как обеспечить пенсию без государства
Куда вложить деньги, чтобы не волноваться о пенсии. Инструкция
На пенсию в 35–40 лет
В Рунете без особого труда можно найти десятки блогов с рассказами о том, как людям удалось «выйти на пенсию» в 35 или хотя бы на несколько лет раньше установленного срока. В подтверждение они выкладывают данные о своих портфелях, представляют цифры по росту бумаг и полученным дивидендам, дают советы новичкам. Нередко их цифры выглядят весьма правдоподобно, и это вдохновляет других людей вплотную заняться долгосрочными инвестициями.
А если стартовать в 25 лет и вкладывать в будущую пенсию до 70% своего дохода (каким бы он ни был), то примерно за семь — десять лет рента сравняется с вашим текущим заработком и вы можете уволиться без потери дохода. Собственно, в этом и состоит популярная стратегия молодых рантье, не обремененных семьей, машинами, дачами: выжать из своей карьеры максимум, чтобы уйти в отставку в возрасте не сильно старше 30.
Как заработать на старость: золотые правила пенсионной ренты
Тактика пенсионеров-миллениалов полностью построена на идеях пассивного управления инвестициями. Это классика портфельной теории, проверенная как минимум двумя поколениями американцев — родившихся в 1950-х и 1960-х годах. Они первыми в мире вышли на пенсию с активами на индивидуальных счетах типа IRA (прототип российского ИИС).
Основной секрет создания личного капитала довольно прост: инвестировать постоянно с каждого полученного дохода. Рекомендуемая норма в международной практике — 10% своего заработка. И это должны быть деньги, которые вам не потребуются до самой пенсии. Иначе говоря, на «подушку безопасности» в банке придется копить отдельно.
Пенсионные активы должны быть отделены от денег на черный день и вложены преимущественно в акции. Только в этом случае сработает эффект сложных процентов. Ни депозиты, ни недвижимость, ни облигации не дадут прирост капитала в несколько раз.
Статистика говорит в пользу тех, кто инвестирует сам, не пользуясь услугами доверительного управления или сложными финансовыми продуктами. Профессионалам удается стабильно обыгрывать индексные фонды в течение двух-трех лет, иногда до пяти лет, но в целом все портфели стремятся к средним 10–12% годовых (в долларах США) с учетом дивидендов.
В рублях можно зарабатывать на 5–6% больше, то есть до 18% годовых на промежутке в 10–20 лет, но это мнимая прибавка, она будет съедена девальвацией и инфляцией рубля. Реальная доходность за все годы инвестирования получится не выше, чем в зарубежных бумагах.
Что должно быть в пенсионном портфеле
The Vanguard Group — крупная частная независимая инвестиционная компания. Расположена в городке Вэлли-Фордж в штате Пенсильвания. Основана в 1975 году Джоном Боглом. Компания объединяет в себе около 370 фондов, из них 180 американских и 190 зарубежных фондов, и ею владеют инвесторы этих фондов.
Что делать если вам уже 50
Для России с возрастом выхода на пенсию в 60–65 лет, если вам около 50, остается в среднем 15 лет на формирование капитала. Впрочем, такая рентная пенсия — индивидуальная, и ее всегда можно отодвинуть, если работа позволяет. Но, исходя из срока в 10–15 лет, стоит ориентироваться на модельный портфель, где 65–70% вложено в акции и 30–35% в облигации.
По моим подсчетам, это дает потенциал роста до 5% в долларах и до 11% в рублях ежегодно. Откладывая десятую часть своего дохода в такой портфель каждый месяц, вы получите через 15 лет капитал в размере около четырех своих годовых доходов, который в месяц будет прирастать на 40% вашего обычного среднего заработка.
Применительно к человеку с зарплатой в ₽100 тыс., который откладывает по ₽10 тыс., это выглядит так. Начал инвестировать в 50 лет, нарастил портфель к 65 годам до ₽4,6 млн и получает с него около ₽40 тыс. в месяц (половину — дивидендами и купонами, половину — приростом стоимости). С учетом того, что заплатит государство (₽20–30 тыс. в месяц для данного размера зарплаты), пенсионер-рантье будет иметь более 60% того, что зарабатывал до выхода на пенсию. Это вполне достойно даже по меркам западных стран.
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.
Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее
Как накопить на старость
Если не верите в пенсию
Меня пугает старость, но не сама по себе, а из-за бедности.
Я редко встречаю пенсионеров в магазинах одежды, кафе, кино и аэропортах — как будто после 50 люди не развлекаются. Я привыкла видеть старость бедной.
Я выйду на пенсию лет через 30. Государственных выплат хватит, чтобы жить, как большинство пенсионеров. Но я не уверена, что с этим справлюсь.
Чтобы жить в старости лучше, я начала копить: откладываю 10% дохода на депозит. О том, куда еще можно вложить накопленные деньги, я спросила у аналитика Олега Свято.
Когда начинать
Кажется, чем раньше начнешь копить на старость, тем лучше. Но это не так: если начать слишком рано, пострадает карьера.
Если вам нет тридцати лет, вкладывайте в себя. Американский психолог Мэг Джей в книге «Важные годы» говорит, что именно период до 30 лет самый важный для карьеры. Поэтому вкладывайте в профессиональное развитие: покупайте книги, инструменты, курсы, а пенсионные накопления оставьте на потом.
Сколько копить
Определитесь, какую сумму копить и к какому сроку. Для этого ответьте на три вопроса.
Сколько вы будете тратить в старости? Вы будете тратить больше, чем сейчас: в старости придется платить за лекарства и врачей. Или, наоборот, меньше, если откажетесь от путешествий, модной одежды и обедов в кафе. Я для расчетов возьму 32 000 руб. — среднюю зарплату по России за январь.
Сколько планируете прожить? По данным Росстата, средний срок жизни в России — 71 год: 77,2 года у женщин и 65,6 лет у мужчин. Добавьте несколько лет, если вы спортсмен или оптимист. Для расчетов я возьму 75 лет.
Ожидаемая продолжительность жизни при рождении, РосстатXLS, 30 КБ
Когда собираетесь перестать работать? Официально в России женщины выходят на пенсию в 55 лет, а мужчины — в 60. Подумайте, в каком возрасте вы собираетесь закончить карьеру. Я возьму цифру 60.
Теперь посчитайте, какую сумму вам нужно накопить:
Если я буду откладывать 16 000 руб. в месяц, моя негосударственная пенсия на остаток жизни будет 32 000 руб. в месяц. Чтобы откладывать меньше и получать в старости больше, придется работать после 60 лет.
Открыть депозит
Проще всего открыть банковский вклад со штрафами за расторжение. Вы будете класть деньги на счет каждый месяц, а забрать раньше времени не сможете.
Мы сделали калькулятор, который поможет рассчитать, сколько вам нужно откладывать на банковский счет, чтобы к старости накопить прибавку к пенсии.
Все расчеты даны в сегодняшних ценах с поправкой на инфляцию. Мы допускаем, что ваши накопления будут на 2% опережать инфляцию. Например, вы будете хранить деньги на вкладе под 7% годовых при инфляции в 5%. К моменту выхода на пенсию на вашем счете накопится сумма, которой вам хватит до конца жизни. На пенсии вы каждый месяц будете снимать со счета нужную сумму, а на остаток по-прежнему будет начисляться банковский процент.
Преимущество депозита — простота.
Чтобы открыть вклад, выберите надежный банк, зайдите в его офис или на сайт, подпишите договор. Потом каждый месяц пополняйте счет, а когда срок депозита закончится — откройте новый.
Если у вас большая сумма, всё не так просто. Недостаточно положить деньги на счет, нужно все контролировать:
1,4 млн рублей — максимальная сумма, которую можно хранить на одном счете. Если вы положите по 1,4 млн в три банка, и они одновременно обанкротятся, вам возместят 4,2 млн.
Недостатки — большой соблазн и низкая доходность.
Соблазн появится через 5-6 лет, когда закончится срок депозита и нужно будет переложить деньги на новый. Если у меня в руках окажется сумма, которой хватит на покупку мотоцикла Yamaha, я не уверена, что смогу поступить правильно.
Другая проблема — низкая доходность. Получить доходность выше инфляции удается только на долгосрочных депозитах с капитализацией процентов. На краткосрочных вкладах деньги медленно сгорают.
Как хранить деньги почти без риска
Чтобы деньги в банке не обесценивались, храните их в трех валютах: например, рубль, доллар и евро. Но даже в этом случае депозит только спасет накопления от инфляции, но не поможет их увеличить.
Рассмотреть частные фонды
Негосударственные пенсионные фонды созданы, чтобы хранить сбережения на старость. Сначала вы отчисляете деньги в фонд, а потом, когда состаритесь, он платит вам пенсию. Нужно только один раз выбрать программу.
Фонды созданы специально для пенсионных накоплений, поэтому у них всё продумано.
Подход гибкий: зарабатываете много или мало, до пенсии осталось 30 или 5 лет, вы хотите оставить наследство или нет — на каждую ситуацию у фондов найдется подходящая программа.
Деньги можно перечислять на счет автоматически: написать заявление, чтобы бухгалтерия отправляла часть вашей зарплаты в фонд. Это значит, вы не забудете отложить деньги, не потратите их на мотоцикл или экстренный случай. Скоро вы забудете об отчислениях, а они будут потихоньку накапливаться.
Недостатки — низкая доходность и с надежностью не всё в порядке.
Доходность у фондов даже ниже, чем у депозитов. В 2014 году она составила 6,5%, а инфляция 11,4% — пенсионные накопления обесценились. Возможно, через 30 лет вы получите из фонда значительно меньше денег, чем ему отдали.
С надежностью всё сложно. Фонды, как и банки, защищены системой страхования вкладов: это значит, при банкротстве вам вернут деньги. Но, в отличие от банковских депозитов, у пенсионных фондов доходность не фиксированная — она зависит от того, насколько удачно фонд вложит деньги. Доходность таких вложений может быть и отрицательной. Поэтому беспокоиться стоит не только о возможных банкротствах, но и о потерях от неудачных вложений. Такие потери нельзя предсказать, но можно прогнозировать.
Три проблемы российских фондов
Не во что вкладывать. Пенсионные фонды зарабатывают на долгосрочных инвестициях: вкладывают в низкорисковые ценные бумаги, недвижимость, инфраструктуру. Люди отдают им деньги не на 3-5 лет, как банкам, а на 25-35 лет. В России пока никто не планирует с таким горизонтом. Нет предприятий, которые имеют план на 30 лет. Нет уверенности, что через 30 лет мы вообще еще будем здесь. Вкладывать на 30 лет не в кого.
Фонды не получают государственной поддержки. В 2008 году началась пенсионная реформа: часть обязательных пенсионных отчислений разрешили передавать в управление частным компаниям. Это поддержало неправительственные фонды, но сейчас проект заморожен, и непонятно, продолжится ли эксперимент.
У российских фондов мало денег. В Европе и США неправительственные фонды составляют около 10% ВВП, в России — меньше процента. Крупные компании хотят работать с крупными партнерами, поэтому не зовут бедные пенсионные фонды в свои проекты. Фонды не могут уравновесить риски: денег слишком мало, чтобы распределить их по разным направлениям. У фондов слишком большие издержки: приходится арендовать офис, платить операционистам, секретарям и уборщикам. Все это снижает доходность фондов и делает их менее надежными.
Купить квартиру
Это сработает, если купить жилье в мегаполисе или в развивающемся регионе: Новой Москве, Дальнем Востоке. Арендная плата за однушку покроет ⅔ ежемесячных расходов — если добавить государственную пенсию, хватит на жизнь.
Преимущества — надежность и радость для внуков.
Квартира никуда не денется, не исчезнет из-за девальвации. Последние 30 лет цена на недвижимость в крупных городах растет.
Недостатки — долго окупается и много возни.
Арендная плата окупает квартиру за 15-20 лет, с ипотекой — дольше. Если вы всю жизнь откладывали на квартиру, то за время старости не успеете вернуть потраченные деньги. В таком случае проще не копить на квартиру, а просто складывать деньги на депозит. Разве что квартира не закончится, как деньги на депозите, а останется внукам.
Из-за нового налога на недвижимость квартира обойдется дороже. Сейчас налог на двухкомнатную квартиру в центре Москвы — 400-500 рублей, а в 2021 году он превысит 5 тыс. рублей.
Возиться с жильцами — работа, я бы приравняла ее к неполной занятости. Придется постоянно ремонтировать квартиру; следить, чтобы жильцы ничего не ломали и платили вовремя; решать конфликты с соседями и бюрократические вопросы. Если вы просто отдадите квартиру жильцам, через несколько месяцев придется оплачивать ремонт, разбираться с налоговой и искать новых жильцов.
Вложить в акции
Изучите фондовый рынок, откройте счет в брокерской компании и купите акции, которые покажут рост в долгосрочной перспективе. Забудьте о них на 2 года, потом скорректируйте стратегию, если понадобится.
Преимущество — высокая доходность.
Акции могут приносить и 200% прибыли, но я бы не стала на это рассчитывать. Подойдут вложения с минимальным риском, чтобы из-за одной ошибки не потерять накопления. А там, где минимальные риски, меньше доходность.
Купить акции может любой, но, чтобы на них заработать, придется несколько месяцев разбираться в экономических терминах и показателях. Даже если вы купите голубые фишки, это не гарантирует доход. Газ и нефть росли последние 20-30 лет, но в 2015 году Газпром отчитался с убытками — перспективы у сырьевого рынка на 5−10 лет неопределенные.
Волшебной таблетки нет, и главная причина этого — краткосрочное мышление. Это у нас на всех уровнях: от президента и премьера до бездомного. О какой старости вообще можно говорить, если мы не знаем, чем будем заниматься через три года?
Решение одно — начать думать о долгосрочной перспективе. Учить этому детей и безжалостно стыдить тех, кто этого не делает. Нет никого, кроме нас, кто обеспечит нам в России спокойную старость.
Как обеспечить себе достойную старость, если живешь в России?
Прожиточный минимум российского пенсионера в 2018 году — 8726 рублей, а размер средней пенсии — 13 323 рубля. При этом пенсионеров в России много — каждый четвертый житель. Чтобы продолжать выплачивать даже такие суммы, пенсионный возраст повысят уже в ближайшее время — до 65 лет для мужчин и до 63 для женщин. Пока ясно вот что: какими будут пособия по старости через 20—30 лет, не знает никто, до пенсии доживут не все, а тридцатилетним лучше начинать откладывать уже сейчас.
Расскажите о своих планах. Рассчитываете ли вы на пенсию от государства или только на себя? В каком возрасте вы перестанете работать? Какой образ жизни будете вести в старости? На какие деньги вы собираетесь существовать? Как сильно уменьшится или увеличится ваш доход после того, как вы перестанете работать? Как насчет НПФ? Может быть, вы рассчитываете на своих детей или просто собираетесь умереть пораньше? Мы хотим знать все.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Как и большинство народу буду тихо мирно надеяться на авось
Сайхан, лучший коммент!
На дивиденды от бизнеса в РФ и акций США, на ренту с недвижимости. Возможно ещё какие-то доходные и надёжные финансовые инструменты появятся.
Мне 29, планирую работать на работе еще около 10 лет, а потом выйти на самопровозглашенную пенсию. В этой стране верю только в недвижимость, но только в Москве. На одну квартиру уже накопила. Осталось накопить на еще одну, побольше — в этом случае планирую накопить только на первоначальный взнос и небольшой ремонт, чтобы сразу ее сдать и квартиросъемщики расплачивались с моей ипотекой за меня. В зависимости от семейных обстоятельств, одну из них буду сдавать, а в другой жить. Главное, часть (думаю, около 10% процентов) от ренты откладывать на ремонт и незапланированные расходы по содержанию.
Таким образом, надеюсь, обеспечить себе безусловный базовый доход. Конечно, не нравится в этом варианте то, что метод требует вовлечения — общения с квартиросъемщиками и решения всяких бытовых проблем, но что делать.
Думаю, что все-таки совсем работать не перестану, но смогу перейти на какую-то менее времязатратную деятельность — делать что-то приятное на полставочки или заниматься собственным проектом, не рискуя остаться совсем уж без штанов.
А там уж и помирать пора.
Maria, объясните пожалуйста, как вы собираетесь на этом заработать?
Я не могу этого понять так, как:
Однокомнатная квартира, с хорошим ремонтом в хорошей локации, которую я снимаю за 40т.р, стоит 6,5 млн.р.
Если я возьму ипотеку на 5,5 млн под 10% на 20 лет, то мой ежемесячный платеж составит 53т.р.
Рассчитано на калькуляторе http://www.banki.ru/services/calculators/hypothec/?send=1&calc_type=&sum=5500000¤cy=643&percent=10&period=240&type=2&finemonthly=0&finemonthly_type=sum&fineonce=0&fineonce_type=percent&start_month=7&start_year=2018#result
Я конечно могу рассчитывать что, рано или поздно, аренда вырастет до 80т.р. за счет повышения покупательской способности, но до тех пор мне придется 13т.р. каждый месяц добавлять к ренте, чтобы рассчитаться с ипотекой. Это не считая платежей за недвижимость и ремонта за свой счет.
Александр, Alferov Vyacheslav и все кто критикуют схему Марии, сравнивая ее с другими финансовыми инструментами: не забывайте, что деньги в нашей стране могут в момент обесцениться, банки и финансовые брокеры разориться и пр., а вот квартира пусть даже с ремонтами и коммуналкой останется навсегда и сможет давать стабильный доход, возможно и небольшой, но для поддержания жизни хватит. Вопрос был про то, как обеспечить себе доход в старости, а не просто разово преуспеть с выгодными вложениями. Еще есть крутой вариант: открыть свой бизнес, заработать миллиард и не вспоминать про подачки от пенсионного фонда 🙂
Александр, облигации ни в коем случае не берите! И по рисунку не такой доход реально как говорят, амв три раза меньше!
Александр, облигации ни в коем случае не берите! И по рисунку не такой доход реально как говорят, амв три раза меньше!
Александр, LydiaS
Налоговый вычет на недвижимость можно оформить только на сумму до 260.000 руб, т.е. на 1 квартиру. Ну, еще проценты по ипотеке, вроде добавить можно. Да, добавляем инфляцию и веру в то, что квартира будет дорожать с годами (как и рента). Итого, при инфляции 5% и ипотеке 8%, условно получаем ипотеку в 3% годовых + поднимающаяся рента (это, если жилье дорожает).
Да, не забываем вычитать всякие кап.ремонты, коммуналки, амортизацию + налоги с полученной прибыли, даже 6% на ИП (налоги ведь все платят, верно?)
Наталья, Есть печальный опыт? Поделитесь? 😉
, просите, по иис доход не такой большой!
Maria, 1) можно подробнее про аукцион, пожалуйста?))
2) почему не стоит брать ипотеку дольше, чем на 10 лет? Например, всегда есть возможность выплатить раньше)
LydiaS, жилье можно сдавать, если банк, у которого вы берете ипотеку, не будет возражать и иное не будет прописано в договоре займа. Сдавая жилье, вы гипотетически уменьшаете его качество за счет износа арендаторов. Как правило, к съемному жилью люди относятся иначе, чем к своему. И тогда ваша деятельность будет незаконна. Судя по тенденции вам еще придется платить НДФЛ с ренты, о котором многие москвичи просто забывают. Пока на это закрывают глаза, но как поется в песне прекрасной Лаймы Вайкуле «еще не вечер».
Александр, Мне тоже интересно. Расскажите плииз.
Аркадий, ну можно немного поиграть цифрами и рассчитать комфортный для себя вариант.
Типа: взять не за 6,5, а за 5 на аукционе. Первоначальный взнос делать не 1 млн, а 2. Ремонт сделать помоднее и сдавать подороже. Факторов же много. Единственное, точно не стоит брать ипотеку дольше чем на 10 лет.
И даже если брать описанную вами схему, то нет ничего страшного в том, чтобы каждый месяц добавлять по 10-15 тысяч (ну если речь не про 20 лет, действительно) — 10 тысяч в течение 10 лет, это всего 1,2 млн. То же самое что относить эту небольшую сумму каждый месяц на вклад или в НПФ. Зато через эти 10 лет ежемесячно будет 40к. Ну в общем, нормальный метод для класса коррекции)
Мне 28. Биржевой счёт открыл в 26. В 19 лет интересовался, но не знал как это работает. Спасибо Тинькофф))
Планирую жить на дивиденды.
Не обязательно в России.
Наши пенсионеры могут прекрасно чувствовать себя в Китае, Египте, Таиланде.
Недвижка отпадает из-за высокого порога входа. И низкого выхлопа (Я не москвич)
А в индексный фонд можно скидывать небольшие суммы регулярно.
Чтобы понять как и зачем
Обязательно к прочтению:
1. Самый богатый человек в Вавилоне.
2. Богатый папа, бедный папа.
3. УК Арсагера Заметки в инвестировании.
4. Савенок. Миллион для моей дочери.
Эдуард, читала всё. Действительно обязательны к прочтению!
Мне 34, планирую работать до 55. Каждый год на 200тыс покупаю акции и ETF. Среднесрочно торгую фьючесом РТС. Планирую жить на дивиденды.
Ельцын в своё время (по телевизору) сказал:
«Если ж вы не смогли обеспечить себе старость, то чего же вы от нас, от государства-то хотите?!»,
выпил рюмку и пошёл в пляс!
Уже сейчас формирую портфель инвестиций для источника пассивного дохода(акции/облигации РФ, акции/облигации США). И это касается не только пенсий, а вообще: на случай потери основного дохода, например. Чтобы иметь страховку и иметь возможность прожить на пассивный доход до момента, пока не организуешь новый источник активного дохода.
Буду работать, пока не сдохну. Если не будут в состоянии работать, попытаюсь устроить тихую эвтаназию, тем или иным способом.
Иван, Пенсионный фонд России гордится Вами. Так держать!
Работать только, как ИП. Платить государству не больше 6% с дохода.
Если бы была возможность отказаться от взносов в ПФР, то отказался бы. А накопления бы делал с помощью ипотеки со сдачей в аренду купленного жилья.
Если бы была возможность отказаться от взносов в ФФОМС и бесплатной некачественной медицины, то с удовольствием бы отказался, а сэкономленные на взносах деньги вложил бы в накопительную программу страхования здоровья и добровольное медицинское страхование, например в Альфастрахе.
А так придется ждать второго пришествия Ленина. Но на это нужны столетия.
