществом является и возможность контролирования финансовых потоков. Эту возможность должны особенно оценить юридические лица, имеющие множество филиалов или дочерних компаний. При этом все операции по дистанционному обслуживанию отличаются абсолютной безопасностью.
Выдача наличных денежных средств
Как говорилось выше, одной из основных операций по РКО является выдача наличных денежных средств. Данная операция имеет свой порядок и особенности. Выдача наличных осуществляется в соответствии с расходными ведомостями, кассовыми ордерами или расчетными документами. Вне зависимости от типа документа, он должен быть обязательно подписан руководителем предприятия или главным бухгалтером. Подпись также могут оставить специально уполномоченные лица.
Выдача наличных по РКО требует от получателя предъявления документа, который удостоверит его личность. Кассир банка должен записать номер и наименование документа, который использовался для получения денежных средств. Получатель также должен расписаться в получении денежных средств.
Выдача наличных денежных средств может быть осуществлена для удовлетворения различных целей. Чаще всего данная банковская операция совершается для выдачи заработной платы, стипендии и прочих выплат. Сумма денежных средств, предназначенная для выдачи зарплаты или стипендии, устанавливается в соответствии с платежной ведомостью предприятия. Срок выдачи наличных также должен быть обязательно указан в этом документе.
Прием и пересчет наличных денежных средств
РКО также предусматривает прием и пересчет наличных денежных средств, поступающих от клиентов банка. Такая услуга имеет множество плюсов. В первую очередь, за счет предоставления этой услуги осуществляется быстрая проверка подлинности поступающих наличных денег. Для этого используется современная банковская техника.
Стоит заметить, что прием и пересчет налички выполняется только лишь в предназначенное для этого время. Как правило, таким временем являются рабочие часы в будние дни. Кассир, осуществивший прием денежных средств, обязан выдать чек, свидетельствующий о зачислении полученных денег на расчетный счет клиента.
К приему наличных денежных средств допускаются исключительно платежеспособные банкноты, сохранившие как минимум 55 процентов от своей первоначальной площади. Таким образом, банки должны осуществлять прием изношенных, загрязненных или надорванных банкнот. К приему не допускаются банкноты, которые изменили свою окраску и свечение в ультрафиолетовых лучах. Помимо этого, запрещен прием банкнот, которые имеют брак изготовителей или на них отчетливо просматриваются следы от красящих средств, предназначенных для предотвращения хищения банкнот в процессе хранения или транспортировки.