плохая кредитная история как исправить и взять кредит в банке
Кредиты с плохой кредитной историей
В статье рассматриваются способы получения кредита при плохой кредитной истории, а также варианты ее исправления.
Когда вы оформляете кредит в банке, вы подписываете документ, разрешающий предоставление информации о состоянии вашей кредитной истории. Это один из важнейших документов, на который обращают внимание в любом банке – он говорит о надежности клиента. Вы можете иметь хорошую зарплату и положительную налоговую историю, однако имея даже незначительную просрочку, кредитная организация откажет вам даже в малом займе.
Как портится кредитная история?
Ничего из перечисленного с вами не случалось? Вероятно, что испорченная КИ – ошибка банка, в котором вы ранее брали кредит. В этом случае обратитесь в Бюро кредитных историй в своем регионе и сделайте запрос на предоставление информации о причинах отрицательной отметки в досье.
Два раза в год вы можете узнать кредитную историю бесплатно.
Вам потребуется заполнить специальную форму и предоставить нотариально заверенные копии необходимых документов, список которых вы получите в БКИ. После этого в банк, в котором вы оформляли займ, поступит запрос на разъяснение причин отрицательной пометки.
Вполне вероятно, что виноват сам банк, сотрудник которого, например, не предоставил информацию о совершении платежа вовремя. Если кредитная организация признает упущение, в БКИ поступит информация об исправлении кредитной истории. Однако если банк стоит на своем, вы можете обратиться в суд и потребовать исправления досье.
Чтобы избежать подобных ситуаций, обязательно берите справку об отсутствии задолженностей после погашения кредита.
Как исправить кредитную историю?
Вы знаете о своей задолженности и хотите исправить КИ, чтобы получить новый кредит? Обычно кредитная история обновляется раз в 10−15 лет, однако не у всех есть возможность ждать такой долгий срок. Для исправления досье многие специалисты рекомендуют несколько раз получить кредит в МФО и вовремя его погасить. Неважно, на что именно вы возьмете займ – денежный нецелевой или на какую-либо покупку. Важно в течение нескольких лет исправно погашать небольшие кредиты. Положительные отметки позволят выиграть доверие банков и без проблем получить новый займ.
Некоторые банки предлагают клиентам с плохой КИ пройти программу «реабилитации» кредитной истории. Схема восстановления включает в себя несколько кредитов с поочередным увеличением суммы и уменьшением процентов. Если вы своевременно закроете эти займы, у вас появится возможность пользоваться кредитными услугами этой организации на стандартных условиях.
Есть еще один вариант как получить кредит с плохой кредитной историей: кредитные карты с доставкой на дом, которые оформляются с онлайн-заявкой. Пользуйтесь кредитной картой, вовремя возвращая долг – в кредитной истории об этом также сделают пометку. Еще большим плюсом будет, если вы возвращаете средства на карту до окончания грейс-периода, избегая выплаты процентов. Это говорит о вас как о заемщике, умеющем распоряжаться своими средствами, что важно для кредиторов.
Таким образом, для того, чтобы улучшить испорченную кредитную историю, необходимо зарекомендовать себя как добросовестного плательщика. Однако, оформляя кредит, помните, что не стоит доводить ситуацию до отрицательных отметок в досье – для восстановления КИ требуется время, которого может у вас не найтись.
Как исправить кредитную историю?
Как только первый кредит оформлен, на человека заводится кредитная история. Если своевременно не вносить платежи, она может стать отрицательной. Это негативно скажется, когда решите вновь получить кредит. Поэтому для многих актуален вопрос: как исправить кредитную историю.
Прежде нужно понять, как она формируется. Она состоит из трех разделов:
Первая часть включает личные сведения заемщика (информацию из паспорта, налоговый номер и СНИЛС). Основная часть включает сведения о том, где живет и прописан человек, является ли ИП, сведения о суммах и сроках займа, как были оплачены обязательства, были ли изменения в договоре и другие обстоятельства. В дополнительном разделе есть положения об организациях, которые подали сведения. Дополнительно о предприятиях, узнававших кредитную историю конкретного человека.
Поводом к плохой кредитной истории может стать:
Первая причина является одной из основных. У каждого финансового учреждения свой срок задолженности, который будет считаться критичным. У Сбербанка он составляет 180 суток, у большинства других – 30 дней. Даже при небольшой просрочке долга есть возможность попасть в «черный список» и перекрыть себе доступ к привилегиям.
Сначала проверьте сведения, которые о вас уже собраны. Исправление кредитной истории будет необязательным, если она хорошая. Поэтому вы можете:
В последнем случае заходите на сайт специализированной фирмы, вводите паспортные данные. Дополнительно прикладывается скан паспорта, в том числе страница о прописке. Указываются и личные данные. Однако большинство компаний, работающих через интернет-порталы, предлагают платные услуги. Если хотите получить бесплатно онлайн, то посетите сайт Бюро кредитных историй. Бесплатно сведения предоставляются один раз в год.
Как исправить испорченную кредитную историю?
Не доводя дело до суда, в Бюро исправят/ дополнят сведения, содержащие неточную или неполную информацию. Это актуально, если нет конфликта между финансовой организацией и заемщиком. Если дело дошло до более высоких инстанций, не стоит надеяться, что решение будет принято в вашу пользу, если были нарушены условия подписанного договора.
Другие способы исправления кредитной истории
Многих интересует, как исправить кредитную историю бесплатно по фамилии? Отдельные финансовые учреждения лояльно относятся к заемщикам. Главное условие – предоставить доказательства о возможности пересмотра сложившейся ситуации. К таким финансовым учреждениям относится:
Как исправить ошибки в кредитной истории
И снова получать эти мягкие сочные кредиты
Лена внезапно перестала получать кредиты и не понимает, в чем дело. Просрочек нет, зарплата большая, но банки больше не дают.
Если вам тоже отказывают банки, не паникуйте. Вероятно, в вашей кредитной истории ошибки, поэтому банк неправильно оценивает вас как заемщика.
Эти ошибки можно исправить. Положите перед собой кредитную историю. Давайте разбираться вместе. Если у вас нет на руках кредитной истории — прочитайте наш цикл статей, там подробно описано, как ее получить.
Или посмотрите наш видеоролик. Эксперт банка по кредитам расскажет, как устроена кредитная история и какие шаги нужно совершить, если вы нашли ошибки. А также даст советы, как исправить ошибки, в какие организации лучше обращаться и в какие сроки вам ответят.
Откуда берутся ошибки?
Кредитная история — это электронный документ, по которому банк в полуавтоматическом режиме оценивает вас как заемщика: насколько вам можно доверять, какую сумму и с какой степенью риска. Кредитная история нужна, чтобы один банк знал о действиях заемщика в других банках.
И как с ее помощью получить кредит
Проблема в том, что кредитная история собирается по кусочкам из нескольких банков, поэтому где-то может прокрасться ошибка.
Лена открыла кредитку в «Лямбда-банке». Сведения об этом внесли в кредитную историю. Потом Лена вернула деньги и закрыла кредитку. Но из-за технического сбоя «Лямбда-банк» не записал эту информацию в кредитной истории, зато поставил просрочку. Для «Лямбда-банка» Лена больше не должник, а в кредитной истории — всё еще должник.
Позже Лена обращается за кредитом в «Эпсилон-банк». Банк смотрит в кредитную историю и видит, что у Лены еще не закрыта кредитка в «Лямбде» и висит просрочка. Из-за этого банк отказывает в кредите.
Когда банк оценивает заемщика, он не обязан перепроверять сведения от других банков. Считается, что в кредитной истории полная и достоверная информация. За ошибками в кредитной истории должен следить сам заемщик.
Если вы заметили ошибку, ее можно исправить. Всё, что требуется от вас, — написать заявление в бюро кредитных историй. Остальное сделают бюро и банк.
Шаблон заявления БКИ «Эквифакс»
Некоторые бюро требуют заполнить шаблон заявления и прислать по почте, другие разрешают заполнять в офисе бюро и писать в свободной форме.
Условия подачи заявления в законе не прописаны. Они зависят от бюро.
Как описать ошибку в кредитной истории
Без эмоций. Банк не исправит ошибку только потому, что вы считаете его сотрудников козлами и уродами. Приводите факты.
С датами, адресами и другими фактами. Банк быстрее проверит информацию, если будет знать, что и когда случилось.
С доказательствами. Если речь о просрочке, которой не было, приложите копию квитанций об оплате или выписки из личного кабинета. Банк не будет собирать за вас доказательства.
С четкими формулировками. Сформулируйте, какое действие ждете от банка: удалить просрочку, закрыть кредит или ответить на вопрос. Фраза: «Чтоб вы обанкротились!» — не подходит.
Как исправить кредитную историю
Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.
Что такое кредитная история
Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.
сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек
погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были
судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций
проданные коллекторам задолженности
Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале.
Как «портится» кредитная история
Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.
По вине заемщика
Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:
По вине банка
Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:
Ухудшение КИ мошенников
Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:
Как понять, что произошла ошибка
Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.
Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.
Райффайзенбанк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания.
Как улучшить КИ
Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.
Исправление фактических ошибок
К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.
Таким основанием может быть:
справка банка об отсутствии долгов
исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа
выписка по счету за период, заверенная банком
На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.
Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали
Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.
При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.
Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.
Погашение действующих долгов
Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.
Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.
Кредитные карты и карты рассрочки
Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.
Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.
Рефинансирование кредита
Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.
Реструктуризация
Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.
Потребительские кредиты
Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.
Депозит
Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.
Можно ли обнулить кредитную историю?
Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.
Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.
«Плохая» кредитная история. Как исправить
Вам срочно нужен кредит или страховка, но вам отказывают их предоставлять. При этом в прошлом задолженностей по выплатам у вас не было, и в данный момент параллельного займа на вас не висит. Чтобы разобраться, в чем дело, вам потребуется ваша кредитная история.
Что представляет из себя кредитная история?
Кредитная история выглядит как структурированное электронное досье на заемщика с полной сводкой информации и его действий по кредитам: сумма, состояние погашений, задержки по оплате, сроки задолженностей и так далее.
Обычно кредитную историю автоматически пополняют банки и микрофинансовые организации, куда обращался заемщик. Однако некоторые сведения могут вносить операторы сотовой связи, судебные приставы и ЖКХ. В основном это данные о долгах.
Подобное досье необходимо для финансовых учреждений, чтобы оценить кредитоспособность потенциального клиента.
Общепринятого шаблона кредитной истории нет, но существует набор данных, который обязан быть в каждом подобном документе. К примеру, у Национального бюро кредитных историй эта форма выглядит следующим образом:
Если заемщик уверен, что с его кредитной историей все в порядке, тогда, возможно, сотрудник одного их банков мог внести опечатку в досье, или информация вашей истории слилась с данными неблагополучного должника. В таком случае вам необходимо найти кредитную историю и заполучить ее себе для проверки.
Как найти кредитную историю
Место обитание этих документов – бюро кредитных историй. Однако таких учреждений в России более 20, и несколько копий досье заемщика могут находить в различных местах. Чтобы узнать, где находится ваша историй, необходимо сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй, за который отвечает Центробанк.
Для этого нужно обратиться в сам ЦБ и сказать ему свой «код субъекта» – номер заемщика в системе кредитования. Вряд ли существуют люди, которые его помнят наизусть, поэтому код можно найти либо в старых договорах по кредитам, где он указан комбинацией из цифр и латинских букв, либо узнать в банке-кредиторе.
Затем нужно заполнить форму на сайте ЦБ в разделе «Субъект». Выберите пункт «Я знаю код», после – нажмите «Физическое лицо» и поставьте галочку напротив пункта «Я ознакомлен с условиями передачи запроса через интернет». Ресурс перенаправит вас к анкете, где нужно будет указать ФИО, паспортные данные и тот самый «код субъекта».
В течение 5-10 минут на ваш почтовый ящик придет список бюро, где находится кредитная история.
Как получить кредитную историю
Сделать запрос в бюро можно через сайт Объединенного кредитного бюро. Регистрация потребует ФИО, паспортные данные и разрешение на передачу персональных данных. В случае отказа от последнего пункта – бюро не имеет права передавать вашу кредитную историю
Далее банк-партнер или другая финансовая организация, являющаяся партнером бюро, просит подтвердить вашу личность. Способы проверки могут отличаться, к примеру:
После всех процедур верификации организация предложит заемщику получить его кредитную историю одним из способов: скачать, забрать в офисе, получить курьером или почтой.
Если у вас было несколько кредитов, то информация о каждом может находиться в разных бюро, поскольку банки сотрудничают с различными бюро. Единственный способ получить данные обо всех кредитах — забрать истории изо всех бюро, что указаны в списке.
Как исправить кредитную историю
Кредитная история собирается как мозаика, где каждый элемент – краткий пересказ взаимоотношений заемщика с банком или микрофинансовой организацией. Таким образом, может получится, что кто-то из сотрудников одного из учреждений мог что-то упустить или перепутать. Однако, предполагается, что сам заемщик должен следить за ошибками в кредитном досье.
Исправить недоразумение можно с помощью заявления в бюро кредитных историй. Пример заявления может выглядеть так.
Далее – дело за банком и бюро.
Как правильно описать ошибку:
Затем бюро передает заявление в банк и ожидает от него ответа, банк исправить ошибку. В свою очередь, бюро обязано в течение 30 дней ответить клиенту. Бюро также предоставит вам обновленный кредитный отчет с учетом изменений на дату предоставления ответа.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.