как перестать брать кредиты и жить по средствам

Как жить по средствам

И накопить на мечту

Страх быть хуже других и сиюминутные капризы опустошают кошелек и портят настроение.

Вот 5 советов для того, чтобы обуздать эмоциональный фон и не тратить деньги впустую.

Вести бюджет

Хаос в расходах наступает, если их не записывать. Покупая все подряд первые две недели после зарплаты, в конце месяца приходится занимать и жестко экономить.

Чтобы денег хватало до следующей зарплаты, фиксируйте ежедневные траты и отслеживайте остаток. Удобнее всего это делать с помощью карты и мобильного банка. Но и наличные можно учитывать: для этого заведите документ на компьютере, заметку в телефоне или обычный блокнот.

Как следить за бюджетом

Еще один способ уследить за собственным кошельком — заранее рассчитывать траты на месяц, причем не только крупные, но и мелкие, ежедневные. Обычно они и отъедают значительную часть зарплаты, потому что мало кто считает нужным планировать дневные перекусы в офисе или спонтанную доставку пиццы на дом.

Ограничивать покупки

Не покупать лишнее получается только у целеустремленных и волевых. Остальным нужно искусственно ограничивать покупки.

Чтобы это сделать, сначала определите обязательные траты: аренда жилья, услуги ЖКХ, мобильная связь, домашний интернет, проезд и выплата кредита. Это счета, которые вы оплачиваете ежемесячно. Оставшихся денег должно хватать на еду, одежду, развлечения и накопления. Поделите этот остаток на 30 дней — получится сумма, которую вы можете себе позволить в день. Это и будет ваш дневной лимит.

Копить на мечту

Чтобы удержаться от лишних покупок и исполнить мечту, заведите неприкосновенный запас. Его можно хранить дома в копилке, а еще лучше завести отдельную дебетовую карту или открыть вклад.

Расставлять приоритеты

Купить все и сразу не получится. Даже если вы хорошо зарабатываете, все равно придется выбирать между сиюминутными удовольствиями и значимыми покупками.

Стремиться к цели

Желание купить лишнее возникает из-за отсутствия цели. Бывает, настроение портится из-за хвастовства друзей в социальных сетях: один купил дорогие часы, второй слетал в Италию, а у третьего новая квартира в ипотеку.

Возникает синдром упущенных возможностей, а вместе с ним и незапланированные траты типа модного платья или похода в ресторан. И все это ради того, чтобы потешить собственное тщеславие и не чувствовать себя хуже окружающих.

Чтобы не попадать в эмоциональные ловушки, поставьте четкую цель и постепенно идите к ней. Хотите больше зарабатывать и проводить отпуск в Италии — повышайте квалификацию. Нет денег на обучение — ищите бесплатные курсы в интернете, запишитесь на стажировку к лучшему специалисту в городе или купите пару хороших обучающих книг.

Источник

Можно ли жить в России без кредитов?

Этот текст написал читатель Т⁠—⁠Ж. Если вы тоже хотите поразмышлять о чем-то вслух и открыть свою дискуссию, заполните эту форму.

Можно ли встретить в нашей стране человека, у которого нет кредита?

А того, кто вообще никогда не пользовался столь соблазнительным банковским продуктом? По данным Банка России, сегодня нашим соотечественникам выдано кредитов на 15 трлн рублей — больше 20% от общего годового дохода россиян. И сумма неуклонно растет.

Одна из причин высокой закредитованности населения — отсутствие навыков финансовой грамотности. Нас просто не научили копить, а в сознании отложились нездоровые воспоминания о том, как накопления наших родителей, бабушек и дедушек сгорели в начале 1990-х.

В 2018 году средняя сумма потребительских кредитов увеличилась на треть — до 181 тысячи рублей, а в начале 2019 года таких кредитов выдали на 23,5% больше, чем за аналогичный период прошлого года. При этом россияне берут деньги у банка в основном на погашение прежних долгов. Это неудивительно: цены растут, люди начинают тратить больше, а откладывать меньше.

Например, вы взяли кредит на покупку автомобиля. До его погашения машина находится в залоге у банка, а это дополнительные расходы: как минимум высокие проценты по кредиту и каско. Вы также не сможете продать автомобиль, пока не вернете банку деньги. Поэтому, чтобы сократить затраты, погасить автокредит и жить спокойно, люди берут еще и обычный потребительский заем.

Нас часто пугают тем, что кредиты — это зло, а процентные ставки делают наши покупки в разы дороже. Но можно ли жить в дебет и сколько для этого нужно денег? По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), 14,6% россиян с доходом менее 50 тысяч рублей в месяц тратят до 50% заработка на рефинансирование прежних кредитов новыми. Но даже 50 тысяч рублей недостаточно, чтобы обеспечивать достойный уровень жизни. Вряд ли вы накопите на жилье, хороший автомобиль, обучение, и, возможно, вы даже не сможете отложить нужную сумму на отдых или покупку бытовой техники. Максимум — на последнюю модель телефона.

Кредиты позволяют иметь что-то большее и учат не сливать бюджет на мелочи, без которых можно обойтись. Но брать их нужно в меру и с умом. Тогда можно и в собственную квартиру переехать, и на хорошем автомобиле ездить, и в отпуск раз в год — то есть вполне прилично жить, не прыгая выше головы из последних сил. Кроме того, бывают сложные и неприятные случаи, когда срочно требуются значительные суммы: от проблем со здоровьем до выплаты растущих в геометрической прогрессии долгов.

Мы уже не умеем жить без кредитов.

Взяв кредит один раз, сложно отказаться от возможности «легко» получать желаемое в кратчайшие сроки. Сколько бы мне ни говорили, что это не так, — просто погаси все долги и начни откладывать комфортную сумму на депозит в банке, а через какое-то время удивись накоплениям, которые позволят жить безбедно и достойно, — я все равно не верю.

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Источник

Зависимость от кредитов

Доступность кредитных продуктов сыграла свою роль. Теперь многие граждане даже не представляют себе жизнь без заключения новых договоров. Они все берут в кредит, даже не думая о том, сколько денег отдают банкам в виде процентов. Зависимость от кредитов существует, и все больше граждан с нею сталкиваются.

Почему появилась кредитная зависимость, и как с ней бороться. Рассмотрим и то, какие признаки выдают настоящего кредитомана. Небольшое исследование на Бробанк.ру. Возможно, информация поможет вам осознать проблему и начать с ней бороться.

Откуда взялась зависимость

Жили раньше люди в сложные времена, в те же 90-е, и бед не знали. Точнее, знали, конечно, но это были беды другого типа, совершенно не связанные с кредитными услугами. Люди с детства видели пример родителей, которые копят, занимают у соседей, потом отдают без всяких процентов. А потом пришли они — банки, и все кардинально изменилось.

Для простых граждан все началось с банальных кредитных карт и товарных кредитов, которые в 2000-х стали массово выдаваться банками. На рынок пришли Хоум Кредит, Русский Стандарт, Тинькофф. Они-то и подсадили россиян на кредитную иглу.

Люди поняли, что им не нужно копить, не нужно ждать, они могут прийти в то же Эльдорадо и прямо сейчас купить себе музыкальный центр или домашний кинотеатр — мечту многих тогда людей.

А еще пошли кредитные карты. Помните, как представители банка Тинькофф, словно цыгане, хватали всех за руки, предлагали оформление, буквально на коленке заполняли заявки на выдачу кредитных карт. И это уже совсем другой продукт: если в случае с товарным кредитом можно было совершить только конкретную покупку, то при наличии кредитки возможности значительно расширялись.

Что в итоге способствовало возникновению кредитозависимости:

Конечно, не все подходили к кредитам неразумно. Но все же значительная часть россиян подсела на кредитную иглу, столкнувшись после уже с другой крупной проблемой — коллекторами. Их деятельность не регулировалась, плюс банки раздували долги, устанавливая большие долги и штрафы. В итоге кредитоманы оказались в большой долговой яме.

Тенденция действует и до сих пор

Изначально кредитоманов было много. Люди не отличались высокой финансовой грамотностью, рынок кредитования был для них новым. Сейчас ситуация несколько поменялась, люди уже иначе относятся к кредитным обязательствам. Но и теперь кредитомания процветает.

По статистике на первый квартал 2020 года на каждого россиянина в среднем приходится кредитный долг в 119,7 тыс. рублей. И это без учета микрокредитного рынка. 16% россиян отдают треть своего дохода банкам.

Уже стало нормальным, что человек платит по 2-3 разных кредита одновременно. Человек может выплачивать ипотеку, пользоваться кредитной картой и при этом регулярно брать товарные кредиты. Жить в долг становится просто привычно.

Как современные банки подсаживают заемщиком на зависимость:

Так и появляется зависимости от кредитов — они просто везде, на каждом шагу. А еще появились микрофинансовые организации, где можно за 5 минут получить деньги в долг прямо на карту без посещения офиса. Зачем идти к родственнику и рассказывать о своих проблемах, когда можно подать заявку в МФО и тут же получить деньги. Правда, под большие проценты… Но об этом не все задумываются.

Признаки того, что у вас кредитомания

Вот основные признаки существования проблемы:

В психологии кредитозависимость сопровождается и другими побочными факторами. Зависимые люди на деле часто сидят в долгах не только перед банками, но и перед всеми вокруг. Они постоянно занимают деньги на еду, на очередной ежемесячный платеж. И часто такие люди считаются неблагонадежными заемщиками, “забывают” про долги своим близким, но при этом банкам платят исправно — понимают, что иначе потом невозможно будет получить следующую “дозу”.

Как избавиться от кредитной болезни

Самое главное, что в целом логично — прекратить брать новые кредиты. Для зависимого человека это будет реально сложно. Нужно учиться жить с тем, что у тебя есть. Ничего страшного не произойдет, если вы еще год поспите на старом диване или прекратите каждую субботу ходить в любимый ресторан, расплачиваясь кредиткой.

Самое главное — признание проблемы. Если оно есть, половина дела уже сделано, можно двигаться дальше.

Какие шаги нужно предпринять:

Если перекредитование не актуально, начинайте досрочно погашать мелкие кредиты, пусть это будет просто частичное досрочное гашение.

Психологи также рекомендуют давать себе какие-то награды за выполнение каждого шага их кризисной ситуации. Удалось закрыть кредитку — порадуйте себя походом в кино или новым свитером.

Если уже пошли просрочки

Сложнее всего выйти из ситуации, когда уже случились просрочки. Если кредитов много, если по некоторым уже есть пропуски, вас начинают доставать коллекторы и представители банков.

Тут три выхода:

При выборе последнего варианта учитывайте, что вам придется столкнуться с процессом взыскания, испытать на себе все прелести работы коллекторов. И если они вынудят вас платить по чуть-чуть, все будет продолжаться бесконечно.

Комментарии: 2

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Здравствуйте. Я попала в долговую яму. Брала займы, потом брала другие займы, чтобы закрыть первые. В итоге сейчас 10 займов, и я не могу сразу все отдать. Банки кредит не дают, поэтому не могу займы закрыть. Плачу пока, чтобы продливать займы. Но скоро не смогу и продливать их. Зп не могу пока увеличить. Подскажите, пожалуйста, как мне в этом случае лучше поступить? Банкротство не смогу сделать, если только с мфо договариваться, чтобы я понемногу отдавала. Но боюсь, там проценты набегут, и я буду просто топтаться на месте. Боюсь ещё коллекторов. Подскажите, пожалуйста, как мне поступить лучше?

Уважаемая Елена, вы можете обратиться в МФО с предложением о реструктуризации текущих задолженностей, но кредитная организация вправе отказать вам в представлении льготы. Другого способа, кроме оплаты имеющихся сумм, нет.

Источник

Как расплатиться с долгами и начать жить

Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.

Страна в долгах

Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.

В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.

Когда пора начинать беспокоиться

Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:

Выплаты по кредитам в размере 39–50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24–38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.

Что делать?

И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15–20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.

Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.

Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.

Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить. Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета. Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.

Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.

Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.

Метод лавины

Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт. Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно.

Метод снежного кома

Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.

Метод снежинки

Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.

Метод сугроба

Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.

Источник

Как выжить, если долгов стало слишком много

Пошаговая инструкция

Платят свои долги не только Ланнистеры из «Игры престолов», но и все, кто решает свои проблемы кредитами. Если в королевстве нет денег на ежемесячные платежи, это не катастрофа, но может ей стать.

Рассказываю, как быть, если долгов стало слишком много.

Рефинансировать кредиты

У банка, в котором человек взял кредит, есть право не одобрить рефинансирование: изменившаяся ставка — не повод для банка предлагать более выгодные условия. Тогда можно попытать удачи в другом банке. Оказать в рефинансировании могут на основе кредитной истории, так что перед подачей заявки лучше изучить свою.

Перед тем, как подписывать договор, прочитайте его условия: какие сроки выплат, сколько в месяц надо платить, какая процентная ставка, нет ли каких-то дополнительных платежей. Вообще возьмите за привычку всегда внимательно читать условия.

Сначала читать, потом подписывать

Реструктурировать кредиты

Люди часто путают рефинансирование и реструктуризацию, но это разные вещи. Реструктуризация — это когда пересматривают условия уже действующего кредита, и в другой банк за ней перейти нельзя.

Можно обратиться к этой процедуре, если есть финансовые сложности и платить по кредиту стало тяжело. Банк может пойти навстречу и изменить условия: списать начисленные проценты, снизить ежемесячный платеж или процентную ставку. Условия у всех банков разные. Реструктуризация — это не всегда выгодно: банк может сохранить процентную ставку, а срок кредита увеличить, и если заемщик согласится на такие условия, он может переплатить.

Не брать новые кредиты и микрозаймы

Долги разрастаются, как снежный ком. Когда нет денег расплатиться с банком, брать новый займ — это последнее, что нужно делать. Заработок уйдет на проценты, а ежемесячные платежи и основной долг вырастут.

И уж тем более ни под каким предлогом нельзя обращаться в МФО, как бы привлекательно ни выглядело предложение. В таких организациях гигантские проценты, хитрые комиссии и штрафы, поэтому можно запросто влезть в нечеловеческие долги и расплатиться по ним примерно никогда.

Не прятаться от банка

Затаиться и не отвечать на звонки от банка — плохая идея: про кредит не забудут, долг не рассосется сам собой. Проблемных заемщиков банк вносит в черный список: это уменьшает шансы договориться о новых условиях кредита или отсрочке. Возникли проблемы по кредиту — просто позвоните в банк: он готов пойти навстречу заемщикам, если у них появились финансовые затруднения.

Найти источники дополнительного дохода

Если график позволяет, поищите подработку: можно помогать соседу-школьнику готовиться к урокам, таксовать по вечерам, помочь местной компании провести опрос, проверить, как работают продавцы в магазине.

Важно не бросаться в крайности: если слабо понимаете, как работают инвестиции, не стоит вкладывать свои деньги в случайные акции в надежде, что акции вырастут. Особенно внимательным нужно быть, если со всех сторон одолевают предложения вложить в компанию с доходностью до 300% годовых. За ними часто скрываются финансовые пирамиды и мошенники.

Возможно, настал момент поговорить с начальством о том, что вы хотите повышения зарплаты. «Мне нечем платить по кредиту, а дома голодные дети и беременная жена» — не аргумент для работодателя, нельзя давить на жалость. Шансов на повышение будет больше, если припомнить свои заслуги за последние пару лет, подумать, чем еще можно пригодиться компании в будущем и не отказываться от дополнительных обязанностей.

Источник