плохая кредитная история как исправить и взять ипотеку

Ипотека с плохой кредитной историей

При обращении в кредитную организацию следует предоставлять о себе только правдивую информацию, пусть она даже окажется не в вашу пользу, но зато это укажет на вашу порядочность и искренность. Таких заемщиков банки ценят, и у вас появится больше шансов на получение ипотеки в этом банке.

Ипотека предусматривает выдачу большой суммы денег на покупку недвижимости, которая передается в банк в качестве обеспечения. Оформить ипотеку несложно, однако если кредитная история испорчена, то могут возникнуть определенные сложности. На каких условиях может быть выдана ипотека Если в нескольких банках отказали в оформлении ипотеки отчаиваться не следует, поскольку сегодня есть шанс получить ипотечный кредит, имея плохую кредитную историю. Однако важно понимать, что даже если банк и пойдет навстречу, условия кредитования будут не самыми выгодными для вас.

Получить ипотеку с плохой кредитной историей

В результате банк практически ничем не рискует, выдавая кредит клиенту с испорченной кредитной историей. Повышаем шансы на получение кредита На максимально выгодных условиях получить ипотеку вряд ли получится, но если сильно постараться, то можно смягчить какие-то моменты, что позволит оформить более менее выгодный кредит. В крупный банк в этом случае обращаться не следует, лучше попытать счастье в только что открывшемся банке. Здесь, клиентам, как правило, предлагают выгодные условия, поскольку первые несколько лет задача банка не в получении прибылей, а в привлечении клиентов. Возможно, в молодом банке вам пойдут навстречу и предложат условия, которые окажутся для вас выгодными.

Кредитная история для ипотеки

Важно! При обращении в кредитную организацию следует предоставлять о себе только правдивую информацию, пусть она даже окажется не в вашу пользу, но зато это укажет на вашу порядочность и искренность. Таких заемщиков банки ценят, и у вас появится больше шансов на получение ипотеки в этом банке.

После подачи заявки кредитор первым делом проверит кредитную историю, может оказаться так, что при ее заполнении просто произошла ошибка и на самом деле все не так и плохо. В этом случае потребуется отправить запрос в БКИ, после этого следует посетить банк, в котором был оформлен кредит, и постараться разобраться там, для этого потребуется иметь все квитанции об уплате кредита за весь срок. Если вам удастся доказать свою правоту, то в кредитную историю будут внесены изменения, благодаря чему с оформлением ипотеки проблем не возникнет.

Исправить кредитную историю для получения ипотеки

Довольно часто бывает, что кредитная история была испорчена по независимым от клиента причинам. Например, вы исправно платили кредит и вдруг вам задержали зарплату, в результате чего платеж поступил не своевременно или платеж внесен был вовремя, но до банка он дошел после указанного срока погашения. В подобных ситуациях нужно постараться объяснить банку причины и убедить его, что на самом деле вы ответственный и порядочный клиент. Если банк поверит в искренность ваших слов, то с оформлением кредита сложностей возникнуть не должно. Способы исправить кредитную историю Можно попробовать, прежде чем отправиться в банк оформить ипотеку, исправить кредитную историю — это позволит в будущем получить ипотечный кредит на уже выгодных условиях. Все что потребуется это оформить в банке небольшой потребительский кредит и постараться выплатить его строго в оговоренные сроки или раньше. В результате в кредитную историю будут внесены соответствующие, уже положительные моменты.

Конечно, на это может уйти несколько лет, но зато при условии, что оформленные новые кредиты выплачены без нарушений, удастся исправить кредитную историю и обратиться в банк с большей вероятностью на то, что кредитор даст одобрение на получение ипотеки на выгодных условиях.

Если нет времени или желания на исправление кредитной истории обращаемся к кредитному брокеру, который подскажет, в каком банке существует наибольшая вероятность получения положительного ответа, несмотря на испорченную кредитную историю. Преимущество сотрудничества с кредитными брокерами заключается еще и в том, что эти специалисты помогут правильно составить заявление и помогут собрать все необходимые для оформления кредита документы.

Источник

Как взять ипотеку, если кредитная история «запятнана»

По данным компании Est-a-Tet, около 34-50% новостроек сегодня покупается в кредит. Наиболее популярна ипотека в экономклассе; по подсчетам экспертов, в зависимости от проектов 50-80% квартир приобретается с помощью ипотеки. В компании отмечают и активное поведение финансовых структур: кредитуют покупку недвижимости сегодня порядка 85% существующих банков. Причем условия кредитования уже не такие жесткие, как до и во время кризиса, первоначальный взнос стартует от 10%. Несмотря на все положительные факторы, есть категория заемщиков, которым получить кредит очень сложно.

Обращаясь за ипотечным кредитом, потенциальный заемщик приносит в банк заявление, в котором просит предоставить в долг определенную сумму на квартиру. В свою очередь, банк вместе со стандартным набором документов просит написать потенциального клиента заявление, которым заемщик подтверждает свое согласие на сбор информации банком в Бюро кредитных условий.

Причина в том, как поясняет руководитель кредитного департамента DeltaCredit Денис Ковалев, что кредитная история является одним из основных инструментов для анализа рисков при принятии решения о кредитовании клиента, позволяя сделать вывод о добросовестности заемщика в части оплаты имевшихся или имеющихся кредитов. Более того, представитель банка уточняет, что некоторые кредиторы одновременно с изучением истории платежей по кредитам и займам проводят анализ иных обязательств. Например, характер оплаты услуг мобильных операторов или коммунальных услуг.

Не моя вина

Но есть ли шанс?

Если довелось попасть в «черный список» заемщиков, а ипотечный кредит очень нужен, придется постараться. Если просрочки несерьезные, то можно попытаться это документально доказать банку-кредитору, и, скорее всего, придется обойти несколько финансовых структур в поисках более лояльной к вашей проблеме. Велика вероятность, что от вас потребуют несколько поручителей, процентная ставка будет выше, а сам кредит ниже ожидаемого. Но шанс получить ипотеку даже при нехорошей кредитной истории есть, если попали вы в эту «историю», так сказать, по уважительной причине и всего один раз.

Источник

Как исправить кредитную историю

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.

Что такое кредитная история

Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.

сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек

погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были

судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций

проданные коллекторам задолженности

Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале.

Как «портится» кредитная история

Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.

По вине заемщика

Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:

По вине банка

Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:

Ухудшение КИ мошенников

Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:

Как понять, что произошла ошибка

Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.

Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.

Райффайзенбанк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания.

Как улучшить КИ

Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.

Исправление фактических ошибок

К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.

Таким основанием может быть:

справка банка об отсутствии долгов

исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа

выписка по счету за период, заверенная банком

На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.

Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали

Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.

При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.

Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.

Погашение действующих долгов

Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.

Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.

Кредитные карты и карты рассрочки

Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.

Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.

Рефинансирование кредита

Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.

Реструктуризация

Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.

Потребительские кредиты

Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.

Депозит

Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.

Можно ли обнулить кредитную историю?

Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.

Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.

Источник

Оформление ипотеки с плохой кредитной историей

Об ипотеке на сегодняшний день слышали все. Программа, направленная на стимулирование покупательской способности гражданами собственного жилья, успешно действует на территории Российской Федерации. Немало споров вызывают условия получения ипотеки. Однако от этого приток желающих её взять не уменьшается. Но доступна ли для получения ипотека с плохой кредитной историей? В жизни случаются всякие ситуации, и существует вероятность того, что предыдущие займы оставили неприятный след. Повлиять на кредитную историю может даже просрочка платежа из-за компьютерной ошибки. Несмотря на это, существуют банки, у которых можно получить помощь и оформить ипотеку даже при такой ситуации.

Возможна ли ипотека с плохой кредитной историей

Первым делом нужно прийти к пониманию следующего момента: банки в подавляющем большинстве случаев готовы пойти навстречу потенциальному клиенту. Банкам не выгодно терять, как пользователей, так и прибыль. Поэтому ответ на вопрос: «Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей?» чаще всего будет положительным. Другое дело, что стоит быть готовым к тому, что условия получения ипотеки при плохой кредитной истории будут более жесткими, чем для обычных граждан, поскольку банки нуждаются в гарантии сохранения своих средств.

Для увеличения шансов одобрения ипотеки, лучше обращаться не в крупные банки, а небольшие, которые могут закрыть глаза на кредитную историю, поскольку они сами на данный момент нуждаются в наращивании постоянной клиентской базы. Небольшие российские банки или банки-новички часто предлагают более выгодные условия получения ипотеки за счет более низких процентов и увеличения срока кредитования. Поскольку вновь появившиеся банки сотрудничают не со всеми бюро кредитных историй, они могут попросту не обнаружить плохую кредитную историю клиента и оформить ипотеку на стандартных условиях.

Если человек долгое время работает на высокооплачиваемой работе, можно смело идти в любой банк, даже крупный. Также лучше пробовать обратиться сразу в несколько банков, для увеличения своих шансов.

Способного поручителя можно обратиться в банк ВТБ. СберБанк России выдаст ипотеку при плохой кредитной истории на условиях наличия серьёзных поручителей, большой сумме первоначального взноса и повышенной процентной ставке.

Кроме возможности получить ипотеку в банке, есть вариант оформления рассрочки на недвижимость в новостройке непосредственно у застройщика жилья. Крупными строительными фирмами нередко практикуется выдача рассрочки для привлечения покупателей. Из-за этого ипотека может быть выдана и без проверки кредитной истории. В таком варианте необходимо учитывать риски, вкладываясь в строящееся жильё. Прежде чем брать рассрочку у строительной компании необходимо проверить её документы, обратив особое внимание на документы, разрешающие строительство, а также сроки сдачи. При взятии ипотеки от застройщика существует несколько особенностей:

Поиск ипотеки

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

Выдача ипотеки с плохой кредитной историей не проблема для банка и это довольно стандартная процедура. Потенциальному же клиенту с плохой кредитной историей, который хочет получить ипотеку, необходимо выполнить несколько условий, для того, чтобы его запрос был удовлетворен. Их список выглядит следующим образом:

Таким образом, при выдаче ипотеки людям с плохой кредитной историей, банки не рискуют ничем. В случае невыплаты ипотечных взносов, банк имеет право забрать себе недвижимость, для покупки которой и был взят займ. Также первостепенным условием получения ипотеки при плохой кредитной истории является наличие одного, а лучше нескольких поручителей, которые обладают высоким уровнем дохода.

Военная ипотека с плохой кредитной историей оформляется практически так же, как и стандартная. Военные уже имеют постоянное место работы с высоким заработком, поэтому они являются желанными клиентами для банков, поскольку гарантами их выплат является государство. Несмотря на это, военные также обязаны предоставить несколько хороших поручителей и заплатить увеличенный первоначальный взнос.

Источник

12 способов исправить плохую кредитную историю + 9 банков и МФО, которые идут навстречу клиентам с негативной репутацией

Испорченая кредитная история грозит не только отказом в оформлении заявки на ипотеку, автокредит, потребительский кредит наличными, но и сулит проблемами при трудоустройстве, высокими ставками в страховании. Ухудшить кредитный рейтинг можно не только просрочками, но и банковскими ошибками, долгами по алиментам и ЖКХ, неоплаченным штрафам ГИБДД, частыми запросами кредитной истории и рядом других причин. В этой статье мы подробно рассмотрим что портит кредитную историю и как ее исправить.

Что такое кредитная история

Кредитная история – это документ, который содержит сведения о вашем взаимодействии с финансовыми организациями и определяет рейтинг вашей платежеспособности. На основании этого рейтинга кредитная организация принимает решение о выдаче или отказе в получении кредита. В кредитной истории хранятся данные о кредитах (сумма, просрочки, дата погашения), действующих и выплаченных, за последние 10 лет. Здесь же содержится информация о решениях суда (алименты, коммунальные услуги, услуги связи), данные о банкротстве.

Кредитную историю используют банки, микрофинансовые организации, работодатели, страховые компании, сервисы аренды автомобилей. По ней можно понять, что вы за человек, насколько ответственно подходите к своим обязательствам, как много у вас долгов. Более подробно читайте здесь: Что такое кредитная история, как она выглядит, где взять и как её НЕ испортить.

Каждый гражданин может получить свою кредитную историю бесплатно, дважды в течение календарного года. Она хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Финансовые организации могут передавать данные в одно или несколько бюро, каждый банк сам выбирает, с каким бюро сотрудничать. Схематично передачу информации о кредитах можно изобразить так, на примере 4 БКИ и 4 кредитов в разных банках:

Плюсы означают, что кредит был передан в это бюро, минусы – нет. В отчете Эквифакс вашу кредитную историю буду формировать кредиты 1 и 4, в ОКБ – 2, 3, 4, в НБКИ – 1, 2, 3, в Русском стандарте – кредит 3. Кредитный рейтинг тоже будет отличаться в разных бюро. Если по кредиту 1 были допущены просрочки платежей, то в Эквифакс и НБКИ ваш отчет будет хуже, чем в двух других бюро.

Что может испортить КИ

Кредитную историю ухудшают:

Просрочки по кредитам; Неактуальные данные; Банковские ошибки; Задвоение данных; Частые запросы кредитов и отказы; Частая смена данных; Высокая долговая нагрузка; Частое использование микрокредитов; Поручительство; Судебные разбирательства; Небанковские долги; Мошенничество; Банкротство.

Разберем каждый вариант подробно.

Просрочки по кредитам

В кредитной истории фиксируются все просрочки, даже если вы опоздали всего на один день. Банки ведут такую статистику, чтобы облегчить работу себе и своим коллегам. Ведь если банки выдадут кредиты и по ним будут большие долги, то кредитная организация может обанкротиться. Поэтому, кредитные истории помогают банкирам отсеять «плохих» клиентов и выдать кредиты «хорошим».

Вот так будут выглядеть просрочки в кредитной истории:

Теперь несколько важных советов. Одно дело, когда человек недисциплинированный и безответственный. Здесь советы давать трудно, такой человек сам себя наказывает. Другое дело, когда кредитную историю ответственного и серьезного к своим долгам человека портит невнимательность операциониста в отделении банка или незнание сроков банковских переводов.

Банковские ошибки

Выше, в примере с Сергеем, присутствует банковская ошибка. Однако, бывают и другие банковские ошибки, которые нужно своевременно нахдить в своей кредитной истории и исправлять. Например, банки могут по ошибке не передать в бюро кредитных историй информацию о закрытии кредита. Вы приходите за новым кредитом, будучи уверенным в своей репутации, но получаете отказ. Проверяете свою КИ и видите, что тот самый кредит висит открытым и новый банк счел вас злостным неплательщиком.

Обратитесь в банк, который допустил ошибку и попросите их внести исправление. Они должны сделать это в течение 5 дней.

Или вот еще пример: у вас может быть однофамилец, у которого совпадает фамилия, имя и отчетство. Его данные по кредитам могут по ошибке записаться на вас.

Задвоение данных

Такая ситуация может возникнуть, когда один и тот же кредит попадает в базу данных БКИ дважды. Это может быть как человеческая ошибка, так и технической сбой. Бывают ситуации, когда банк продает долг коллекторскому агенству. А те, в свою очередь, также передают данные по этому кредиту в Бюро. Вот и получаются задвоения кредитов.

В итоге, когда вы придете за новым кредитом, то банк будет думать, что у вас слишком высокая долговая нагрузка, так как на вас висит два кредита. Из-за этого могут отказать или существенно снизить запрашиваемую сумму.

Неактуальные данные

Поэтому, если вы планируете оформить какой-то серьезный для вас кредит (ипотеку, автокредит, кредит на бизнес, свадьбу и т.п.), то лучше заранее подготовиться к этому событию. Проверьте кредитную историю и если вы видите, что там отражены старые данные или имеется большой перерыв, то оформите какую-нибудь кредитную карту, пользуйтесь ей на протяжении 3-6 месяцев, а затем обращайтесь за важным кредитом.

Частые запросы кредитов и отказы

При каждом запросе в банк, будь это личное посещение офиса или заявка через интернет, банк формирует запрос в Бюро кредитных историй. Если банк видит, что вы недавно оформляли запрос на кредит в десяти других банках и теперь пришли к ним, то у него возникают подозрения и он может вам отказать. Поставьте себя на место банкира, зачем человеку оформлять запрос сразу в нескольких банках? Может быть вы хотите набрать кредитов и исчезнуть? Или объявить себя банкротом?

А на деле может все гораздо прозаичнее. Вы подали заявку на кредит где-то в интернете, но заявка попала не в банк, а брокеру, который разослал ее сразу в десятки других банков, в надежде, что кто-то из них одобрит вам кредит и брокер получит за это вознагрждение?

Еще подобное может возникнуть из-за несоответствия суммы кредита и вашего официального дохода. Допустим, у вас доход 100.000 руб., но при этом официально вы можете подтвердить только 50.000 руб. Вы подаете заявки в банки на ипотеку и хотите оформить 5 млн. рублей, понимая, что вашего совокупного дохода вполне хватит для обслуживания долга. Но банк то видит, что вы можете подтвердить только 50.000 руб. При этом, у вас на иждивении двое детей и супруга в декрете, на основании чего он понимает, что свободных денег у вас остается немного. Банк отказывает вам. Вы думаете, что банк плохой и идете в следующий. Там вам тоже отказывают и по мере посещения каждого нового банка, увеличивается количество новых запросов и отказов. Да-да! Каждый отказ фиксируется в базе данных. Но мы то с вами знаем, что первые банки отказали не из-за плохой кредитной истории, а из-за отсутствия доказательств по доходам и вытекающего из этого несоответствия суммы дохода к запрашиваемому кредиту. А вот последующие банки при отказе уже опираются на отказы первых банков. Они понимают, что если вам отказали несколько банков, то что-то в ваших данных нечисто и отказывают уже автоматом.

Вот пример такого отказа в отчете ОКБ:

На скриншоте выше реальный пример из моей кредитной истории. Мне отказал Сбербанк в ипотеке. Я запросил сумму 5.100.000 руб., при чем сделал это больше ради интереса, подав заявку через интернет. Так, кстати, делают многие – балуются, подавая заявки ради интереса, пытаясь узнать, одобрит им банк энную сумму денег или нет. Так лучше не делать, особенно, если планируете брать важный кредит.

Я не совсем баловался. Подавая заявку я на 90% был уверен, что мне откажут, но все же решил проверить. Почему мне отказали? Я ИП и для подтверждения дохода должен предоставить налоговую декларацию. Но проблема в том, что декларацию я сдаю раз в год. Обратившись в мае 2019 года за ипотекой, я мог предоставить декларацию только за прошедший 2018 год. Но в 2018 году мой доход был невысокий. Я надеялся, что банк попросит свежую выписку с моего счета и увидит, что за первые 5 месяцев 2019 года мой доход выше, чем за весь 2018 год. Но банк так не сделал, руководствуясь строгими правилами и, в итоге, при рассмотрении заявки накредит основывался на низких данных 2018 года.

Из этого можно сделать следующий вывод, если вы получили отказ в первых 2-3 банках, то нет смысла идти в следующие с тем же запросом. Попытайтесь выяснить, что могло послужить отказом, а также попробуйте снизить сумму запрашиваемого кредита, либо постарайтесь легализовать все свои доходы, чтобы у вас было по ним подтверждение.

Частая смена данных

При каждом запросе на кредит нужно указывать ФИО, номер телефона, паспортные данные. Если эти данные часто меняются, то это может вызвать подозрения у банка:

Это скриншот из моей КИ. В ней видна частая смена адресов. И это правда. До 2014 года я проживал в Нижневартовске и сменил там 3 адреса прописки. Сначала я жил на Чапаева, потом на Омской, затем на Мира. В итоге, квартиру на Мира мы продали, прописались снова на Омской и переехали с семьей в Москву. В Москве мы жили с 2014 по 2017 год, снимая квартиру на ул.Лебедянская и этот адрес фигурирет в КИ. А с 2017 года перебрались в Геленджик. Я, жена и дети, по-прежнему прописаны в Нижневартовске, снимая квартиру в Геленджике. И новый адрес фактического местонахождения также отражен в КИ.

Стоит отметить, что у меня были свежие отказы по кредитам, которые я пытался оформить в Геленджике. И вполне возможно, что этому послужила относительно частая смена адресов. При этом, у меня отличная кредитная история, но есть несколько кредитных карт, которые я использую для получения кэшбэка. Так что причиной отказа могла стать и высокая долговая нагрузка.

Но вернемся к общим принципам: если банк видит, что у вас часто меняются данные, например, телефон, то он сделает вывод, что потом с вами могут возникнуть проблемы. Вы переедете, смените номер телефона, до вас будет трудно дозвониться и найти по прежнему адресу будет невозможно. Поэтому он может отказать. Банкам больше интересны стабильные клиенты.

Высокая долговая нагрузка

Когда я обращался за ипотекой и получил отказ, то попросил менеджера подсказать мне, что можно улучшить, чтобы получить одобрение. Сотрудники банков не разглашают причины отказа, тем не менее, мне посоветовали снизить долговую нагрузку по имеющимся кредитным картам.

На тот момент у меня было 3 кредитных карты с общим лимитом 800.000 руб., который я никогда не использовал по максимуму. У меня была карта Альфа-банка « 100 дней без процентов » с лимитом 300.000 руб. С нее я снимал каждый месяц по 50.000 руб. и клал их на дебетовую карту с начислением процентов на остаток. Затем, к сотому дню, возвращал обратно, дабы не выбиваться из льготного периода кредитования. Таким образом я использовал по ней всего 150.000 руб.

На второй карте лимит был 350.000 руб. Но тратил по ней я не более 30.000-70.000 руб. в месяц. И на третьей карте лимит составлял 150.000 руб. Этой картой я оплачивал только покупки в супермаркетах, так как она давала 5% кэшбэка. Задолженность составляля обычно не более 50.000 руб. Подробнее о том, как с выгодой для себя использовать банковские карты читайте в статье: Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах.

Но вернемся к долговой нагрузке. По правилам, банк обязан брать в расчет общие лимиты. Обычно по кредитным картам ежемесячный платеж составляет 5% от лимита. Таким образом, при лимите в 800.000 руб., ежемесячный платеж 5% составляет 40.000 руб. Это значит, что банк при рассмотрении моей заявки будет считать, что я уже плачу кредит в размере 40.000 руб. ежемесячно. Хотя по факту это не так.

Первым делом я прозвонил все банки, чтобы снизить лимит. Где-то заявку на снижение кредитного лимита можно сделать прямо в чате приложения. Но имейте ввиду, что банки потом могут поднять кредитный лимит без каких-либо уведомлений. Так, например, я снизил в Альфа-банке кредитный лимит до 150.000 руб., но через несколько месяцев обнаружил, что кредитный лимит подняли до 215.000 руб, а затем и до 262.500 руб.

В конечном итоге, я закрыл одну из карт, а по оставшимся двум снизил лимит до 250.000 руб., 5%-й платеж от которых составляет всего 12.500 руб., а не 40.000 руб. как был ранее. В планах, закрыть и эти две карты, примерно за месяц-два до оформления ипотеки. Это поможет полностью снизить долговую нагрузку, обеспечит меня хорошей кредитной историей за последнее время и повысит вероятность одобрения ипотечного кредита.

Частое использование микрокредитов

Микрокредиты и займы также передаются в Бюро кредитных историй. Из-за высоких процентов по микрозаймам, которые достигают 365% годовых (для сравнения в банках этот показатель в среднем 14-15% годовых), МФО готовы выдавать займы лицам с любой кредитной историей. Риск заложен в высокую ставку по займу. Таким образом, основными клиентами микрофинансовых организаций становятся проблемные клиенты.

Банкиры это понимают, поэтому отказывают таким клиентам еще на стадии автоматического скоринга, где решение принимает машина, а не человек. И даже если какой-то благонадежный человек стал клиентом МФО случайно, то для банка это показатель его низкой финансовой грамотности. Нужно уметь считать свои деньги. Зачем переплачивать МФО, когда можно получить кредит на более выгодных условиях в банке? И даже если человек имеет стабильную работу и вовремя платит по своим долгам, то неумение считать деньги, изучать условия финансовых организаций, грамотно распоряжаться своими финансами может в любой момент загнать этого человека в кредитную ловушку из которой ему будет трудно выбраться.

Вывод здесь такой: избегайте займы и микрокредиты, берите деньги в долг только в банках. Если вы уже брали деньги в долг в МФО, то закройте все долги и станьте клиентом банка. Услугами МФО можно пользоваться только когда ваша кредитная история окончательно испорчена и вам отказывают во всех банках. В таком случае микрокредит может помочь спасти репутацию, но подробнее об этом ниже.

Поручительство

Информация о поручительстве отображается в кредитной истории, а, значит, влияет на решение о выдаче кредита. Поручитель несет солидарную ответственность с основным заемщиком. Это значит, что если основной заемщик перестанет платить по кредиту, то банк имеет право переложить на плечи поручителя тяжкое бремя выплаты чужого кредита.

На скриншоте выше фрагмент отчета из кредитного бюро Эквифакс. В выделенной красным цветом колонке указаны Договоры кредита. Но если бы имелись Договоры поручительства, то там была бы эта информация. В остальных колонках была бы отражена информация по поручительству: дата и номер договора, сумма обязательств, наличие просрочек.

Оказывая кому-то услугу и выступая поручителем помните о том, что если заемщик перестанет платить по кредиту, то не только испортит свою кредитную историю и вашу, но возложит на вас обязательства по выплате этого кредита. И если вы не сможете погасить задолженность, то к вам будут применены все те же меры, что и к основному заемщику, а именно: взыскание долга через суд, с блокировками счетов, изымание имущества через судебных приставов, запрет на выезд за границу и т.п.

Судебные разбирательства

Если вы судитесь с каким-либо банком, то информация об этом может попасть в кредитный отчет. Там же будет выписка из судебного решения. При оформлении нового кредита такая информация может повлиять негативно. Банк сочтет вас проблемным клиентом, который может доставить ему много мороки судебными спорами.

Небанковские долги

Помимо просрочек по кредитам в отчет могут попасть данные о ваших долгах в МФО, кредитных кооперативах, задолженностях ЖКХ, неоплаченных штрафах ГИБДД, неоплаченных счетах мобильных операторов, алиментам.

Такая мера является действенным способом сокращения задолженности населения за коммунальные услуги, поскольку соответствующая запись будет отражаться в кредитной истории должника в течение 10 лет. Ознакомиться с ней смогут банки, микрофинансовые организации, работодатели и любые организации, интересующиеся финансовой репутацией физического лица, но только с письменного согласия последнего.

С другой стороны, предприятий ЖКХ очень много и у них в настоящий момент нет обязанности направлять сведения о неисполнении физическим лицом решения суда по погашению задолженности. На практике все зависит от того, является ли конкретное предприятие ЖКХ достаточно гибким в техническом плане, чтобы настроить взаимодействие с бюро кредитных историй. Кроме того, даже если такая негативная запись попала в кредитную историю, то предприятия ЖКХ в случае погашения задолженности обязаны направить информацию об этом в бюро кредитных историй в течение 5 рабочих дней, а бюро – внести соответствующую запись в кредитную историю. Если размер задолженности был небольшим, а потенциальный заемщик погасил ее в относительно короткие сроки, то банки в зависимости от своих скоринговых моделей могут не учесть этот случай при принятии решения о выдаче кредита.

Операторы сотовой связи давно перешли на систему предоплаты и почти не имеют просроченной задолженности за услуги связи. Что касается информации о задолженности по алиментам, то она также может попасть в кредитную историю, но органы исполнительной власти, как и предприятия ЖКХ, имеют не обязанность, а лишь право на передачу сведений в бюро кредитных историй. Александрович Артур, генеральный директор БКИ Объединенного Кредитного Бюро

Банкротство

Каждый гражданин, имеющий задолженность от 500 000 рублей и выше, и не имеющий возможности ее погасить – может пройти процедуру банкротства и списать все долги. Однако, такой гражданин должен отдавать себе отчет о последствиях. В кредитной истории появится соответствующая запись. Банки таким клиентам отказывают сразу.

Мошенничество

В прессе регулярно появляются новости о том, что хакеры похищают данные клиентов. То клиентов Сбербанка слили в сеть, то пользователи Госуслуг оказались в публичном доступе. Используя эти данные мошенники оформляют кредиты и займы. Если периодически проверять свою кредитную историю, то можно вовремя обнаружить подобную махинацию и предотвратить ее.

Источник