как вложить материнский капитал в уже имеющуюся ипотеку

Как потратить материнский капитал на ипотеку?

У нас с мужем родился второй ребенок. Еще до его рождения взяли двушку в ипотеку, но сейчас из-за моего декрета платить стало тяжело: тратим больше, а получаю я совсем немного.

Слышала, что можно получить материнский капитал и погасить им ипотеку, но не знаю, как можно это сделать, какие документы собирать, куда их нести. Расскажите, пожалуйста.

И еще: моя подруга хочет взять квартиру в ипотеку, но на первоначальный взнос у нее денег нет. Она может попросить, чтобы ее материнский капитал перечислили банку на первоначальный взнос?

Этот материал обновлен 24.01.2021.

Ирина, поздравляем вашу семью с рождением ребенка! Материнским капиталом действительно можно погасить ипотеку или использовать его, чтобы внести первоначальный взнос. Вот как это работает.

Как погасить ипотечный кредит материнским капиталом

Материнский, или семейный, капитал — это деньги от государства для семей с детьми, сокращенно его называют МСК. До 2020 года МСК могли получить семьи, которые родили или усыновили второго ребенка с 2007 по 2019 год включительно. Если семья не воспользовалась правом на маткапитал за второго ребенка, его можно получить и за другого: третьего, четвертого, десятого. Но сертификат все равно дают только один раз.

Размер материнского капитала в 2021 году

Маткапитал выплачивают не наличными, а сертификатом. Его выдают в пенсионном фонде сразу после рождения или усыновления ребенка. Тратить маткапитал можно сразу с рождения ребенка или с момента, когда ему исполнится три года — зависит от целей, на которые пойдут деньги.

Когда ребенку исполнится три года: на покупку квартиры или дома без ипотеки; строительство или реконструкцию дома; платную школу, кружки и секции, вуз и техникум; накопительную пенсию мамы.

Поэтому если хотите потратить деньги на ипотеку, можно не ждать три года. Но чтобы все получилось, надо доказать банку и пенсионному фонду, что вы потратите маткапитал именно на ипотеку и никого по пути не обманете. Там все не очень сложно, но чтобы не запутаться, давайте разберем детально по шагам.

Справка докажет пенсионному фонду, что у вас есть ипотека. В ней указывают размер долга и невыплаченных процентов, номер кредитного договора, имена заемщиков и реквизиты для перечисления маткапитала. Проследите, чтобы справку выдали именно для пенсионного фонда — для них в банках есть специальные шаблоны.

Справку для ПФР делают несколько дней, поэтому заказывать ее стоит заранее.

Раньше для погашения ипотеки маткапиталом нужно было обязательно зафиксировать у нотариуса обещание выделить доли всем членам семьи. Такой документ стоит 2—3 тысячи рублей.

В марте 2020 года обязанность оформлять эту бумагу отменили. Теперь тратиться на нотариуса не придется. Но доли все равно нужно выделять, просто нотариальный документ заменили обычным письменным согласием.

Заявление и приложение к нему можно заполнить в отделении пенсионного фонда, а можно скачать бланки с сайта ПФР и заполнить заранее. В назначении платежа напишите: «В качестве погашения долга по ипотечному кредиту на основании Приложения № 2».

К заявлению приложите пакет документов на погашение кредита средствами маткапитала.

Бланк заявления на распоряжение средствамиRTF, 124 КБ

Бланк сведений к заявлениюDOC, 37 КБ

C 2020 года заявление на использование маткапитала для ипотеки можно подать прямо в банке, без визита в пенсионный фонд. Банк сам сформирует пакет документов.

Документы на погашение кредита средствами маткапитала

Вот список обязательных документов, которые вам понадобятся:

С 2021 года ПФР должен рассмотреть заявление за 10 рабочих дней. После этого у него будет один день, чтобы сообщить вам о своем решении: одобрить оплату ипотеки маткапиталом или отказать.

Способ, которым вы получите извещение, зависит от того, каким образом вы подавали документы. Если в отделении ПФР — его пришлют по почте. Если в МФЦ — ответ придет туда. А если через сайт ПФР — ищите его в личном кабинете.

Если пенсионный фонд даст добро, то перечислит деньги на счет в течение 5 рабочих дней. Раньше срок был больше, но в апреле 2020 года его сократили. Банк увидит назначение платежа и зачтет его в счет ипотеки.

Если пенсионный фонд откажет в перечислении средств, решение можно обжаловать. Подавать жалобу надо тоже в ПФР — ее рассмотрит руководитель отделения или специальный отдел.

Если маткапитала хватает только на часть кредита, согласуйте с банком новый график платежей. Маткапитал может сократить срок выплаты кредита, а может уменьшить размер ежемесячных платежей. Это зависит от того, что написано в кредитном договоре. Если есть выбор, лучше заранее написать заявление в банк, иначе банк сам выберет вариант погашения.

Если в договоре написано, скажем, что дополнительные суммы зачисляются в счет сокращения срока платежей, то заявление писать не нужно: банк все равно поступит по договору.

Если маткапитал закрывает весь кредит, возьмите в банке справку, что вы больше ничего ему не должны и у него нет к вам претензий.

Материнский капитал на первоначальный взнос

Маткапиталом можно оплатить и первоначальный взнос за ипотеку — частично или полностью. Причем вы можете оплатить им обычную ипотеку или ипотеку по госпрограммам. Например, семейную ипотеку под 6% или льготную ипотеку под 6,5%.

Для одобрения кредита все-таки надежнее часть денег заплатить из своего кармана. Банки не слишком охотно кредитуют заемщиков, у которых нет своих доходов.

После получения кредита и покупки квартиры нужно сделать так, чтобы фонд перевел средства маткапитала в банк. Здесь все работает так же, как при погашении ипотеки: берете справку из банка, пишете заявление в ПФР и ждете. После того как фонд переведет деньги, стоит уточнить у банка, нужно ли писать заявление или он автоматически спишет деньги в счет кредита.

Если делать первый взнос маткапиталом, а не своими деньгами, ипотека выходит немного дороже. Так получается потому, что средства маткапитала поступают в банк не сразу. Сбор документов и рассмотрение заявки фондом занимают около месяца. Все это время банк не учитывает маткапитал в счет кредита, и ежемесячные платежи получаются больше. После перевода денег сумму кредита пересчитывают, и платежи уменьшаются.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Источник

Хочу вложить свой маткапитал в ипотеку сестры. Так можно?

В 2020 году в нашей семье родился первенец, и мы получили сертификат на материнский капитал. Теперь задумались, как его разумнее использовать. У нас уже есть две квартиры в собственности и нет кредитов, поэтому вариант приобрести еще одно жилье не очень нравится. Что касается других способов, то в отдаленном будущем ценность сертификата будет падать. Да и вообще государству нашему я не верю: сегодня дали, завтра взяли.

Моя сестра сейчас собирается покупать квартиру в нашем городе. Я подумала, что могла бы помочь ей расплатиться с ипотекой нашим сертификатом с условием, что она выделит в квартире долю моему ребенку. Ее сама концепция устраивает — осталось только понять, как правильно оформить процесс, если это вообще допустимо с точки зрения закона.

План такой: она берет ипотеку, но указывает меня или моего мужа как созаемщика. Позже мы помогаем ей погасить часть долга сертификатом, а потом оформляем собственность и свои доли по договору дарения передаем ребенку. В итоге собственников остается два: сестра и наш ребенок.

Достаточно ли указать моего мужа как созаемщика? Или мы оба должны быть указаны, чтобы потом направить маткапитал на погашение кредита? Я в декрете, поэтому для банка не кандидат в созаемщики. Как лучше выделить доли всем участникам, включая несовершеннолетнего?

Куда можно вложить маткапитал

Независимо от возраста ребенка средства маткапитала можно использовать так:

Придется подождать, когда ребенку исполнится три года, если вы хотите:

Как победить выгорание

Как купить квартиру с использованием средств маткапитала

Поскольку вы хотите вложить маткапитал в квартиру с ипотекой, ждать, пока ребенку исполнится три года, не надо. Жилье можно приобрести только в общую собственность родителей и детей. Размеры долей вы можете определить по соглашению сторон.

В законе нет ограничения, как нужно распределить доли, но собственниками должны стать все члены семьи. Учтите, что нотариусы и суды рекомендуют выделять доли в размере не менее вложенного материнского капитала. В результате получится, что часть той квартиры, которую собирается купить ваша сестра, должна быть оформлена на вас, вашего мужа и ребенка.

Кто-то один из вас — вы или супруг — можете стать созаемщиком сестры. А когда она выплатит ипотеку и снимет залог, можно будет выделить доли второму супругу и ребенку. Но не все банки кредитуют заемщиков, которые не являются членами одной семьи. Поэтому придется постараться, чтобы убедить банковских сотрудников в платежеспособности каждого заемщика.

Кроме того, обычно банки привлекают супругов как созаемщиков по ипотеке. В вашем случае может получиться три созаемщика в одном договоре, а то и четыре, если ваша сестра замужем. Далеко не каждый банк оформит кредит на таких условиях.

Какие есть риски в вашей схеме

Пенсионный фонд не перечислит деньги. Материнский капитал предназначен для улучшения жилищных условий. И пенсионный фонд, как правило, пристально следит за сделками, по которым за счет маткапитала покупаются доли в каком-либо жилье. Нередко в перечислении денег отказывают. В результате владельцы сертификата вынуждены идти в суд, чтобы признать такой отказ недействительным.

Суды, когда рассматривают подобные споры, как правило, выясняют, улучшились ли жилищные условия после приобретения конкретной доли в квартире. Например, если у семьи уже есть жилье, а покупаемая доля незначительна, суд поддержит ПФР.

Так, в Татарстане семья купила 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру. Но пенсионный фонд отказался перечислять маткапитал по сделке. Семья пошла в суд, и тот встал на сторону фонда. Решение суд обосновал так: нарушено обязательное условие выделяемых средств — улучшение жилищных условий. Женщина и ее несовершеннолетние дети на момент сделки были зарегистрированы и проживали в общежитии и не собирались перебираться в купленное за счет маткапитала жилье.

При этом если семья приобретет в собственность целую квартиру или увеличит ту долю, что принадлежала ей в этом жилье ранее, суд может посчитать, что жилищные условия действительно улучшились, и обяжет пенсионный фонд перечислить деньги.

Например, в Перми суд решил, что в результате покупки 1/2 доли в праве собственности на комнату в собственность членов семьи перешла комната в целом. За счет этого увеличилась общая площадь жилых помещений у всех членов семьи — значит, жилищные условия улучшились.

Вы пишете, что у вас в собственности уже две квартиры. Есть риск, что ПФР не сочтет покупку небольшой доли в другой квартире улучшением жилищных условий. А если пойдете в суд, то может встать на сторону пенсионного фонда.

Кроме того, есть вероятность, что ПФР откажется перечислять выплату на погашение основного долга и уплаты процентов по кредитному договору, поскольку созаемщики — чужие друг другу люди. Так, в законе содержится требование, что жилье, приобретенное с помощью господдержки, надо оформить в общую собственность на владельца сертификата, супруга и детей. Сестры в этом перечне нет. Получается, вы хотите добавить сестру в закрытый перечень сособственников, а это противоречит закону.

Вам придется платить по кредиту. Допустим, ваша сестра перестанет гасить ипотеку. Тогда вам придется вносить всю сумму самостоятельно или нести солидарную ответственность с сестрой за просрочку.

Например, когда гражданин, который взял ипотечный кредит, перестал платить взносы, банк обратился в суд. Супруга должника была созаемщиком. В результате суд решил взыскать долг, проценты и пени с созаемщиков солидарно.

Могут испортиться отношения. Денежный вопрос нередко влияет на отношения. Кто-то не смог внести платеж вовремя — другому пришлось перечислять деньги за обоих. В квартире надо делать ремонт, устанавливать счетчики, оплачивать коммунальные услуги и взносы на капремонт. Все это — множество поводов для конфликта.

Возникнут сложности с продажей. Если ваша сестра захочет продать квартиру, сделать это будет очень непросто, поскольку часть жилья будет принадлежать несовершеннолетнему ребенку. Сделку придется согласовывать с опекой, а это дополнительные трудности. Возможно, сейчас она об этом просто не задумывается, но когда проблема возникнет, то, скорее всего, начнет обвинять в сложившейся ситуации вас.

Для вас с продажей тоже не все просто. Допустим, у вашей семьи 1/4 квартиры, и вы захотите продать свою часть. Но если вы будете продавать только ее, она будет стоить дешевле в несколько раз. Это обычная история на рынке недвижимости: за часть объекта продавец получает меньшую сумму, чем когда недвижимость продается целиком, а деньги делятся между продавцами пропорционально долям.

Ваша сестра может отказаться продавать квартиру или выкупать вашу долю и препятствовать вам использовать это имущество. В результате сложится ситуация, когда имущество у вас есть, но распорядиться им по своему усмотрению вы не можете.

Какие еще есть варианты

На самом деле покупка квартиры в долях может в будущем принести вам больше проблем, чем пользы. Есть шанс, что вы станете созаемщиком, а ПФР откажется перечислять деньги, и суд поддержит это решение. В итоге вы будете вынуждены вносить платежи по кредиту, а маткапитал не пристроите.

Если не хотите покупать третью квартиру, подумайте над вариантом строительства дома или оплаты дополнительного образования ребенка. Мы рассказывали про четыре способа потратить материнский капитал — возможно, вам пригодится какой-то из этих советов.

Что делать? Читатели спрашивают — эксперты Т⁠—⁠Ж отвечают

La, да, судя по деталям в статье, видимо, придётся отложить на оплату ДО.
Но время покажет 🤷‍♀️

Почему Вы не рассматриваете вариант оплачивать маткапиталом дополнительное образование ребенка (скоро будет актуально, и так можно), вместо того, чтобы плодить мутные схемы и создавать на ровном месте проблемы с незначительными долями в недвижимости, к которой никакого отношения иметь не будете?

Вы уверены, что до 18тилетия ребенка сестра не захочет продать квартиру?

Вижу вам нравиться мутные схемы. Обналичьте и инвестируйте.

Мат капитал лучше всего использовать в интересах ребенка. Какой смысл в этой доле для ребенка? Распоряжаться данными метрами он в будущем вряд ли сможет. Ведь де-факто квартира будет принадлежать другому человеку. А если этот человек решит продать квартиру?

Я бы просто отложила бы вопрос. Тут вот появилась возможность вообще в выплаты на ребенка превратить.

Плюс есть возможность оплачивать дошкольные учреждения. А там и до школы дойдет. Мат капитал не обязательно весь тратить на единственную цель.

Спасибо за ответ! Вчера у меня почему-то открылся только пост с моим вопросом, но без ответа юриста. И тут я ломала голову, на какую такую статью с расписанными рисками ссылаются другие комментаторы 😅
В любом случае, сестра уже сама взяла ипотеку и ремонтирует свое новое жилье, она вполне справилась без нашей помощи.
Ну а сертификат пусть лежит тогда, посмотрим, когда и где он пригодится.

Нельзя. Маткапитал именной, может использовать только владелец по согласованию с ПФР

Anastasiya, вы зря думаете что не понадобятся деньги на до. Моему ребенку 3 и в месяц мы платим за до 18000. Так что оставьте сертификат для этих целей, раз квартирный вопрос для вас не актуален.

Источник

Погашение ипотеки материнским капиталом

При рождении ребенка семьи, которые купили жилье в ипотеку, могут погасить кредит весь или его часть материнским капиталом (МК). Государственная помощь выделяется на первого и второго ребенка, в зависимости от года рождения. Материнский капитал, как материальная поддержка семей, может быть использован только на конкретные цели. Одним из направлений является погашение кредита, полученного на приобретение жилья, т. е. ипотеки. Мы расскажем, как правильно произвести процедуру, что для этого потребуется.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Направление материнского капитала на улучшение жилищных условий является самым популярным способом его расходования в российских семьях. Им можно сделать первоначальный взнос или погасить действующий кредит.

Погашение ипотеки материнским капиталом возможно, если соблюдены следующие условия:

Погасить ипотеку можно полностью или частично. Если остаток кредита меньше суммы МК, можно использовать его часть, чтобы закрыть ипотеку полностью.

Изменения в законодательстве

Порядок назначения, выплаты и использования материнского капитала установлен ФЗ №256, который был принят в 2006 г. За 15 лет он существенно изменился и совершенствовался, расширилась сфера его действия. Большее количество семей получило возможность воспользоваться государственной поддержкой.

В 2021 также произошли изменения в размере, сроках и способах распоряжения средствами. Теперь при рождении первого ребенка МК составит почти 500 тыс. руб. Если родится второй ребенок, материнский капитал составит в 2021 году 640 тыс. руб. (если семья не получала выплату на первого ребенка).

На рассмотрение заявления на расходование МК выделено до 10 рабочих дней (ранее было 30 дней), на выдачу не более 5 дней (ранее было 15 дней). Оформить заявление и получить сертификат можно электронно.

Изменений, связанных с направлениями расходования средств МК в 2021году не было.

О полном и частичном погашении

Если ваш остаток долга по ипотеке небольшой и средств МК капитала достаточно, чтобы полностью его закрыть, вы можете это сделать. Использовать можно весь МК или его часть. В финансовом плане вы выиграете немного, т. к. при небольшом остатке задолженности при аннуитете основные проценты уже ранее выплачены и деньги уйдут на погашение тела кредита. Но вы освободитесь от долгов, и сможете думать о дальнейших приобретениях, например, оформить кредит на покупку автомобиля.

Если ипотека оформлена не так давно и долг большой, можно сделать частичное погашение ипотеки материнским капиталом. Это позволит уменьшить переплату по договору. Вам будет пересчитан график платежей. Можно сократить срок кредитования или уменьшить сумму ежемесячного взноса, оплатить проценты за пользование заемными средствами. Чтобы рассчитать, что выгоднее, можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчета ипотеки. Практика показывает, если ипотека оформлена недавно, то выгоднее МК направлять на уменьшение срока кредита.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом должно быть выполнено в соответствии с требованиями банка о досрочном погашении кредита. Стандартно заемщик должен уведомить кредитора о своем намерении в срок не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты платежа.

Что потребуется

Чтобы воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки нужно получить Сертификат из Пенсионного фонда. Для этого нужно обратиться с заявлением в ПФ, МФЦ или подать заявление в личном профиле на портале Госуслуг.

Кроме заявления потребуются документы:

Как только ПФ одобрит выдачу, сертификат автоматически сформируется и направится в личный кабинет пользователя на сайте ПФ (pfrf.ru) или портале Госуслуг (gosuslugi.ru).

Для кого это возможно

Погашать ипотеку досрочно или в срок средствами МК возможно для всех заемщиков, которые имеют право на получение государственной поддержки. Это можно сделать, не дожидаясь, когда ребенку исполнится 3 года.

Причем не имеет значение, на кого выписан сертификат, на супруга или супругу. Например, титульным заемщиком по ипотеке выступает супруг, а сертификат получила супруга, им можно погасить ипотеку стандартным способом. Это возможно, если супруги находятся в официальном браке.

Кому откажут в погашении

Обратите внимание на случаи, когда могут отказать в погашении ипотеки средствами МК:

Порядок действий и требуемые документы

Как погасить ипотеку материнским капиталом – пошаговая инструкция:

Сегодня, чтобы погасить потеку МК в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке и ряда других кредитных организаций, посещать ПФ нет необходимости. Все можно оформить в банке-кредиторе. Все запросы в ПФ банк осуществляет самостоятельно.

Заявление на досрочное погашение также может быть сформировано онлайн, в личном кабинете интернет-банка или мобильном приложении. Там же можно получить новый график или проверить, что задолженность полностью погашена.

Образцы и порядок составления заявлений

Образцы заявлений можно посмотреть и скачать на сайте ПФ.

Снятие обременения и дальнейшие действия

После погашения ипотеки бывшие заемщики должны снять обременение с объекта недвижимости. Сервисы банков позволяют это сделать онлайн, без посещения МФЦ. Например, в Сбербанке процедура запускается автоматически, после того, как долг полностью закрыт. Она занимает до 30 дней, затем пользователь получит оповещение, что обременение снято.

Выделение долей детям

В течение 6 месяцев после погашения ипотеки собственник недвижимости должен переоформить ее и выделить доли на всех членов семьи.

Оформление производится через оформление дарственной или подписанием соглашения на передачу ребенку части имущества.

На что еще можно потратить материнский капитал

Распоряжение материнским капиталом возможно по следующим направлениям:

Плюсы и минусы, возможные риски

Процедура не имеет минусов, а плюсы очевидны:

Хорошим преимуществом является то, что погасить долг можно онлайн, без хождения по различным инстанциям.

Обратите внимание на возможные риски:

Какой размер доли в квартире должен быть выделен на детей?

Стандартно не менее суммы средств МК, но закон не устанавливает конкретные цифры.

Может ли банк отказать в приеме средств МК для погашения ипотеки?

Нет, банк обязан осуществить погашение досрочно или в срок по заявлению заемщика без предъявления дополнительных условий и штрафных санкций.

Источник