кредиты зло или благо
Про кредиты: благо или зло?
Мне кажется, что по вопросу кредитов существуют две разнополюсовые точки зрения и соответственно две полярные категории людей. Первая категория берет в кредит мобильный телефон. Никакой реальной необходимости переплачивать у них нет, они вполне могут купить «бюджетный вариант» за 2-3 тысячи, но берут в кредит телефон за 7-10 тысяч, а то и дороже. Вторая категория отрицает кредит вообще как явление. Их принцип: «Никогда в кредит не беру и брать не буду. Это, во-первых, переплата, во-вторых, опасно залезать в долг, надо рассчитывать только на собственные средства».
Так что я убеждена, что кредит – это благо. Но только при соблюдении некоторых важных условий.
1. Берите кредит только на действительно нужные Вам вещи, на которые трудно или даже нереально накопить. Можете обойтись без кредита – обойдитесь. Но если покупка реально полезна и необходима, то берите кредит. Пытаться копить, обгоняя инфляцию, для крупных покупок неоправданно.
2. Размер ежемесячных выплат по кредиту не должен превышать 40% месячного дохода. Это – максимальная цифра. Причем, рассчитывая свои возможности, принимайте во внимание все регулярные расходы и закладывайте некоторую долю нерегулярных и внеплановых.
3. Кредит должен быть в той валюте, в какой вы получаете основной доход. Так вы будете максимально застрахованы от всевозможных экономических катаклизмов и валютных колебаний.
4. Следует выбирать минимально возможный для Вас срок погашения. Здесь на одной чаше весов общая сумма процентов по кредиту (чем дольше срок выплаты, тем общая переплата больше), на другой – процент месячного дохода, с которым вы можете достаточно безболезненно расстаться.
5. Следует брать ровно ту сумму, которая Вам необходима. Не надо брать «на всякий случай побольше».
Кстати, в нашем журнале «Время жить» за апрель-май прошлого года есть целая статья «Правильные кредиты», где подробно, со схемами и иллюстрациями рассматриваются вопросы различных видов кредита.
MoneyPapa
эксперт по семейным финансам
12 причин, почему кредиты — это зло!
“Это небольшой долг, отдам его быстро, даже быстрее графика платежей”, “все берут и нормально” — так это обычно начинается. За первой покупкой идёт вторая, кредитная карта работает всё чаще и чаще, и вроде всё ок. Потом автокредит, потом ипотека и далее — 10-20 лет полного финансового рабства! С долговой иглы не просто слезть!
Я отношусь к долгам крайне негативно. Я лично прошел через миллионные долги (слава Богу в рублях) и знаю не из книжек, что это такое.
И вот 12 причин, почему кредиты — это зло!
1. Долги провоцируют нас тратить больше, чем мы зарабатываем
Кредиты дают ощущение, что можно получить что-то прямо сейчас и достаточно легко. Но очень быстро это ощущение проходит и тогда мы по-настоящему чувствуем «боль». Кредиты являются самым опасным денежным паразитом.
Cогласно исследованиям, мы тратим в магазинах до 30% больше денег, когда оплачиваем кредитными картами, чем когда платим наличными.
2. Кредиты действительно стоят очень дорого
Квартира, купленная в ипотеку на 20 лет, по ставке 13% годовых, обойдётся вам в 263%. Это почти 3 цены! Интересно, что накопить на эту же квартиру, можно за 6-8 лет, откладывая столько же, сколько вы будете платить по ипотеке, избавив свою семью от 12-14 лет финансового рабства – и это более чем реально! Смотрите истории таких же людей, как вы,
3. Кредиты — это продажа своего будущего!
Когда мы покупаем товар за наличные — мы продаем свое прошлое, т.к. мы тратим заработанные в прошлом деньги. Когда мы покупаем товар в кредит — мы продаем своё будущее, еще не заработанное нами. Удовлетворение от покупок длится от нескольких дней до нескольких месяцев, а платить по кредитам придется годами, даже тогда, когда покупка уже не будет приносить радость.
4. Кредиты влияют на развитие наших детей
Согласно исследованиям, дети родителей, у которых большое количество долгов и есть проблемные долги, имеют больше проблем в учебе, поведении и развитии.
5. Кредиты могут разрушить брак
Деньги — одна из главных причин споров в семье и разводов. А кредиты — одна из главных причин денежных споров. К тому же, кредиты многократно усиливают чувство небезопасности, которое абсолютно не могут переносить женщины.
6. Кредиты могут отсрочить наши планы по покупке жилья для семьи
Каждая семья мечтает жить в своем жилье! Купить квартиру без кредита может далеко не каждый. Но банки не дадут вам ипотеку, да вы и сами не сможете по ней платить, если у вас есть другие (существенные) долги, в особенности, если они проблемные (по кредиткам, потребительские, автокредиты).
7. Кредиты ведут к проблемам со здоровьем
Кредиты серьезно увеличивают стресс, испытываемый человеком. Исследования показывают, что стресс от долгов ведет к мигреням, язвам желудка, депрессиям, повышенному давлению и даже к сердечным приступам.
8. Кредиты нас ограничивают не только денежно
Думаете сменить работу и попробовать то, что всегда хотели? Хотите отдохнуть от работы пару месяцев или даже лет, посвятить себя любимому делу или хобби? Подумываете о переезде в другой город с лучшими возможностями? Хотите почаще отдыхать на море? Забудьте! Финансовые рабы не имеют времени и возможности об этом думать. Их задача работать не поднимая головы и приносить все деньги в банк, оставляя себе немного на жилье, еду, транспорт и одежду.
9. Мы ставим под огромный риск свою семью!
По статистике, один из четырех мужчин 20-летнего возраста потеряет трудоспособность до пенсионного возраста. Мужчины, что будет с вашей семьей, детьми, если завтра с вами что-то случится (боле знь, потеря трудоспособности или смерть). Где будут жить ваши дети? Кто и как будет оплачивать ваши долги?
10. Кредиты не дают нам увидеть, что есть другие способы покупать вещи
Зачем ждать, зачем себя ограничивать, зачем экономить, если я могу купить всё и сейчас?! Так думает большинство жителей развитых и развивающихся стран. Но, как известно, в денежных вопросах, большинство всегда находится в финансовой «….». У нас нет возможности узнать и попробовать другие способы, т.к. нужно возвращать кредиты!
11. Кредиты не дают нам откладывать деньги
Кредиты — это наша плата за отсутствие воли и дисциплины. Миллионы людей говорят: “Если бы не кредиты, я бы все деньги потратил. Так хоть купил то-то и то-то”. Возможно это и так. Но есть другие способы жить, кроме как разорять свою семью годами и десятилетиями.
12. Вы подаёте детям пример, который затормозит их на десятилетия
Один из самых мощнейших уроков, которому вы можете научить своих детей — это жить на меньшее количество денег, чем они зарабатывают, т.е научиться жить без долгов. Через многие годы ваши дети скажут вам огромное спасибо за этот бесценный урок.
И наоборот, если они будут видеть, что кредиты — это единственный и “нормальный” способ покупать вещи, они так и будут поступать в своей жизни. Долги затормозят их финансовое развитие на годы и десятилетия.
Заключение
Запомните: не бывает хороших долгов и плохих. За маленьким долгом всегда следует более крупный. Долги, незаметно для нас, забирают наше будущее и будущее наших детей, подрывают физическое и психическое здоровье, разрушают отношения в семье, заставляют нас тратить больше, чем мы заработали и превращают нас в финансовых рабов!
👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, семье и по жизни!
С Вами был Тимур Мазаев, он же MoneyPapa – эксперт по семейным финансам.
Money Papa
4 comments
Спасибо за ваш труд. Отрезвляет и помогает фокусироваться на создании будущего для себя и семьи.
И, конечно, мотивирует )
Большое спасибо! Я оч рад! Тимур
Евгений, спасибо за Ваш комментарий.
Отвечу по порядку.
1 если я иногородний и снимаю жилье,и работаю я плачу просто за аренду,но если я взял квартиру в ипотеку я плачу пусть больше но уже за свою. Ипотечная квартира — не Ваша. Попробуйте не поплатить неск месяцев — и узнаете о чем я ))) Дьявол как раз таки кроется в «я плачу пусть больше» ))) Вот тут раскрываю эту тему https://moneypapa.ru/chto-vygodnee-ipoteka-ili-arenda/. Не вся ипотека прям зло-зло.
В итоге — я настоятельно НЕ рекомендую вписываться в 15-20-30 лет ипотеку и считаю это одним из главных разрушителей финансового будущего семьи.
ТИмур
Добавить комментарий Отменить ответ
Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.
Битва мнений: кредиты — зло или добро
Кредиты есть у трети населения России, согласно данным аналитического центра НАФИ. Но отношение к долгам банку бывает разным. Кто-то считает кредиты отличным инструментом, с помощью которого можно позволить себе почти всё. Другие уверены, что это настоящее проклятие: есть риск попасть в долговую яму, и нужно постоянно искать деньги на платёж. Мы нашли двух героев с противоположными точками зрения и спросили у них аргументы «за» и «против».
За использование кредитов
Первый кредит пришлось брать в 22 года. Молния попала в дом, и мы остались без телевизора. Дочь была маленькой и без мультиков отказывалась сидеть весь день.
Это был 2011 год, и брать кредит было очень страшно — непонятный договор, нужно было нести какие-то справки с работы, что-то читать и подписывать. Ждать одобрения 2 или 3 дня. Затем снова ехать в банк, чтобы получить деньги. Чтобы заплатить за кредит, нужно было положить деньги на сберкнижку, лучше за несколько дней до даты списания. Я тогда очень переживал, что ничего не дадут и останусь без телевизора. Потом переживал, как правильно вносить платёж. И как понять, что деньги спишутся. Теперь всё в разы проще.
Когда выплатили этот кредит, то взяли несколько мелких — на бытовую технику и на мобильный телефон. Мобильный, например, внезапно сломался у дочери, а без связи оставлять её было очень страшно. Просто поехали и выбрали тот, который нравится. Кредит на год, процент был небольшой, сумма тоже, поэтому платить не тяжело. Зато вещь уже наша, можно пользоваться. Копить слишком долго, а отказывать себе во всём пару месяцев, чтобы купить его, не хотелось.
В 28 лет оформляли ипотеку. Это ведь тоже кредит, только большой. Страха уже не было, потому что накопился большой опыт в кредитах и кредитных картах. Несколько справок и дней ожидания, выбираем дом — и вот, уже своё жильё. Откладывать на него пришлось бы десятилетиями, а пока — где-то снимать квартиру. И то не уверен, что удалось бы успешно накопить: обстоятельства бывают разные.
Сейчас у меня и у моей супруги есть несколько активных кредитов. Спокойно платим заранее, есть хорошая привычка сразу откладывать на обязательства. Почти ни в чём себе не отказываем. Считаю, что кредиты — настоящая «палочка-выручалочка», и вот почему.
Помогает при форс-мажоре . Деньги появляются в тот момент, когда они действительно нужны. Не у всех ведь есть богатые родственники или вклад в банке. А жизнь иногда складывается так, что требуются срочные действия.
Например, если соседи сверху залили или обвалилась крыша, то ремонтировать нужно сразу, а не когда получится на это накопить.
В этом случае поможет страхование жилья
Не нужно ждать. Когда нам очень захотелось сделать ремонт на кухне, мы просто пошли, взяли кредит и сделали его. Не выделяли из зарплаты деньги на материалы, не хранили их в доме. Не расстраивались, что кухонный гарнитур подорожал, а нужной плитки больше нет. Просто переводили каждый месяц в банк сумму за уже сделанный ремонт.
Помогает дисциплинироваться. Я пробовал собирать деньги на какие-то цели. Но всегда что-то кажется таким важным уже сейчас, а цель — такой далёкой. В результате к сроку суммы никогда не было на руках. А на ежемесячный платёж по кредиту деньги находятся всегда, ведь это гораздо важнее, чем желания и покупки в магазинах.
Удобно покупать дорогие товары . Если хочется купить что-то действительно дорогое, то возможность расплатиться за несколько раз сильно помогает. Главное — просчитать заранее, чтобы платёж был посильным.
Мои выводы : мне приятно всегда иметь возможность купить что-то важное, пока оно продаётся. Я чувствую, что владею ситуацией, понимаю, что могу при необходимости позволить себе больше. Ответственность меня дисциплинирует, а недостатки в виде процентов не пугают. С удовольствием и дальше буду пользоваться кредитами и картами.
Найти выгодный кредит
Против использования кредитов
Когда-то я тоже пытался брать кредиты. И для меня это всегда было связано с проблемами, нервами и ошибками. То не дают, то проценты большие, то сложности с оплатой, то перевод завис, то забыл. Один кредит взял под огромный процент и выплатил в два раза больше, чем брал. Другой — настоящая кабала. Взял на новый телефон из последних моделей, но уже через неделю разбил на работе. В результате — ещё год отдавал деньги за телефон, которого уже не было. Такая плата за глупость.
Постепенно понял, что кредиты — вообще не моё. Гораздо проще насобирать на то, что нужно. А если не получается накопить, значит, вещь не так уж и нужна. Ещё проблема: я работаю на себя и не всегда знаю, когда появятся деньги, а платить за кредит нужно определённого числа каждого месяца. В результате много раз не успевал внести деньги на счёт и потом платил штрафы. Каждый кредит превращался для меня в настоящее проклятие — и вот почему.
Бесконечные проценты . Выплатить кредит и победить этого «монстра» очень сложно. Нужно вносить деньги каждый месяц, а в приложении видно, что сумма не сильно уменьшается. В результате всё время переплачиваю. Желание погашать кредит исчезает очень быстро.
Нужно платить деньги точно в срок . Каждый месяц одного и того же числа нужно вносить платёж. А деньги на него у меня не всегда есть. Случается, что просто забываю перевести деньги. Приходится бегать занимать или потом платить штраф и пеню вместе с платежом. Если не заплачу — начинают звонить коллекторы, требовать вернуть деньги.
Товара нет, а кредит есть . Часто когда я брал кредит на определённый товар, он ломался. А кредит я платил ещё год или два. Не хочется платить, когда этой вещью уже не пользуешься.
Звонки от коллекторов и предписания суда . Если я пропускал платёж, то мне и близким начинали звонить коллекторы из банка. Они требовали, чтобы я как можно скорее погасил долг. Если долго не платить, то банк может подать в суд и получить предписание на взыскание. Я до такого не доводил, но у друга из-за неуплаты по кредиту изъяли и продали машину. Просто потому, что долго не платил по кредиту!
Ощущение обязательства . Я не люблю чувствовать, что кому-то должен. А с кредитами ощущение, что нужно отдать долги, постоянно напоминает о себе и сидит где-то внутри — сложно жить и спать спокойно.
Банки не всегда одобряют кредиты . Бывало и так, что деньги очень нужны, готов взять в долг — но не давали. Банк просто отказывал мне, не объясняя даже, почему я не могу получить кредит. Так что на кредиты нельзя надеяться как на гарантированную возможность получить деньги.
Банки могут отказывать в выдаче кредита людям с низким кредитным рейтингом. Рейтинг зависит от кредитной истории, количества действующих займов и доходов человека — чем выше балл, тем больше вероятность получить хороший кредит под низкую ставку.
Узнать свой балл можно на Сравни.ру — с помощью сервиса «Персональный кредитный рейтинг». Для этого понадобится зарегистрироваться на сайте: ввести свой номер телефона и заполнить небольшую анкету.
Если рейтинг окажется низким, можно купить отчёт «Идеальный заёмщик». В нём будет сводка по вашей финансовой дисциплине, пошаговая инструкция, при каких условиях рейтинг будет улучшаться, и персональные рекомендации на основе данных из вашей кредитной истории.
Также будет полезно подписаться на изменения в кредитном рейтинге. С помощью подписки вы сможете отслеживать, как меняется ваш рейтинг, и видеть на графике результаты по его улучшению. После того как балл станет достаточно высоким, можно снова подавать заявку в банк — вероятность, что вам выдадут кредит на нужную сумму, повысится.
Мои выводы: кредиты — зло. Много ответственности, сложности с получением и оплатой. Нужно платить проценты и возвращать сам кредит, следить за ним. Нельзя пропускать платежи, даже если денег на них нет. А если не заплатить даже один раз — начинают звонить близким, это очень неприятно.
Сейчас стараюсь ничего не брать в кредит. Либо коплю, либо сразу отказываюсь от идеи покупки.
У взглядов с обеих сторон есть свои достоинства и недостатки. Чтобы решить, какой вариант подходит вам больше, стоит подумать о своих предпочтениях.
+/– Кредит — это деньги в нужный момент и ответственность одновременно
Кредит нужно не только получить и потратить. Нужно самостоятельно следить за графиком платежей, выделять нужную сумму денег на оплату, не допускать просрочек, чтобы не портить кредитную историю.
Каждый проступок отражается в кредитной истории. Впоследствии может оказаться слишком сложно взять новый кредит, даже если деньги будут очень нужны.
С другой стороны, кредит — хороший способ быстро получить нужный предмет или услугу, не обращаясь за финансовой помощью к родственникам.
+ Кредит — это не так страшно. Коллекторы не приходят сразу после оформления
Если относиться к кредиту серьёзно и всегда вовремя платить, то это — хороший способ получить желаемое сейчас, а расплатиться постепенно. Коллекторы, суды и изъятие имущества происходит только в случае, если не платить месяцами. Если по стечению обстоятельств придётся пропустить платёж на несколько дней, то ничего, кроме начисления штрафа, не произойдёт. Только на злостных неплательщиков подают в суд. Но, разумеется, просрочек лучше не допускать ни в каком виде.
+ Проще воспользоваться кредитом, чем копить
Попытки накопить на товар или на ремонт обычно даются тяжело. Людям сложно отказывать себе во всём, когда есть деньги. Большинству проще взять кредит, сделать ремонт или купить нужное, а потом расплачиваться. Кроме того, инфляция постепенно съедает часть отложенного (особенно если деньги не лежат на вкладе), через год купить то же количество материалов на ту же сумму будет невозможно.
– Придётся платить проценты
Все время пользования кредитом придётся платить проценты. О них банк всегда предупреждает перед оформлением кредита. Выбирая конкретное предложение, стоит сравнить несколько разных банков и выбрать тот, в котором условия будут самые удобные. Совсем без процентов не обойтись, но можно выбрать программу с комфортными условиями.
Взять кредит: зло или добро?
Взять ли мне кредит?
О кредитовании в интернете собрана просто уйма самой противоречивой информации. Чаще всего речь идет о том, чтобы одолжить деньги под те или иные нужды в банке, когда не хватает собственных средств.
И тут мы сталкиваемся с неопределенностью, поскольку зачастую крайне трудно заранее сказать, оправдывает ли цель получение кредита и не обернется ли в конце концов залоговое обязательство серьезными проблемами для того, кто хотел кредитом эти самые проблемы решить. И тем не менее некоторые самые общие случаи выделить можно.
Например, в семье планируется какая-либо относительно серьезная покупка — кухонная плита, стиральная машина, подержанное / новое авто. Перечисленные вещи либо являются предметом первой необходимости (готовить и стирать нужно практически каждый день) либо могут стать ими (машина, чтобы добраться до места работы). Нужно ли брать на них кредит? Кажется, что да. Однако можно было поступить заблаговременно, позаботившись о резервном фонде, из которого и взять нужную сумму.
Главное — постараться как можно быстрее восстановить такой фонд после покупки, поскольку его основная цель — защита семьи при потере работы и поиске другой. Другой вариант — попробовать одолжить нужную сумму у знакомых, поскольку в этом случае речь обычно идет о беспроцентном кредите. Но обратная сторона медали есть и тут: если у знакомых удастся занять, но не получиться вовремя отдать, вы рискуете испортить с ними устоявшиеся отношения.
Другая ситуация: деньги требуются на лечение при временной потере трудоспособности. Причина веская, но и тут можно было заранее предпринять некоторые шаги, например заключив договор рискового страхования с четко прописанными случаями страховых выплат. Для молодой работающей семьи такие выплаты скорее всего не будут в тягость, а в подобной ситуации очень могут помочь.
Также достаточно часто встречается ситуация с ремонтом, который обычно решают делать спонтанно. А ремонт такое дело, которое обычно требует больше денег и времени, чем предполагалось — особенно, если большую часть работ нужно «делегировать». Кстати говоря — при получении кредита в банке очень часто используют именно вариант «нужны деньги на ремонт квартиры», хотя реально они могут быть нужны на что-то совсем другое; ведь банк не пойдет проверять состояние ваших обоев. Но проблемы-то в случае чего будут у вас.
У отдельных людей кредит превращается в разновидность мазохизма, так как они открыто признают, что их попросту нужно заставлять выполнять свои обязательства, поскольку своей силы воли у них не хватает. Такие клиенты — почти что рай для банковской сферы, особенно если у обратившегося за кредитом имеются некоторые активы. Вы не слышали о ситуации, когда обратившемуся за кредитом вполне обеспеченному человеку отказывают, а без двух минут пьянице могут и одобрить? Банки не так глупы, как можно думать. Первый клиент с высокой вероятностью быстро вернет долг, и банк получит с него минимум прибыли.
А вот во втором случае есть шанс на более жирный куш — хотя и не без риска для банка. Но российские банки обычно видят свою задачу в максимальном обогащении и финансовая неграмотность населения им только на руку. Тогда как в Европе банки это общественные институты с задачей поддержать достойный уровень жизни людей — разумеется, о себе банки не забывают, но все же авантюры с кредитами там встречаются довольно редко.
Что будет, если не вернуть кредит?
Кредитная система построена таким образом, что получивший кредит переплачивает в среднем от трети до полной стоимости этого кредита. Не секрет, что немалый доход банков идет именно с того, что кредитные ставки превышают банковский депозит. Если вам не удалось получить кредит в крупном банке, вы по всей вероятности обратитесь в более мелкий — общие требования там будут немного ниже, однако за них придется платить повышенной кредитной ставкой.
Важно отметить, что если вы решили гасить подобные кредиты процентами с инвестиционного дохода, то у вас есть явные пробелы в финансовом образовании. В первую очередь потому, что инвестиции рассчитаны на доход спустя долгосрочный период, а отдавать долги по кредиту (даже взятому на большой срок) нужно относительно регулярно. Занятным образом мощная инфляция в этом случае может сыграть на руку заемщику, поскольку заметно уменьшает реальную стоимость долга; в Белоруссии благодаря этому некоторые должники за пару лет смогли погасить очень большие кредиты.
А между тем примеров, когда люди не могут выплатить по счетам банку и начинают искать помощи у адвокатов и финансовых консультантов, можно найти море разливанное. Наверное, каждый достаточно опытный консультант будет в состоянии выкатить вагон и маленькую тележку подобных историй, хотя причины тут самые разные: от действительно сложных жизненных случаев до переоценки своих возможностей по заработку и даже элементарной жадности.
В качестве еще одного случая можно привести глобальную форекс-пирамиду ММСИС (один из основателей которой, Константин Кондаков, до сих пор не понес никакого наказания), куда некоторые «инвесторы» вкладывали крупные средства под 10% в месяц в расчете погасить прибылью другие банковские кредиты. Другая кредитная идея, некоторое время назад возбуждавшая россиян — взять в ипотеку квартиру и оплачивать ее со стоимости арендной платы. Однако довольно быстро выяснилось, что для работоспособности схемы за квартиру уже должен быть внесен приличный кусок ее стоимости. В более распространенных вариантах люди либо внезапно теряют работу, либо у них заметно сокращается зарплата (чему, в частности, сильно поспособствовал 2008 год и события последнего года), а банк начинает отказываться принимать мелкие платежи, требуя достаточно крупную сумму.
Результат? Да, можно пойти в банк и написать заявление о реструктуризации кредита. Однако практика показывает, что если вы не юрист, то в подобной ситуации банки так или иначе выжимают из клиентов все соки, заставляя платить максимально возможную сумму максимально часто. Причем порой такая сумма уходит лишь на гашение процентов с уже набежавшего долга, т.е. общая сумма задолженности даже не уменьшается. В договоре, кстати, вполне может быть написано, что банк сам вправе решать, на погашение чего он направляет взносы — вы уверены, что полностью прочитали договор и осознали риски? Те клиенты, которые сейчас ищут решение проблемы, тоже так думали — а теперь описывают ситуацию как безысходность и «это какой-то кошмар».
В каких случаях возможен кредит?
Вывод довольно однозначен — в подавляющем большинстве случаев кредит зло, причем нередко можно найти обходные пути решения проблемы без взятия кредита, проявив заранее некоторую предусмотрительность. В некотором смысле кредит даже можно понимать как антоним слову «инвестиции» — если последние ведут нас к финансовой свободе, то первый тянет вниз, поскольку являются долгом. Практически то же самое можно вывести из определения Кийосаки про «активы» и «пассивы». И все же (парадоксальным образом) кредит может быть благом при правильном подборе случая и грамотном использовании. Что же это может быть?