как взять кредит в банке сша
Жизнь в долг: как устроена кредитная система США
Если что-то из этого у вас есть, вы можете пользоваться всеми плодами кредитной системы США. Многие наши соотечественники от нее в восторге. Особенно нравятся ставки по кредитам, признается блогер Антон Занин.
ЗАНИН: Кредит в Америке – это та вещь, без которой здесь не живут люди. Кредит здесь очень доступный, вы практически не платите проценты, то есть, если мы говорим о каких-то больших покупках типа машины, дома, ну, вы платите там 1%. Я знаю человека, который 1,5% платит, он взял на 6 лет кредит. Пришел покупать машину в автосалон, ему там за полчаса её продали в кредит на 6 лет.
Кредитная история здесь играет определяющую роль не только в вопросе взятия займа, но и в вопросах трудоустройства и получения прочих привилегий. Ее там называют еще “финансовой репутацией”. Без нее вас могут не взять на работу, ее требуют при подключении электричества, покупке страховки, сотового телефона – да практически везде.
Чтобы начать свою кредитную историю, нужно обзавестись кредитной карточкой. Их тут выдают на каждом углу – в магазинах, на заправках – набираете как можно больше. Начинаете ими пользоваться, и где-то через пару месяцев вы можете обратиться за кредитом не 100, 200 или 500 долларов, а побольше, и уже напрямую в банк. В самом начале “кредитного пути” здесь вам могут дать кредит порядка 1 000 – 1 500 долларов. Самое главное – успевать вовремя гасить долги, говорит Максим. Он живет в США более 5 лет.
МАКСИМ: Как только у вас баланс становится отрицательным или у вас день просрочки, сразу автоматически начинают “капать” очень большие проценты. И самое неприятное – вы теряете свои с трудом заработанные кредитные очки.
Эти очки называют credit score. Их вы зарабатываете путем погашения различных кредитов. Любая просрочка или невыплата снижает их, тем самым преграждая путь к увеличению ссуды, либо вообще становятся причиной отказа в кредите.
В Америке нет коллекторов в традиционном нашем понимании. Тут из вас долг никто силой вышибать не будет. Загреметь на 20 лет в тюрьму вы сможете только в том случае, если кредитор докажет, что вы заведомо знали, что погасить задолженность будете не в состоянии. А это довольно сложно. Однако как раз с невыплаты по долгам начинается крах американской мечты. Испорченная кредитная история и низкие кредитные очки означают, что вы здесь больше не человек. Страховые компании, банки, работодатели закроют перед вами двери, да и захудалую квартирку вам никто сдавать не станет. Без шанса получить легально хорошую работу ваш долг растет как снежный ком. Многие в этом случае начинают продавать имущество, чтобы выплатить кредит, рассказывает радиоведущий из Теннеси Дейв Реймси.
РЕЙМСИ: Мы начали с нуля. Создали себе кредитную историю, у нас была недвижимость на 4 миллиона долларов. На тот момент мне было 26. И я потерял все. Я знаю, каково это – считать копейки, знаю, что такое судебный процесс, знаю, что такое закладные и каково это, когда твой банк висит на волоске. Мы продали наш Jaguar. Я расстроился, ведь, по сути, его у меня просто отняли. А это была по праву моя машина. Они отнимают у тебя вещи, если ты за них не платишь. Так это работает – общество давит на тебя, если ты в чем-то нуждаешься и не можешь это получить.
Пристрастие к кредитам в США достигло огромных масштабов. По некоторым данным, среднестатистический американец даже газировку и гамбургер в кафе оплачивает кредиткой. Пока работа есть – хорошо, но если тебя вдруг увольняют – из-за неуплаты долг увеличивается с неимоверной скоростью, говорит борец за права потребителей Бад Хиббс.
ХИББС: Когда я начал заниматься защитой прав потребителей в 80-х, мы платили 15 долларов штрафа за несвоевременную оплату. Сейчас сумма чуть ли не в два, а то и в три раза больше. Для примера возьмем штраф в 43 доллара: если забыли оплатить, плюс 43 доллара за заем сверх суммы кредитного лимита – это 86 долларов уже до того, как что-то сделано. А потом процент по кредиту прыгает до 21,9, а потом еще до 28,9. Они просто спят и ждут, чтобы вы опоздали с выплатой займа.
А человеку, который уже продал все, остается объявить себя банкротом. Но кредиторам это только и надо, говорит преподаватель из школы Гарварда Элизабет Уоррен.
УОРРЕН: А вы знаете, какие самые популярные клиенты у компаний, которые занимаются кредитными картами? Те, кто прошел через банкротство. А причина, как мне однажды объяснил вице-президент MasterCard, связана с двумя моментами: во-первых, дважды вы не можете быть объявлены банкротом, а во-вторых, у вас есть “вкус кредита”. Я спросила: “Что это значит?”. Он ответил: “Вы охотно будете платить минимальные ежемесячные платежи пожизненно. Так мы зарабатываем наши деньги”.
Очень многих долги доводят до жизни на улице. Так, по последним данным, в Лос-Анжелесе официальное количество бездомных превышает 60 000 человек. Они строят целые палаточные городки прямо посреди центральных улиц. Некоторые районы, можно сказать, просто оккупированы ими. И с каждым днем таких людей становится все больше, рассказала в интервью Voice of America местная жительница Татьяна.
ТАТЬЯНА: Это не то, что было раньше – например, homeless. Да, мы все сочувствовали – он лежит на картонной коробке, спит. Нет, теперь люди сделали это образом жизни – они ставят палатку, обогреватель, заряжают свои телефоны, тут же – собака.
А многие из-за этого больше не в силах жить. Ежегодно в США констатируют рост самоубийств среди людей среднего класса. По некоторым подсчетам, чуть ли не каждый десятый житель США хоть раз задумывается о смерти как о способе уйти от выплаты кредита. И если верить компании Credit.com, 3/4 жителей страны так и умирают, не расплатившись с долгами.
Популярное
«Нуланд ещё находилась в воздухе, когда стало понятно: дальше лететь незачем»
РОСТИСЛАВ ИЩЕНКО: «Вот с этой статьёй Медведева сделали нестандартный, но очень интересный ход. Нуланд ещё находилась в воздухе, когда стало понятно, что дальше лететь незачем. Условия повторили те же самые: «Хотите – уходите, ничего мы вам за это давать не собираемся. Если вы не готовы уйти сегодня, мы готовы подождать. И 5 лет, и 10 – мы не торопимся. Это под вами горит, а под нами – нет».
«Не пойдёт никогда американский газ в Европу, потому что он пойдёт в Азию»
МИХАИЛ ЛЕОНТЬЕВ: «Америка производит дикое количество газа. Что, у неё меньше стало газа? Вроде нет, даже пандемийное падение преодолено. Просто в Азии газ стоит дороже. Компании, которые производят газ, не производят политических заявлений про «молекулы свободы».
Украинская элита умеет только делить и отнимать
РОСТИСЛАВ ИЩЕНКО: У Украины есть два варианта – либо долго и упорно перестраиваться и возвращаться к тому, с чего начинали, то есть к кооперации с Россией, либо дальше прозябать… Украинские политики умеют только делить и отнимать, добавлять и приумножать они не в состоянии, это не их специальность.
Как взять кредит в США
Многие люди стремятся к переезду в более развитые страны, среди которых США, с целью улучшения качества своей жизни. При этом каждому эмигранту необходимо сразу подумать о поиске работы и жилья, так как аренда квартир в Америке очень дорогая, вследствие чего приезжие сразу задаются вопросом как взять кредит в США?
USA является дорогим государством, поэтому даже состоятельные граждане здесь постоянно оформляют кредиты на разные нужды, причем это в штатах считается обычной процедурой и не говорит о бедности заемщика.
Требования к заемщику в США при оформлении кредита
Исходя из статистических данных можно определить некоторые показатели жизни американца среднего класса, это:
Граждане соединенных штатов не имеют практически никаких проблем с оформлением кредитов, но любому приезжему для одобрения займа предстоит изначально подтверждать свою платежеспособность разными документами.
Один из важнейших показателей кредитоспособности для банка — это социальная карточка «SSN«, благодаря которой можно узнать полную информацию о любом американце, поэтому граждане этой страны тщательно скрывают номера своих страховок от посторонних людей.
Также карта «SSN» помогает быстро собрать данные о кредитной истории владельца путем передачи номера в соответствующие проверяющие организации, которые за короткий срок могут сформировать рейтинг заемщика по специальной цифровой шкале от 300 до 850.
Причем кредиторы одобряют займы только при наличии соответствующей оценки не менее 650, поэтому потенциальные заемщики стремятся поддерживать свой рейтинг, на который оказывают влияние следующие сведения:
Необходимые документы для банка
Американские банковские организации предоставляют разнообразный выбор кредитных продуктов под разные нужды, однако наиболее популярными здесь считаются займы на обучение, открытие бизнеса, ипотеку, покупку автомобиля и так далее.
При этом наибольший перечень документации придется предоставить при оформлении ипотеки, это:
Также следует учитывать, что при подаче заявки необходимо сразу сделать заверенные копии всей документации.
Популярные виды кредитов в USA
В США довольно часто пользуются услугами разного вида кредитования. Это очень удобно. Многие американцы живут в кредит и пользуются кредитными средствами по многим направлениям. Давайте рассмотрим самые популярные кредиты в США. Популярность — результат отработанной, удобной и выгодной системы для всех. Теперь подробнее о цифрах:
№1: Ипотека
Такие займы в штатах выдаются на срок от двадцати лет под 3-4% годовых.
При этом ежемесячная плата по кредитным обязательствам составит около тысячи долларов, что может показаться для эмигрантов очень большой суммой, однако стоимость аренды дома здесь будет сопоставима по размерам, вследствие чего ипотека является единственной возможностью получения жилья в собственность для приезжих.
В продолжении темы читайте про самый доступный способ переехать в США из России, Украины, Казахстана!
№2: Покупка авто в США в кредит
Этот вид кредитования в Америке очень развит, так как банки могут предложить очень низкие годовые ставки, начиная всего от 0,5%, а срок такого договора обычно составляет пять лет. При этом важно понимать, что ставка может быть значительно увеличена при отсутствии кредитной истории.
№3: Кредитование образования
Средняя стоимость всего обучения в американских ВУЗах составляет около 130 тысяч долларов, которые банк может выдать сроком до пятнадцати лет под 4-9% годовых, но главная особенность такого кредита состоит в возможности выступления самого учебного заведения в качестве поручителя.
В итоге, в сравнении со странами СНГ, где размер процентных банковских ставок начинается от 12%, кредитоваться в США намного выгодней, но прежде чем туда переезжать, каждый эмигрант должен подумать о своих возможностях оплаты очень дорогой жизни в Америке.
Кредиты в США в 2021 году
Кредиты в США отличаются невысокими процентными ставками. Средний показатель находится в пределах 3-5% годовых. Но такие выгодные предложения предусмотрены для граждан Америки.
Мигрантам получить кредит в американском банке сложнее
Не все банкиры готовы выдавать займы иностранным гражданам. В любом случае американская кредитная система стала примером для других стран. Чтобы разобраться во всех нюансах, нужно рассмотреть вопрос разных сторон.
Общие сведения о кредитовании в США
Мигранты часто выбирают для переезда Америку, рассчитывая на получение ссуды и работы. Есть хорошие примеры, когда успешные в настоящее время американцы начинали свое дело с займов. Ставка от 3 до 5% годовых позволяет покупать товары и постепенно за них рассчитываться без единовременной траты всех сбережений.
Какие кредиты в США сейчас существуют:
Решение о выдаче займа отработано с точностью до секунды. В первую очередь банк проверяет кредитную историю заемщика. Узнать ее можно по номеру социального страхования.
Что влияет на кредитную историю американца:
Сформированный рейтинг – это количество баллов. Хороший рейтинг начинается с отметки 650 баллов. Средние значения варьируют от 300 до 850. Баллы как накапливаются, так и тратятся. Чем выше рейтинг, тем больше кредитных возможностей предоставляет банк.
В случае невыплаты в Америке не приходят коллекторы. Такой практики здесь нет. Должника имеют право арестовать и заключить под стражу. Поэтому американцы очень бояться просрочить выплаты по кредитам. У них предусмотрены большие штрафы. В итоге долги растут как снежный ком.
История процентной ставки по годам
Колебания процентной ставки кредита США в динамике показывают состояние экономики в стране. После Второй мировой войны в 50-ые годы показатели упали до 05% годовых. Экономика находилась на подъеме. В среднем 1950-1960-ые года характеризуются ставками в пределах от 0,5% до 9%.
Нефтяной кризис 1973 привел к увеличению инфляции. Поэтому ставка резко выросла с 5 до 10,75%. После стабилизации ситуации наступил 1980 год. Экономические потрясения привели к ставкам до 20%. Затем показатели стабилизировались. Следовательно, к 90-м процент составил всего 5%.
Исторический минимум, сопоставимый со значениями в «тучные» 50-ые годы, был достигнут в период 2001–2003 гг.
Тогда процентная ставка составила всего 1%. К 2006 году рынок недвижимости перегрелся. Чтобы противодействовать росту «пузыря», процент сделали 5,25. Но с началом мирового кризиса в 2008 году ставку снова снизили практически до нуля. Сейчас она находится в пределах 3–5%.
Потребительское кредитование в США
Ставки по кредитам в США сделали очень популярными потребительские займы (personal loan). Под ними подразумеваются ссуды, которые идут на личные расходы. Например, американец может взять деньги в банке на лечение или покупку техники.
Окончательная процентная ставка, под которую будет одобрена ссуда, зависит от суммы, кредитной истории, срока и доходов заемщика. Чем меньше ставка, тем ниже переплата.
Какая ставка по кредитам в банках США?
Предложение зависит от банка. Ставки делятся на фиксированные и плавающие. Первый вариант подходит для тех, кто не планирует перепродажу или переезд. Тогда инвесторы предпочитают брать, например, ипотеку под плавающую ставку.
Она выгодна людям, которые выплачивают долги банку в течение двух или трех лет. Несмотря на повышенный процент, за счет короткого срока переплата минимальна.
Банки США выдают кредит строго по правилам. Они работают в условиях жесткой конкуренции. По этой причине у клиентов всегда есть выбор. Можно подавать заявки в разные банки и выбирать оптимальные условия. Часть финансовых организаций готова работать даже с мигрантами.
Необходимые документы для получения кредита в США
Для получения займа в американском банке понадобится подготовить пакет документов. В него входит:
Нужно подтвердить свою финансовую состоятельность. Поэтому эксперты советуют запастись рекомендательными письмами от банков, с кем ранее успешно сотрудничали. У американцев же кредитная история формируется практически всю жизнь. Им намного проще получить деньги в банке.
Американские кредиты на образование
Американцы – это прагматичный народ. Действительно, выгоднее взять ссуду на обучение. Тогда человек получит хорошо оплачиваемую профессию, погасит долг, создаст семью и т.д. Такие кредиты дают отличный старт.
Выплачивать займы можно после получения диплома и устройства на работу. Срок можно выбрать до 30 лет. Но как правило такие кредиты погашаются гораздо раньше.
Ипотечное кредитование
Ипотека в штатах давно стала популярным способом купить квартиру или дом. Средняя ставка составляет 3–4% годовых. Переплата зависит от срока, на который оформляется подобная ссуда. В кризис брать ипотеку выгодно. Но не у всех американцев сейчас есть возможность вносить ежемесячный платеж из-за событий 2020 года.
Программы отличаются в зависимости от банка и штата, где планируется покупка. На фоне последних событий банки предлагают выгодные условия, чтобы заманить клиентов. Для мигрантов тоже можно подобрать вариант. Только ставка будет примерно от 6 до 8%.
Покупка автомобиля в кредит
Америка – это страна автомобилей и хайвеев. Покупка новой машины облегчает низкая процентная ставка. Многие банки снижают ее до 0,5%.
Если брать такие займы на срок 5–7 лет, то переплата практически и не заметна
Существует ряд льготных программ. Но они распространяются на конкретные марки. Зато по такому предложению можно приобрести новый автомобиль за его изначальную цену.
Конечно, на окончательное предложение банка сильно влияет кредитная история, марка автомобиля, степень его новизны и принадлежность к дорогому или бюджетному классу. Средние показатели находятся в диапазоне от 2 до 3%.
Коммерческие кредиты
Кредит в долларах США можно оформить на развитие собственного бизнеса. Для этого нужно продумать бизнес-план. В нем указывается:
Сравнение с кредитами в России
Америка считается экономически успешной страной. Но государственный кредит США больше, чем у России. При этом российская банковская структура работает по схожим принципам. На данный момент средние показатели процентных ставок практически сравнялись.
Отличия кредитов в США и России:
| Вид кредита | Америка | Россия |
| Ипотека | От 3% | От 6% |
| Потребительский кредит | От 6 до 18% | От 10 до 25% |
| Автокредитование | От 0,5% до 3,5% | От 6% до 20% |
| Образование | От 3,5% (по льготе) до 10% | Непопулярное направление |
Для российских студентов нет таких программ, так в Америке. Чаще всего родители берут потребительский кредит и таким способом оплачивают обучение в вузе.
Какая процентная ставка по вкладам в США?
США дали множество кредитов и выплатили огромные суммы в качестве пособий. Но банки не стремятся привлекать новых вкладчиков. По вкладам можно получить минимальные выплаты, которые не перекрывают расходы на содержание счета и инфляцию.
В российских банках не практикуется брать оплату за открытие и обслуживание счета. Тогда как американские финансовые организации спокойно выставляют дополнительные счета своим вкладчикам. Таким образом нивелируется даже тот минимальный доход, который накопился с процентов.
Для наглядности рассмотрим пример стандартного сберегательного счета в американском банке. Ставка у него – 0,01%, а ежемесячная плата за обслуживание – 5 долларов. Если же на счету будет храниться больше 300 долларов, то плата не взимается.
В целом тенденция по вкладам такова: чем больше хранится денег, тем выше процент. Но он мало где превышает 0,8% Вернуться к оглавлению
Почему в США необходимо иметь кредитную карту?
Кредитная история в Америке играет решающую роль. Она учитывается даже при найме на работу. Кредитные же карты помогают ее начать и зарекомендовать заемщика с лучшей стороны.
Получение кредитов у банков США напрямую связано с финансовой репутацией заемщика. Кроме формирования положительного образа надежного человека, кредитка дает и другие преимущества:
Например, за наличные средства пользователь заплатит все 100% цены товара. Тогда как с кредитки покупатель получает скидку и кэшбек. В итоге, он сэкономит больше.
Такая практика все больше внедряется российскими банками. Главное – выбрать подходящие условия и платить вовремя.
Кредитование в банках США
Американская система кредитования давно служит образцом для банков многих стран мира. При некоторых условиях кредит в США могут взять и иностранные граждане. С иностранцами сотрудничают далеко не все американские банки, и процентные ставки будут несколько выше. Есть смысл задуматься об американском займе в том случае, если вы планируете переехать в США или решили поступить в один из вузов страны.
Знать о том, что представляет собой кредитование в Соединенных Штатах, полезно. Финансовая грамотность в начале XXI века — это одно из самых важных качеств современного потребителя.
Общие сведения о кредитовании в США
Граждане бывшего СССР переезжают в другие благополучные страны. Серьезные масштабы, к примеру, обрела эмиграция в Польшу из СНГ. Обосновываются наши соотечественники в Германии и Франции, Англии и Италии. Особым спросом пользуются Соединенные Штаты Америки, страна больших возможностей, где можно хорошо устроиться, даже если прибыл в государство практически без денег.
Многим нынешним успешным американцам помогли подняться грамотно взятые кредиты. На настоящий момент в США предлагаются виды займов на следующие цели:
Взять кредит в США нерезиденту сложно. Для граждан США кредитование не является проблемой. Система отработана и налажена и в течение многих десятилетий работает безотказно.
Смотрите в видео: информация о кредитах в США
Американские кредиты на образование
В 2021 году американские студенты будут дорого обходиться своим семьям. Сумма примерно в 130 тысяч долларов за четыре года обучения— это дорого для среднестатистического американца. Поэтому многие молодые люди и их родители рассматривают такой вариант, как получение займа в банке.
К числу наиболее популярных в студенческой среде видов кредитования относятся:
В среднем ставка студенческих займов равна 5–7 %. В процесс кредитования учащейся молодежи вмешалось американское правительство, что сделало возможным постепенное снижение процентных ставок. В США можно найти студенческие кредиты, срок погашения которых составляет более 30 лет.
Так как многие молодые люди из России и других стран СНГ рассматривают как вариант обучение в Америке, условия кредитования здесь могут сделать престижное зарубежное образование более доступным.
Советуем посмотреть: где можно учиться в США бесплатно.
Для иностранных студентов актуальны следующие условия:
Самым сложным является третье условия, так как вузы не торопятся поручаться за своих иностранных студентов. На такую меру они идут только в том случае, когда заинтересованы в конкретном студенте.
Кредитование американской ипотеки
Кризис сделал американскую ипотеку намного выгодней, чем она была, к примеру, 10 лет назад. Однако при этом она не стала более популярной, что связано с отсутствием у среднестатистических американских семей денег на приобретение домов и квартир.
Обратите внимание: в видео рассказывают об одном из видов ипотеки в США
Десять лет назад средняя процентная ставка на ипотечный кредит в США равнялась приблизительно 8,5. Условия зависели от региона и статуса приобретаемого жилья. Сегодня средняя ставка по стране не превышает 3,7 %. В большинстве случаев она ниже. Банки, выдающие займы для покрытия ипотеки, вынуждены идти на уступки, чтобы привлечь клиентов.
Получить ипотечный кредит россиянину в американской банковской системе сложно, но возможно. Потратить на процесс придется не один месяц. Ставки для иностранцев составляют от 6 до 8 процентов годовых.
Смотрите в видео: какие документы нужны на ипотеку в США и процесс ее получения
Покупка авто в кредит
В США покупать машины в кредит выгодно. Процентные ставки крайне привлекательны. Сумма переплаты будет невысокой даже в тех случаях, когда приобретается транспортное средство комфорт-класса. Для недорогих машин ежегодно она может быть равна 1 %, а иногда и 0,5 % в год.
Для некоторых марок и моделей в банках предусмотрены кредитные deals, льготы, благодаря которым можно получить машину едва ли не за собственно стоимость.
Если вы приобретаете не льготную машину, процентная ставка будет зависеть от вашей кредитной истории, если таковая имеется, и от класса авто. Хорошая Credit Score позволит сотрудничать с банками на более выгодных условиях.
В среднем ставка будет 3,28 %, если вы подписываете кредитное обязательство на срок в 72 месяца, покупая новую машину. Для подержанного авто она снизится до 3,06 %. Чем меньше срок, тем выгоднее ставка. Так, на 48 месяцев для ненового авто она будет 2,28 %, для только что сошедшего с заводского конвейера — 2,34 %
Коммерческие кредиты
Для получения кредита на развитие бизнеса в США нужно иметь четко продуманный бизнес-план.
В нем должны рассматриваться следующие направления:
В бизнес-план нужно внести все, что указывает на безопасность финансового сотрудничества с вами. Нелишней будет информация о поручителях, структуре управления и т. д.
Если вы намереваетесь получить коммерческий кредит в Соединенных Штатах, обратитесь в Small Business Administration.
Агентство может стать вашим поручителем, а также предоставит информацию о финансовых структурах, с которыми безопасно и выгодно сотрудничать.
Смотрите в видео: как получить кредит на открытие бизнеса в США новичку-иммигранту
Personal Loan — американский потребительский кредит
Одним из наиболее популярных является потребительский кредит в США. У американцев он именуется personal loan. Имеются в виду средства, которые заемщик берет на свои личные нужды. Это может быть крупная покупка или дорогостоящее лечение в клинике. Средняя ставка — 6 %. Конкретные условия зависят от таких факторов, как срок, сумма, кредитная история, заработная плата соискателя и т. д.
В странах СНГ дела с кредитами обстоят не так радужно, как в Европе и Америке. Это стимулирует интерес наших граждан к условиям зарубежных банков.