Эквайринговые операции что это такое

Что такое эквайринг простыми словами в банке

Покупки товаров без участия наличных денег сегодня уже не относятся к ультрасовременным способам расчетов, которые применяются только на новейших технологических сервисах. Это стало необходимостью для компаний любых размеров и уровней, от небольших магазинчиков до торговых магнатов, интернет-магазинов. В финансовой сфере безналичная система платежей между продавцом и покупателем называется эквайринг. Через нее клиент оплачивает товар или услугу с помощью своей карты в торговой точке. Мы расскажем, эквайринг – что это такое простыми словами, каких видов он бывает, как устроен процесс оплаты, каким образом можно его подключить. Ответим на популярные вопросы пользователей.

Как работает эквайринг

Для покупателя процедура оплаты за товар картой выглядит просто. Он прикладывает платежный инструмент к терминалу, моментально совершается операция, кассир осуществляет контроль за поступлением денег за покупку. Распечатывается чек об оплате и документ передается клиенту. Если у пользователя подключены смс-оповещения, к нему на телефон поступит сообщение о списании средств с картсчета.

На самом деле в процедуре задействованы кроме покупателя банк, осуществляющий операцию, банк, выпустивший карту, платежная система, магазин.

Основные виды эквайринга

Видов эквайринга несколько. Он разделяется по сфере, в которой осуществляется операция, с помощью каких технологических средств это происходит. В зависимости от вида, процедура платежа будет разной.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг, что это такое и как он работает, можно понять, вспомнив, как мы совершаем покупки в магазинах. Подносим свою карту (телефон, часы) к считывающему устройству – POS-терминалу, после проведения операции продавец выдает документ об оплате. Это самый распространенный вид безналичных операций. Он присутствует практически в любой торговой точке. Операцию совершает банк-эквайер.

Разновидностью торгового эквайринга является современный способ оплаты – платеж по QR-коду. Оплата производится путем наводки телефона на специальный код, который формирует продавец. Для бизнеса такой вид считается более экономичным, т. к. не потребуется дополнительное оборудование для подключения. Операция производится в мобильном приложении банка. Поэтому он может применяться для осуществления покупок в любых местах, в которых не подключен обычный эквайринг. Это могут быть продуктовые и бытовые магазины в формате «у дома», небольшие салоны услуг и другие предприятия малого бизнеса. Услугу предлагают подключить многие банки, поэтому существует конкуренция и пользователь сможет выбирать более выгодные условия подключения.

Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг применяется при оплате за покупку при курьерской доставке. Платеж осуществляется в мобильном приложении продавца через mPOS терминал. Он считывает данные карты и передает их на смартфон курьера. Через специальные приложение деньги списываются со счета.

Интернет-эквайринг

Применяется при оплате покупок через интернет. В этом случае прямой контакт между продавцом и покупателем отсутствует. После покупки товара в интернете продавец перечисляет деньги с карты покупателя на счет магазина. Операция осуществляется через процессинговый центр, с помощью которого информация о платеже передается банку.

ATM-эквайринг

Это система выдачи наличных через банкоматы банка, оплата услуг, мобильной связи, интернета, в устройствах самообслуживания. Операция производится с карты плательщика, которую он прикладывает к терминалу, или вставляет в него.

От чего зависит стоимость эквайринга

Стоимость эквайринга в каждом банке разная, несмотря на то, что состав расходов на его подключение и обслуживание является стандартным. На первоначальном этапе происходит покупка оборудования. Далее затраты на эквайринг складываются из комиссии с каждой операции.

Что влияет на величину комиссии по эквайрингу:

Стоимость эквайринга зависит и от его вида. Например, самый дешевый – оплата по QR-коду, т. к. для него не потребуется покупать дополнительное оборудование. Кроме того, это способ отличается мгновенной оплатой, он совершается по Системе Быстрых Платежей.

Как устроен процесс оплаты по эквайрингу

Как работает оплата по эквайрингу, что это такое, можно увидеть из следующей схемы:

Если любая из сторон операции откажет в проведении транзакции, платеж не будет совершен и покупателю придется пробовать рассчитаться другой картой или наличными.

Как подключить эквайринг

Эквайринг – это услуга кредитной организации, поэтому для подключения нужно выбрать банк-эквайер. Клиент подает заявку, после ее рассмотрения заключается договор на обслуживание. Банк принимает на себя обязательства по предоставлению оборудования, его установке, тестированию, обучению персонала. Далее он будет оказывать услугу, в которую включено проведение операции, контроль состояния терминалов, техподдержка. Клиент обязуется приобрести оборудование и оплачивать комиссию, согласно тарифному плану.

Основные требования к участникам

Обязательных требований к клиентам нет. Подключить эквайринг может любое, официально зарегистрированное юридическое лицо или индивидуальный предприниматель.

Что нужно для подключения эквайринга

Вам потребуется обратиться в банк с заявлением.

Как выбрать банк-эквайер

Вы можете заключить договор в банке, где открыт ваш расчетный счет. Своим клиентам кредитные организации предлагают льготные тарифные планы. Можно выбрать любой другой банк. Только обязательно сравните комиссии за услуги и условия ее проведения. Узнайте сроки зачисления средств, условия приобретения оборудования (аренда, покупка, рассрочка).

Плюсы и минусы

Эквайринг выгоден для всех сторон, участвующих в операции. Банки и платежные системы получают комиссии, покупателям предоставляется удобная форма расчетов.

Несмотря на то, что пользователю сервиса приходится оплачивать услугу, выигрывает больше всего именно он:

Минусов у эквайринга нет, если выбрать правильный банк с оптимальными тарифами.

Часто задаваемые вопросы

Что такое процессирование операции эквайринга?

Это процедура обработки информации, которая осуществляется в момент совершения денежной операции. Простыми словами – это процесс прохождения денежных средств от покупателя к продавцу.

В каких случаях применяется обратный эквайринг?

Обратный эквайринг применяется в пунктах приема вторичного сырья, подержанных автомобилей, сельскохозяйственной продукции. В этом случае деньги безналично переводятся клиенту на карту.

Источник

Как работает эквайринг

Объясняем, что такое обратный эквайринг, POS-терминалы, банк-эмитент и зачем бизнесу подключать оплату картами.

Кто участвует в эквайринге

Эквайринг (от англ. acquire — «приобретать, получать») — это безналичная оплата товаров и услуг картой через платёжные терминалы на кассе или у курьера.

Торговая точка — бизнес, владелец которого хочет принимать оплату картами от клиентов и инициирует заключение договора эквайринга.

Банк-эквайер предоставляет бизнесу услугу и оборудование, обслуживает расчётный счёт продавца и получает комиссию от поступлений. Он несёт ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке и регистрируется в национальных и международных платёжных системах: Visa, Mastercard, American Express, «Мир» и др.

Банк-эмитент — банк, выпустивший карту, которой пользуется клиент для оплаты покупки.

Для приёма платежей используют POS-терминалы (англ. point of sale — «точка продажи»). Через них можно платить обычными и бесконтактными картами, а также другими устройствами, например смартфонами. POS-терминал распечатывает слип-чек — нефискальный документ, подтверждающий операцию.

Как устроен процесс оплаты

Покупатель вставляет банковскую карту в терминал или прикладывает к нему смартфон, и карта считывается. При оплате через интернет покупатель вводит данные карты в специальном веб-интерфейсе.

Информация о платеже направляется в процессинговый центр банка-эмитента. Это подразделение осуществляет и контролирует бесперебойное проведение операций.

Банк-эмитент проверяет сумму остатка на счёте владельца карты. Покупатель подтверждает сделку ПИН-кодом или кодом из СМС. Это дополнительный шаг защиты от мошенничества и неправомерного использования карты. Однако при бесконтактной оплате он встречается довольно редко.

Процессинговый центр банка-эмитента списывает деньги со счёта покупателя и перенаправляет в банк-эквайер.

POS- или мобильный mPOS-терминал печатает два экземпляра слипа. Вместе с ним покупатель получает кассовый чек. При оплате через интернет кассовый чек приходит клиенту на электронную почту.

Банк-эквайер переводит деньги со своего счёта на счёт продавца за вычетом комиссии. Срок обработки платежа зависит от условий договора банка и торговой точки, но не может превышать трёх рабочих дней.

Виды эквайринга

Торговый эквайринг

Такой эквайринг используют в магазинах, предприятиях общепита и сферы услуг. Когда продавец заключает договор с банком, тот устанавливает в точках продавца POS-терминалы. В Сбербанке минимальная ставка торгового эквайринга — 1,6 %.

Банк должен обучить сотрудников компании работе с устройством, обеспечить бесперебойное функционирование терминалов и круглосуточную техническую поддержку. Обязанность продавца — уплачивать банку комиссию, размер которой определяется договором.

На сумму выплат влияют оборот и сфера деятельности. Например, для продуктового магазина комиссия ниже, чем для гипермаркета бытовой техники: во втором случае вероятность возврата товара выше. Если это произойдёт, придётся проводить операцию обратного эквайринга — возвращать деньги на карту покупателя. Это дополнительные затраты для банка, которые покрывает продавец.

Интернет-эквайринг

Так называют способ оплаты в интернете картой или электронными деньгами с использованием специальных интерфейсов, которые помогают сохранить конфиденциальность персональных и платёжных данных покупателя. В качестве дополнительной защиты клиента могут попросить ввести код подтверждения оплаты, высланный в СМС или уведомлении банковского приложения.

Комиссия в интернет-эквайринге самая высокая. Она может составлять в среднем 2,3–3,5 % и взиматься не только с продавца, но и с покупателя. Это связано с тем, что при интернет-эквайринге процессинговый центр обеспечивает повышенную защиту операций: использует системы безопасности и протоколы шифрования, чтобы введенные пользователем данные нельзя было перехватить.

Мобильный эквайринг

С помощью мобильного эквайринга покупатели расплачиваются карточкой в любой торговой точке, даже мобильной. Его подключают таксисты, курьеры, в автолавках, передвижных пунктах продажи и т. п.

Платежи принимаются через установленное на смартфон или планшет приложение, к которому по блютусу или кабелем подключается mPOS-терминал (от англ. mobile point of sale — мобильная точка продажи). Его можно использовать в любом месте, где есть стабильный мобильный интернет, в отличие от стационарных POS-систем в торговом эквайринге.

ATM-эквайринг

В это понятие входит возможность оплаты услуг (ЖКХ, мобильная связь, интернет или телевидение) через платёжные банкоматы, а также выдача наличных и пополнение банковской карты.

Главный минус этой услуги с точки зрения пользователя — комиссия, которую ему приходится платить сверх основной суммы за проведение платежей или при снятии наличных с карты. Чаще всего проценты берут кредитные организации, которые не являются партнёрами банка-эмитента, выдавшего карту.

Источник

Что такое торговый эквайринг и

Виды эквайринга

Торговый эквайринг. Включает все безналичные платежные операции, производимые через в местах торговли: магазинах, предприятиях общественного питания, автозаправках, кинотеатрах, аптеках, салонах красоты, спортивных залах, вокзалах, гостиницах.

. В категорию входят терминалы или банкоматы, через которые можно провести оплату услуг — пополнить счет мобильного телефона, оплатить Интернет, ТВ, ЖКХ.

Чем полезен эквайринг торговому бизнесу

Повышение продаж. Покупателям не придется отказываться от покупок, если по причине у них нет с собой наличных денег. Кроме того, многие предпочитают расплачиваться картами кэшбэков — частичного возврата средств после покупки, предоставляемых банками. Известно, что покупатель легче тратит деньги с карты, а средний чек оказывается выше, чем при оплате наличными. Точный рост выручки после внедрения безналичного расчета предсказать трудно, но, в среднем, он составляет не менее 10%.

Сокращение очередей. Терминалы обрабатывают платеж практически мгновенно, снимают точную сумму. Кассир не тратит время на проверку купюр, отсчитывание сдачи. При интенсивном потоке покупателей торговый эквайринг существенно ускоряет расчет на кассе, что позволяет магазину избавиться от больших очередей.

Снижение рисков, расходов. Когда большую часть выручки составляет безналичная оплата, на инкассаторские услуги тратится меньше времени и средств. Кроме этого, при расчете по карте кассир не ошибется в сдаче, махинации невозможны.

Защита от фальшивых денег. Терминал не является защитой от фальшивомонетчиков, но с его помощью можно сократить оборот наличных средств, тем самым снизить убытки приема поддельных купюр.

Повышение качества обслуживания. Забота о комфорте покупателей — очевидное конкурентное преимущество для любого торгового предприятия.

Недостатки эквайринга

В ряде случаев подключение торгового эквайринга может не принести столь очевидной пользы. Среди основных проблем отмечают:

Технические сбои оборудования. В некоторых магазинах можно заметить, что регулярно происходит отказ системы отсутствия связи с банком. Для них наличие терминала становится проблемой, а не выгодным приобретением. Самый простой способ избежать этого — правильно выбрать и кредитную организацию.

Необходимость расходов на покупку, обслуживание аппаратов. Актуально для малого бизнеса или ИП, не имеющих высоких продаж и потока клиентов. Для них эти траты могут оказаться необоснованными.

Убытки от мошенников. Если при оплате банковской картой случаются махинации с банковскими реквизитами покупателя, приводящие к блокировке счета, то продавец обязан компенсировать убытки. Его собственный ущерб возмещается только в случае поимки нарушителя правоохранительными органами.

Как работает эквайринг

Оплата выполняется автоматически, занимает несколько секунд. Сумма покупки резервируется на карте покупателя, становится ему недоступной. Деньги на счет продавца фактически приходят только через несколько дней. Точный срок поступления оговаривается в договоре.

Иногда процесс обмена информацией между терминалом и банковскими системами может растягиваться. Например, если сбоит или из звеньев в силу внутренних неполадок задерживает отклик.

Эквайринг для покупателя и продавца

Со стороны покупателя все просто: он подносит карту к терминалу — списываются деньги, печатается чек. Никаких дополнительных комиссий. Организацию процедуры безналичного расчета и сопутствующие расходы берет на себя продавец.

Для обеспечения торгового эквайринга магазину нужно заключить договор с банком, предоставляющим такую услугу. Самая простая схема выглядит так: кредитная организация открывает для корпоративного клиента расчетный счет, активирует выбранный пакет услуг, передает в аренду или продает в собственность оборудование. Банковское предложение также включает:

Обязательно ли иметь расчетный счет в

Торговые организации должны иметь расчетный счет для ведения бизнеса с контрагентами, уплаты налогов и перечисления заработанных плат. ИП не имеют таких обязательств, но могут открыть его по собственному желанию. Услугу торгового эквайринга предоставляет ограниченное число банков. Если расчетный счет уже оформлен в кредитной организации, не имеющей собственного процессингового центра, то можно создать подключение через посредника, используя имеющиеся реквизиты.

Другой вариант: сменить банк. Часть кредитных организаций предоставляет скидки или бонусы при подключении терминалов только собственным корпоративным клиентам. Некоторые банки в принципе отказываются принимать участие в эквайринге в качестве посредников.

Таким образом, иметь расчетный счет и эквайринг в разных банках можно, но на практике невыгодно, так как обслуживание становится дороже, а срок поступления денег — увеличивается. Удобнее открыть новый счет, чем организовывать безналичные платежи через несколько банков.

Во сколько обойдется эквайринг

Продавец платит комиссию за каждую транзакцию в размере 2–3% от стоимости покупки, что зависит от условий банковского договора. Например, Райффайзенбанк предлагает торговый эквайринг со ставкой 2,29% и бесплатным подключением.

Из чего складывается сумма комиссии:

Источник

В 2021 году банковские карты стали самым популярным средством оплаты в России. По данным СберИндекс и Платформы ОФД, 54 % всех покупок 2020 года были совершены в безналичном порядке — даже в таких традиционно «наличных» точках, как магазины у дома. Вести бизнес без эквайринга становится все тяжелее, поэтому в этой статье мы предлагаем разобраться, что такое эквайринг, как он работает и что нужно сделать, чтобы его подключить.

Что такое эквайринг

Это возможность для предпринимателя принимать оплату от клиентов банковскими картами. За процент от каждой транзакции банк предпринимателя обязуется переводить денежные средства со счета покупателя на расчетный счет предприятия при каждой оплате покупки. При этом неважно, какой банк выпустил пластиковую карту покупателя и у какого банка предприниматель заказал услугу эквайринга — на величину процента это не влияет.

Услуга эквайринга доступна любому типу бизнеса: организациям, индивидуальным предпринимателям и самозанятым гражданам. Но эквайринг бывает разный, и какой именно подходит вашему бизнесу, зависит от того, в каком месте вы осуществляете расчеты: в торговой точке, интернете или по месту доставки.

Какой бывает эквайринг

Торговый-эквайринг

В офлайн-магазине, заведении общепита или предприятии сферы услуг используется торговый эквайринг — это когда у вас есть банковский терминал, а покупатели для оплаты покупки подносят к нему пластиковую карту или смартфон.

Интернет-эквайринг

В онлайн-магазине используется интернет-эквайринг — роль банковского терминала в нем играет платежная форма на сайте, а покупатели указывают в ней данные своей карты.

Мобильный эквайринг

Курьеры и продавцы на выезде могут использовать мобильный эквайринг — это когда упрощенный терминал (по сути просто считыватель карт) соединен со смартфоном, а на смартфоне установлено специальное ПО.

Что дает эквайринг

До пандемии COVID-19 каждый третий платеж в торговой точке совершался с помощью банковской карты или связанного с ней смартфона, а сейчас уже каждый второй. В интернете на банковские карты приходится 83% всех платежей. Если у предпринимателя нет эквайринга, они лишает себя значительной части клиентов, которые не могут или просто отвыкли платить наличными.

Кому нужен эквайринг

Закон «О защите прав потребителей» обязывает магазины предоставлять клиентам право выбора способа оплаты: наличным или через пластиковую карту. Избежать этой обязанности могут только ИП и организации, у которых за предыдущий год оборот составил меньше 40 млн рублей. Поэтому прежде всего эквайринг нужен крупному и среднему бизнесу.

А еще для крупного и среднего бизнеса эквайринг наиболее выгоден, поскольку процент банка-эквайера часто зависит от годового оборота компании: чем он больше, тем меньший процент банк-эквайер берет со своего клиента.

Например, месячный оборот на одной кассе составил 100 тысяч рублей. Если вы закажите торговый эквайринг у одного известного крупного банка, то ваша ставка в следующем месяце будет 2,36%. Тогда при продаже товара на 1000 рублей, 23,6 рублей с этой покупки уйдет банку. А если у вас месячный оборот на одной кассе составил 1 млн рублей, то в следующий месяц ваша ставка будет 2%. Тогда при продаже на 1000 рублей банку уйдет 20 рублей.

Но эти расчеты упрощенные. У банка могут быть дополнительные условия. Процентная ставка может зависеть от категории товаров (социальные, фарма, алкоголь). Банк может предложить льготную ставку на определенный период. В процентную ставку могут включаться стоимость банковского терминала и дополнительных услуг или не включаться.

Для малого бизнеса эквайринг в большинстве случаев дает больше, чем отнимает. Так, по подсчетам аналитиков АТОЛ, внедрение эквайринга позволяет магазину даже с небольшим оборотом увеличить выручку на 30%. Для банков-эквайеров обслуживание предпринимателей нередко происходит себе в убыток. Это продукт, который в первую очередь рассчитан не на большую маржу, а на повышение доверия клиентов, их лояльности. На рынке существуют решения, которые позволяют малому бизнесу получить ставку 1–2%.

Также эквайринг важен для онлайн-магазинов любого размера, поскольку альтернативные способы безналичной оплаты пока слабо развиты — по QR через систему быстрых платежей и электронной валютой, — а принять наличные можно только по месту передачи товара.

Что нужно для эквайринга и какое оборудование выбрать

Онлайн-касса

Эквайринг не заменяет кассу. Чеки, которые печатает банковские терминалы, не являются фискальными документами, поэтому для начала убедитесь, что у вас есть онлайн-касса.

Классическая торговля. Желательно, чтобы кассовый аппарат поддерживал автоматический обмен данными с банковским терминалом, иначе кассиру при отпуске товара придется дважды вносить данные о покупке — в кассу и в терминал. Пример подходящей кассы — SIGMA 7.

Интернет-торговля. Онлайн-касса должна автоматически обмениваться данными с сайтом и платежной формой. А если есть курьерская доставка, то и с курьерскими приложениями. Самый простой способ все это подключить — заказать кассу и эквайринг через одну компанию. Например, можно взять в аренду облачную кассу у АТОЛ Онлайн и воспользоваться специальными предложениями банков-партнеров. Так выгоднее и меньше проблем с подключением.

Банковский терминал или платежный виджет на сайте

Нужно устройство или программный продукт, которые смогут передавать в банк данные о совершении платежа. Для торгового эквайринга — это банковский терминал. Для удобства покупателей можно докупить пин-пад. Для интернет-эквайринга — это платежная форма. И то, и другое вам должен предоставить банк-эквайер или платежный агрегатор, у которого вы заказываете услугу эквайринга.

Источник

Эквайринг — что это такое?

Эквайринг — это система, позволяющая продавцу при помощи терминалов и иных технических средств принимать в качестве оплаты за товары и услуги дебетовые и кредитные банковские карты, а также устройства бесконтактной оплаты.

Эквайринг — это банковская услуга, поскольку в нем задействованы не только покупатель и продавец, но и кредитная организация, которая называется банком-эквайером и имеет специальную лицензию.

Разберемся, что такое эквайринг в банке и какова его специфика.

Эквайринг — это элемент платежной системы

Современные расчеты трудно представить без использования банковских карт.

Чтобы расплатиться за товар с помощью карты, необходимо не только наличие специального устройства (платежного терминала) у продавца, но и возможность информационного взаимодействия между ним и банком. Эквайринг реализует в себе все эти функции.

Чтобы реализовать возможность безналичного расчета, предприниматель должен заключить с банком специальный договор. Таким образом, эквайринг — это еще и форма договорных отношений между продавцом товаров либо услуг и банком.

В 2018 году доля безналичных расчетов в России составила 55 %. То есть можно говорить о незначительном, но преобладании таких платежей над традиционными.

Большинство банков предлагают такую услугу бизнесу на различных условиях.

Эквайринг: что это такое простыми словами

Эквайринг — это техническое и информационное взаимодействие между кредитной организацией, продавцом и покупателем.

Чтобы простыми словами охарактеризовать эквайринг и объяснить, что это такое, достаточно представить стандартную ситуацию. Покупатель намерен приобрести в магазине товар и не использовать при этом наличные.

Чтобы расплатиться без использования наличных, продавец должен иметь специальный терминал для считывания средств контактной и бесконтактной оплаты. Кроме того, сведения о произведенной оплате должны быть направлены в банк продавца для зачисления денежных средств, то есть терминал должен быть подключен к информационной системе банка. Если все условия выполнены, деньги успешно будут зачислены на счет продавца, и операция будет завершена.

Зачем нужен эквайринг?

Эквайринг имеет некоторые преимущества перед традиционными наличными расчетами. Рассмотрим их относительно каждой из сторон расчетов.

C точки зрения покупателя:

1. Задай вопрос нашему специалисту в конце статьи.
2. Получи подробную консультацию и полное описание нюансов!
3. Или найди уже готовый ответ в комментариях наших читателей.

Виды эквайринга

Можно выделить три разновидности эквайринга:

Каждая из разновидностей имеет свои преимущества и недостатки. Например, преимуществом торгового эквайринга является его распространенность. Онлайн-эквайринг открывает новые рынки, но связан с повышенными рисками мошенничества и несанкционированного списания денег. Статистические исследования показывают, что этот аргумент является барьером для многих пользователей. Мобильный эквайринг связан с ограниченным техническим функционалом мобильных терминалов и платежных устройств.

Тем не менее, технологии развиваются, в том числе и в сфере безопасности и защиты платежей. Повышение уровня защищенности финансовых операций привлекает к безналичным расчетам все большее число пользователей.

Как работает эквайринг

Эквайринг — это совокупность технических и юридических операций, участниками которых являются:

Чтобы совершение эквайринговых операций стало возможным, владельцу торговой точки требуется заключить договор услуг эквайринга с банком.

B зависимости от используемого вида эквайринга, отличается и принцип его работы. Рассмотрим, как работает эквайринг применительно к каждому виду.

Источник